有朋友问我：经常看到一些新闻说在银行存款最后变成了保单，我们还相信银行吗？遇到这种情况怎么办呢？前几天又报道，2016年，50多岁的内蒙古农民王某揣着500万的*迁拆**款去中国银行存款。却在穿着银行服装的工作人员及银行行长的言语及利益引导下，买了一款银行的“理财产品”，工作人员承诺这款产品“没有任何风险，年底肯定能拿到27.5万元的利息”。后来王某发现，他买的根本不是中国银行的产品，而是一分阳光人寿保险公司的商业保险。按照保险合同，他要活到100周岁才能取回本金。实在没有办法的王某登上保险公司和银行楼顶以命维权。保险公司才返还500万元本金和27.5万元利息。但要求王某撤回对银行、保险公司的投诉。类似的事情还有很多——银行里的业务人员利用模糊的语言，暗示其销售的保险产品和银行普通理财产品相同，可以随时支取，并且隐瞒提前支取所需承担的责任和损失。

存款变保单的新闻不断地冲击着我们的视野，也严重地影响了银行在公众心目中的形象。正如你所提到的2016年50多岁的内蒙古农民王某500万的*迁拆**款在中国银行变保单的案例、邯郸市赵先生在工商银行某营业网点办理定期存款变保单的事例。实际上，这样的事例最近每天几乎都有报道，可见这个问题具有非常大的普遍性。应该说，这也是监管部门大力打击的金融乱象之一。那么，为什么会出现如此严重的情况呢？

回答这个问题，要从以下几个方面讲：

第一， 银行的员工的动机和动力是什么？

大家都知道，银行的员工拉存款的积极性很高，但是为什么面对如此送上门的存款不要而是丢掉本职工作或者自己的存款业绩要动员存款人购买理财产品呢？核心的问题是利益。银行员工有存款当然会有业绩，但是其得到的利益远远没有代理同样业务量的保险要大得多。代理保险银行员工可以得到两笔收益：一是代理费用的直接提成奖励，这笔奖励力度很大，以代理基金销售为例，代理费用是代销售额度的7—11%，如果我们平均以9%计算，你的500万代销奖金就可以达到45万，这样的诱惑完全可以让一些银行的员工铤而走险；二是银行还会收取一定的代理费用，而银行收取的代理费用中还会对个人有奖励。这也就是你的业务员已经辞职的原因。

第二， 银行这样做是不是违规？

答案是肯定的。监管部门有明确的规定，代理业务要对购买者讲清楚，不能进行误导和诱导；同时对购买的过程要进行风险评估和录相，如果银行没有这么做肯定就是违规的。而如果购买行为违背了购买者的愿望，也是违规行为。

第三， 去银行存款时要注意什么？

一是要清楚理财不是存款，存款是没有风险的，理财是有风险的；二是不要贪图高息，为什么老年人容易被诱导购买理财产品，是因为大部分老年人对风险 识别能力较弱，而又容易被忽悠购买高收益的理财产品；三是要看清楚你的存单是不是银行的，不是银行的坚决不同意。

第四， 出现了上述问题怎么办？

你的问题中，当事人登上保险公司和银行楼顶以命维权。最终，银行和保险公司心不甘情不愿地做出妥协，由保险公司返还500万元本金和27.5万元利息。但要求王某撤回对银行、保险公司的投诉。但是这毕竟不是一个好办法。

正确的做法有三条：

一是向监管部门（银监局）投诉，现在银行业正在大力打击金融乱象，你的投诉如果成立，监管部门会对相应的金融机构进行处罚；

二是可以向其总行进行投诉，一般总行会快速调查处理。

三是可以寻找媒体的帮助，对这一行为进行曝光。

作者：麒鉴，财经金融分析评论