《中国科技投资》汪下弟
本是为了扶持小微企业发展而出台的“经营贷”，却被部分购房者钻起了空子。
近日，一位来自上海的助贷机构人士向记者透露，在”消费贷“受到部分监管限制后，*款贷**买房基本都以“经营贷”为主，只要注册一个公司并进行一系列操作后，“经营贷”款项即打入三方账户，客户在三方见证下进行提现用于购房。目前，该情况在江浙沪一带已经出现。
为了套取“经营贷”的资金，中介已经形成一套完整的方案，即使客户名下没有公司，相关中介也可协助办理。
“经营贷”（全称为“个人经营性*款贷**”）是以中小企业主或个体工商户为服务对象的融资产品，借款人可通过房产抵押等担保方式获得银行*款贷**，用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动。
*款贷**中介人员王力（化名）告诉记者：“‘经营贷’的借款人必须为公司法人，客户可以过户或者注册一家公司，只要公司成立后，我们可以帮客户做一张营业执照。客户再抵押自己的房子并办理‘经营贷’，*款贷**名目为‘用于公司经营’即可。新注册的公司没有实际经营也可以。”
“银行经营*款贷**发放到三方账户中，如果要取现，需要三方见证”，王力称：“三方账户最好是公司账户，三方账户类似于客户的生意伙伴账户，相当于银行直接为客户支付货款，打给三方账户了。”
在资金流向的问题方面，王力尤其提到了“需要将*款贷**资金提现出来才可以购买房子，因为客户如果不取现，购买房子的时候直接把钱打到了房产中介账户，银行会查资金流向。如果银行发现你有购房意向的话，这笔*款贷**很可能会收回。”
“经营贷”*款贷**成功后，可以将公司注销或转让掉。王力称：“要注销公司的话，最好在放款六个月之后，如果时间太近会引起银行的注意。若考虑到注销公司时间比较久，可以进行转让，还能收取一笔费用。注销或转让公司都可以交给我们。”
为了使记者信服，王力还介绍了此前办理的成功案例，“我这边有个客户50岁，名下没有公司，需要过户一家公司，过户完成后，我们就帮助她把*款贷**批为‘经营贷’。”
王力透露，之前办理“经营贷”的公司需要成立满1年，至少3个月，但现在只要注册好，马上可以做“经营贷”。“今年由于新冠肺炎疫情影响，很多处于创业期间的公司，根本没有流水，为了解决这种难题，国家对他们进行大力扶持，市场资金充裕。”王力推荐记者试试四大行，“如果资质可以，利率低至3.6%-3.8%，*款贷**期限为10年。”
如果上述情况属实，那么“经营贷”利率明显比房贷利率低。央行授权全国银行间同业拆借中心公布，2020年6月22日*款贷**市场报价利率（LPR）为：5年期以上LPR为4.65%。融360大数据研究院数据显示，今年6月份全国首套房*款贷**平均利率为5.28%，二套房为5.60%。
王力告诉记者，客户也可以直接去银行办理“经营贷”，但是个人去银行的话，利息不会低于5%-6%，额度也会调低。“今年央行下放了不少资金用于扶持企业发展，所以各家银行的*款贷**业务员都有指标，每月需要完成一定的额度，就需要我们这些渠道，帮他们把钱放出去，这些*款贷**业务员完成了业绩指标才会有一定的收佣。我们都是和银行签订的三方协议。”
一家上海地区大型银行的个贷部人士亦向记者表示，“我们开展个人*款贷**，一般通过路演，和渠道合作，以及和商户合作；渠道的话，就是一般的助贷机构。”
实际操作中，为了“经营贷”注册公司真的可行吗？
记者联系上一位办理注册公司业务中介人员赵亮，提出要注册一家公司。他立马反应过来，“你是做‘经营贷’吧。”他甚至提出，“我这边也可以给你推荐*款贷**中介。”
赵亮向记者透露，“今年小微企业做的都是‘经营贷’，*款贷**利息低，都是拿去投资的。其实每年都有人做这个，但是今年额外多。”
他表示，“国家支持实体经济，还是注册实业类型的公司比较好，或者科技公司也行。‘经营贷’只要是个公司就可以，随便注册在一个区就好，可以放到奉贤区，比较便宜。”
“注册公司加上记账，一共是4100元，市场价格，不算贵了，这类做‘经营贷’的客户，说白了拉低我们招商的质量。此外，客户*款贷**之后，要保证一年有流水记录，我们做账的话，就可以不异常”，赵亮表示。
赵亮称，“你也可以直接找别人转让，不一定要注册公司，但是价格比较贵，要6000多元。目前我手上操作的几个分别是3600+500元（缴纳社保的）的，还有的选择2400+500元的（零申报，不交社保、不开发票、不走账）”。
另外一个注册公司的人士向记者开出的价格是3930元，“不涉及许可证注册费是330元，注册是一次性的；代理记账小规模纳税人是300元/月，3600元/年。”注册一家公司的费用均在4000元左右。
实际上，由于“经营贷”的粗放开展，已经有多家银行收到罚单。其中，7月13日，中国银保监会网站公布了丽水监管分局行政处罚信息公开表显示，浙江泰隆商业银行丽水缙云支行存在“个人经营性*款贷**流入房市”的违规行为，根据相关规定，罚款25万元。浙江泰隆商业银行的一大特色即依靠中小企业，发力小微金融。
去年8月银保监会下发《关于开展2019年银行机构房地产业务专项检查的通知》指出，因部分城市房价过热、房地产信贷规模过高的原因，监管将展开房地产*款贷**业务专项检查。随着监管机构的严查，相信“经营贷”会逐渐回归其支持实体经济的初衷。