夫妻两都是上班族，两人加一起每个月工资收入一万七，每个月家庭开销在5000左右，两个小孩正在上小学，是本地户口上学免费。有一个5年级，明年要上初中，每个月期需要的学费包括其他费用大概在5000元左右。自己有房，无需供房贷，45万存款，想投资基金可以吗？应该怎么才能更好的做好理财规划？

​从这位读者朋友提出的问题中来看，目前夫妻两人一个月的收入一万七，平均一个人每月收入有8000元左右，这样的工资收入属于中等水平，收入可观还算不错的。

其次是每个月的家庭开销在5000元左右，虽然现在的物价涨得高，月平均消费5000元对于一个普通家庭来说，平均下来每天消费在150元以上，谈不上是低消费。

另外家里还有两个小孩正在上小学，因为在是本地上的学，因此免学费省下了一笔。其中一个上5年级了，明年上初中则需要一笔开销，每个学期预算学费在5000元。

目前自己有住房，不需要买房子，也没有房贷负担，自己有房子且不背负房贷，是一件比较轻松的事。目前家庭存款有45万，想要投资基金可行吗？对于读者朋友提到的想要投资基金可以吗，答案是——当然可以了。

随着人们收入提高的同时，生活的方方面面也得到了提升。而随着理财逐渐融入到我们的生活当中，理财也不再是有钱人的权益，更是大家的权益。不管是上班的年轻人，还是已经成家的夫妻，或是已经退休的老人家，甚至是孩童时期，都可以参与到理财当中来。

就像这位读者朋友一样，夫妻俩都在上班，手上也有一笔45万的存款，想通过投资理财让手中这笔钱不再闲置。

​那么应该怎样才能更好的做好理财规划呢？

首先我们将资金分为4个部分；

1、流动资金10%，（既随时可能需要用到的钱）

2、保险的钱20%（预防人身意外，或生病）

3、让钱增值的钱30%（让钱生钱带来的复利效果）

4、稳健保本升值的钱40%（主要稳固资产的同时，还能产生效益）

为什么要留流动资金

生活中我们每个人每天都离不开要买各种各样的，比如我们的三餐，是每天必须要花钱的途径之一。还有生活用品，或身穿的等等——日常消费占据我们所有消费类三分之一的份额，所以我们不得不留出一部分作为日常流动资金所用。

尽管当前已经留有部分是流动资金在手上，同样也有必要留出3-6个月的生活流动资金，这部分钱不仅仅只是作为日常生活所用，同时也是作为急需时备用。

如果暂时不需要用到这笔钱的话，可以选择存在一些流动性强的理财产品，或短期理财产品。比如7天期限理财，或宝宝类产品，可随存随取。

预留购买人身意外，或疾病险的钱

在我们的生活中，存在着各种各样的意外，比如不小心爬楼梯摔伤骨折了。或突然身体不适生病需要住院治疗等意外和疾病。

而随着保险的深入和普及，大部分的家庭都会购置保险，来作为一份保障。不要觉得自己不会生病，或者不会遇到什么不顺的事，就认为没必要买，那是因为我们不知道意外随时都有可能发生，所以投资保险也是非常有必要的。

投资理财让资金升值

理财是让手中的钱产生价值，但是投资同样也需要合理组合。因为每个人能够承受的风险能力不同，因此选择的产品也需要根据自己行为偏好来配置，这样才能尽最大可能的避免陷入误区。

保本类型

如果你想配置部分不亏损本金的理财产品，那么可以选择一些稳固类型的产品，比如银行存款，银行存款目前是属于保本增值类型的投资，存款利率在和产品的期限有关，一年期限利率在1.75%，3-5年期利率3%左右，不同的银行存款利率各有差异，具体以各个银行的存款利率为准。

稳健型理财产品

目前各个平台均有在售理财产品，每家平台的产品各有特色，以稳健型理财产品为例，比如货币型基金，定期理财，债券型基金等——

货币型基金，主要融资某些金融衍生品工具，比如央行票据，商业票据，国债券，政府短期债券，及其银行业的银行存单等。

通过掌握货币型基金的融资范围，让我们从中能够得到一个结论：货币型基金关键融资债券等安全等级较高的产品，这些产品的风险性指数较低，具备较高的安全性特性，流动性高，回报率方面也相对稳定。货币基金的七日年化利率在2%-3%之间。

再来看看定期理财，比如银行定期理财，支付宝理财，微信理财等，定期理财风险低，收益稳定，相比于支付宝理财和微信理财，银行定期理财产品的门槛相对比较高。而定期理财产品都有一个特点，那就是都是低风险品种，收益率和产品的期限长短有关系，三个月以上期限的产品七日年化收益一般在3%-4.5之间。

还有就是债券型基金；有投资基金的人都知道，股市受经济与行情方面的影响，大盘涨跌对基金的影响非常明显。比如股票型基金受大盘影响是最显著的，还有混合型基金，指数型基金等，也会有不同程度的影响。

而在众多类型基金中，有一个类型的基金和股市行情造成的波动影响很小，它就是债券型基金，债券型基金也被称之为稳健型理财产品之一，债券基金的风险指数较低，因此受很多稳健型投资的青睐。虽然债券型基金被誉为稳健型投资类的理财产品，但是债券基金是有可能亏损的，债券基金的收益因产品业绩而决定。

以上所列的3个稳健型的理财产品，货币基金，定期理财这两个产品的收益相对比较稳定，亏损是概率比较低。而债券型基金属于行动风险类产品，其收益跟行情有关，无法保证不亏本。

其次我们需要留出一部分作为教育金，养老金，一个是为孩子以后上大学所用，还有夫妻俩自己的晚年考虑。

中高风险收益类增值型产品

剩余的30%拿来投资基金，基金是当下众多投资者选择最多的品类之——基金投资范围比较广，有中高风险的股票型基金，混合型基金，指数型基金等，也有较为稳健性类型的基金，如债券型基金，货币型基金。（货币基金和债券基金前面已经介绍过了，在这就不在赘述了）投资基金属于间接性的投资股票，其风险性质相对较高，因为是随市场行情波动产生变化，收益涨跌幅度也比较明显，在行情不好的时候亏本也是分分钟的事，因此在投资基金前，需要考虑的就是风险是否自己能够承受。

挑选基金的时候，要有能够承受短暂亏损带来的冲击，有很多新入门的小白在不懂基金时，看到推荐就跟风买了基金，而买入之后行情受挫导致股票基金下跌，因此受不了亏损卖出变成了实打实的亏。既然选择投资基金，就要做好面临亏本的压力，耐心很重要，如果做不到的话，那么建议投资稳健类的产品为好。

综上所述

夫妻俩目前有45万存款，不需要承担房贷等压力，不过目前有两个小孩在上学，明天的支出会增加。虽然已经有45万存款，对于有的人来，有45万是很大一笔钱了，可能会选择自己创业开个小店什么的，但是这位读者朋友依然选择继续上班赚钱，从读者的角度可以看出，中高风险或不确定性的风险不想去尝试，因此我个人认为；这位读者朋友应该比较适合稳健型投资。

基金属于中高风险类型的产品，如若实在不想去投资不确定性的产品，那么可以选择银行大额存单，20万起存5年收益利率最高可达5%以上。或者选择其它类型的稳健型理财产品。

以上的投资组合仅代表个人的观点，不构成任何投资建议。每个人能够承受的风险能力不同，每个人需要根据自己来选择适合自己的投资方向。