随着时代的发展，公众对于互联网金融的观念逐渐放开，网上申请借款的渠道也越来越多，在线申请、办借款越来越方便。但这也带来很多问题，乱注册、乱申请导致无力偿还、恶意欠款等用户违约行为频发，而“一人多贷”则成为行业待解难题之一，甚至出现有一个用户同时在二十多家平台借款的情况，“一人多贷”问题正日益受到关注。
征信孤岛下，数据互联渐成趋势
相比于美国，我国在金融覆盖率和征信覆盖率上都处于不充分的阶段，中国的网络*款贷**市场情况特殊。目前国内个人征信信息主要集中在 “两大阵营”，即央行征信系统和相对分散额互联网金融公司还没有完全形成信息和数据的互联互通：国内银行之间，已经通过形成联盟可以互查各自间开户用户的征信历史。但遗憾的是，这种联盟间的信息并不对“第三方”开放。一些金融科技企业只能自己想办法，如蚂蚁金服的芝麻信用就建立在整个阿里用户的基础之上。腾讯、京东等也都是在海量用户基数的前提下，运用大数据提取、分析等手段，建立征信体系。但这种依靠产品用户建立起来的体系，用户征信画像受众面有限。如果用户没有长期使用该产品，依然无法获得该用户的征信。而因“两大阵营”之间信息的不同步所形成征信孤岛，则为“一人多贷”和“共债”现象提供了可乘之机。据媒体报道， “一人多贷”比例已超过6成，部分平台甚至达到8成。“共债”现象已成为了互金行业痛点，客户在不同的借款渠道不断借新还旧，用以偿还此前的借款账单，为行业健康发展带来了高风险。
而随着行业对“一人多贷”问题的关注，这样的的征信孤岛正逐渐被打破，以玖富叮当贷等智能借款应用为代表的产品，正自发通过大数据关联、数据共享等方式，促进行业数据库的建立：玖富叮当贷已经陆续与芝麻信用、前海征信等多家第三方征信机构合作，并将自身所有信用数据同步多家征信公司，以期实现云端征信直连。这种信息共享机制，将从征信数据层面尽可能的规避“一人多贷”和“共债”现象的发生，以玖富叮当贷与芝麻信用的云端征信直连为例：芝麻信用分的高低会影响审批过程，而玖富叮当贷用户如果逾期，将会在芝麻信用上公开披露，影响该用户的整体信用情况，而一旦用户整体征信受损将直接影响其在其他平台的借款额度。
政策加持管理，突破“囚徒困境”
然而，民间自发建设的共享平台所接入的平台毕竟是有限的，且平台间的合作达成并不容易，所共享的数据也是有限的，不能从根本上解决问题。
深究“孤岛”筑成的原因，其实并不高深，对于任何一个借贷平台而言，信用数据都取之不易，各方都希望能够共享他人信息，独享自身掌握的信息以获得更多利益——这也就走到了“囚徒困境”之中。
而这样的“囚徒困境”政府正逐渐介入并加持管理，如果说，民间自发建设的信息共享平台是对个人征信数据“孤岛化”的一次改革，那么国务院新规，则是一场对个人征信数据“孤岛化”的革命。该新规将从根本上解决互联网金融行业“一人多贷”的痛点。
新规内容：
1. 制定全国统一的个人公共信用信息目录、分类标准和共享交换规范。
2. 各级人民政府要依法依规及时向社会提供个人公共信用信息授权查询服务。
3. 对具有优良信用记录的个人和连续三年以上无不良信用记录的行政相对人，可根据实际情况依法采取“绿色通道”和“容缺受理”等便利服务措施。
4. 鼓励将金融信用信息基础数据库和个人征信机构采集的个人在市场经济活动中产生的严重失信记录，推送至全国信用信息共享平台，作为实施信用惩戒措施的参考。
5. 鼓励市场主体对严重失信个人采取差别化服务；支持征信机构采集严重失信行为信息，纳入信用记录和信用报告。
随着互联网金融的快速发展，虽然国内征信行业仍处在婴儿阶段，两者的不匹配也造成以征信为核心的“一人多贷”等问题不断，但国家政策的加持，以及类似玖富叮当贷的一批行业先行者自发建立的数据互联机制的发展，势必将在未来圆满解决“一人多贷”、“共债”等因征信孤岛导致的问题，网贷行业也必将迎来发展的春天。