前文再续，书接上一回！
首先浅释两个名词：
1、消费*款贷**：一般是指非经营性的*款贷**，一般分为纯消费性和房地产按揭性。2019年纯消费性*款贷**一般占比3%一下，因为无论如何增长，都无法与企业经营*款贷**增长的余额、速度相比。房地产按揭*款贷**曾经涉及房地产投放与转移，2020、2021年不纳入考核范围，目的就是压降房地产*款贷**的投放，所以按揭*款贷**是负增长的。
2、多种指标监管红线：有总不良率、新产品、有单项产品不良率，基本要求是不能超过3%。
某行2021年增长的纯消费*款贷**激增，其中最大的是户户通中的非村民（外地人），本地村民大部分都比较量力而行，另外一大部分是企业主转化的，即是经营转消费。如果单单是以这些纯消费性*款贷**来计算，外地人虚假消费*款贷**5.1亿/历史纯消费*款贷**40亿=12.75%。
改变统计口径最简单的两个方法：
1、加大业务发展，这是最基础的，所以有了推动这项业务的部门大换岗，从此新人不问旧事，只有往前冲；所以有了基层的各种任务再考核。
2、分子不变，改变统计口径增大分母。把按揭*款贷**口径增加进去，立刻降低了户户通诈骗*款贷**的不良率。
纯消费*款贷**40亿，按揭*款贷**120亿，5.1/160=3.18%，胜利了。
改变第二个指标：户户通要实现985的战略目标，即是90%的建档、80%的无感授信，50%的客户用信率。这是向省里推荐的战略目标，大炮吹大了，怎么收货？
把2000万以下的所有*款贷**纳入户户通口径。
在地方银行来说，2000万以下的*款贷**占比65%以上，以狂飙约800亿*款贷**总余额来算，户户通*款贷**立刻增长了500亿以上。
创举，创新，新时代的楷模！总量不变下的奇迹！
另外一个最重要的指标是，户户通的不良率就降到看不见了。你可以计算一下。
李云龙说“*他妈你**的真是个人才”！
关于这些*款贷**的处理，更加是看出人才，这里有两个“凡是”和“如果”，值得探讨：
一、凡是有组织性的虚假*款贷**，基本是难以找到借款人，电话变了，粤省事中的房子不是卖了，就是假的。身份证上不是有地址吗？请问有多少人还在身份证地址那里生活？如果还在身份证地址生活的，哪里会发生在狂飙这里*款贷**？
如果是内外勾结，从产品“设计开始”，就规避了你可以找到客户的空间，你还有机会找到客户吗？
本来就不是本地村民，不适合“当作”户户通；本来就该上门调查，本该就应该对家庭了解，本事就该家庭担保，本该就应查征信！就是不需要！
所有的本该，真正落地的时候，就是没有办法，因为程序上没有，连增加下来的地方都没有，比八股还八股。
二、凡是有组织性的诈骗*款贷**，从头到尾都没有打算清收的，也无法真正清收，尤其这些太小余额又多户头，法院都不愿意受理。不良*款贷**移交到清收支行后，又还换了人管理，怎么操作？整理、内部排查、找几个太过明显的支行、信贷员处理，告诉省里怎么严守正行稳。然后“无感”起诉，找不到人，所以称为无感，排期核销，核销了再没有人跟进了，再也不用追责、清收了，再过几年最后0.2折卖掉了，连档案都消化了。
不良*款贷**追责本来应该在源头开始，这种*款贷**更加应该从设计产品开始，但是不是。
如果是真的内外勾结，还有有几个明显的特征，1是大部分的*款贷**账户了存够一年以上的利息，让银行度过“新增*款贷**年内出现不良的处罚”。2大部分*款贷**分开年度、月份出现不良，好让某人分开阶段核销。分三年六期核销，那是小儿货。一家大的地方银行年度利润20亿，本来每年都有7、8亿核销，差这一点吗？怪不得股本红利越来越差，连定期都不如。
是否如此？希望不是！
但现实是已经朝这个方向发生。从2022年12月开始，17家一级支行陆陆续续没有3-6笔发生利息逾期、找不到人了，合计起来没有就有500-800万的冒出。连稽核都在感概，准备全民清收了。
祈求佛祖保佑，没有这回事，那只是月亮下的偶然，只怪那晚的月亮太撩人，按耐不住！
“哥现在难，你银行大哥帮帮忙，赏碗饭而已！”
很多上市企业还亏损，能够盈利1000万的都已经不错了。*妈的他**一个户户通就几个亿了，谁还做企业？都去做诈骗犯好了。
“*他妈你**的真的是人才啊！”
以上可能都是故事，可以当做“大话西游”，罗杀海市也好，狂飙也罢，不要对号入座，千万别把自己套进去，自寻烦恼！
下一个主要话题：狂飙的银行乱像。欢迎再续前缘！