疫情发生以来，农村商业银行的*款贷**营销、调查审批、发放回收等都受到了巨大的冲击。“不见面”审批、“零接触”办贷等方式受到监管部门、银行机构及客户的高度关注。在此背景下，江苏省联社“农商E贷”系列线上*款贷**产品，以金融科技为支撑，以*款贷**线上化、数字化为方向，真正实现“零接触”信贷服务。

江苏省农村信用社联合社产品研发部总经理 井彬建

全流程线上*款贷**业务的发展历程

江苏省联社于2017年启动大数据线上*款贷**平台项目的建设，采取“分步实施、加载产品”的策略。项目充分依托大数据分析原理，探索提炼零售网络信贷业务的共性与特性，通过分析征信、税务、公积金、不动产、司法执行记录、省信息中心等外部大数据，结合行内积累的历史表现数据，精准绘制客户“肖像”。提炼落地准入规则模型、申请评分模型、额度模型、定价模型、贷后预警规则等，实现授信申请、受理、审批、放款、回收全流程的线上管理，大幅提升了零售信贷业务的处理效率。

1.建设历程

第一阶段：线上授信，线下签约。搭建线上*款贷**平台，打通电子银行系统、信贷系统、核心系统等行内各系统，与江苏省税务局合作，引入全省个人客户纳税数据，结合征信、司法执行记录、省信息中心等外部大数据，开发“税易通”线上*款贷**产品。系统于2017年10月上线运行，采取线上授信，转线下签署合同的模式。

第二阶段：电子合同网签实现全流程自助 贷 。搭建电子合同网签系统，实现客户*款贷**电子合同的线上签署及第三方司法存证等功能，实现线上贷产品的全流程自助办理。发生纠纷时，可为用户提供电子取证服务，可出具第三方取证报告。系统于2018年3月投产上线。

第三阶段：快速开发，丰富产品。依托已建成的线上*款贷**平台，快速设计、开发加载*款贷**产品，满足各种客户群体的*款贷**需求，并逐步增加贷后自动预警信号。在此期间引入省内多地公积金、社保、不动产等数据，积累行内代发工资、存款、按揭等数据，开发上线“金易通”“快E贷”“社保贷”等产品；合作引进小微企业和个体经营户的国税数据，开发上线“税企通”产品；开展“阳光信贷”提质增效工程，打造“阳光E贷”产品，并支持保证人和共同借款人线上签约，实现阳光信贷线上化；上线支持个人存款质押*款贷**在线办理的“存E贷”产品，化解存单质押*款贷**手续繁、流程长的问题；与不动产部门合作，开发支持个人房产抵押*款贷**在线办理的“房抵贷”产品，实现房产抵押*款贷**的不见面审批和登记；开发支持高新技术企业在线办理的“高新补贴贷”产品，在获取企业股东会决议、公司章程、授权委托书等材料的基础上，支持有权人通过企业版手机银行在线办理流动资金*款贷**。

第四阶段：统一入口，多渠道发布。将“税易通”“金易通”“社保贷”等线上*款贷**产品整合，实现统一入口申请，打造“农商E贷”系列线上*款贷**产品；增加微信小程序申请渠道，支持我行注册用户和非注册用户的*款贷**申请；同时，支持二维码分享及抽话费、红包等营销活动，极大地提升了用户体验。

2.风控管理

针对全流程自助*款贷**更加依赖系统自动预警等非现场贷后检查方式的特殊性，省联社增加黑灰名单管理功能，通过系统自动认定和人工认定相结合的方式，实现对客户“黑名单—禁止级”“黑名单—限制级”“灰名单”的三级管控。同时，在风险预警系统中逐步增加预警信号规则，并支持实时风控场景。目前，共开发上线8大类100多条个人贷后预警规则。在实时风控场景建设方面，依托于准实时数据区建设实时逾期欠息清收场景。解决了日间账户资金流动信息无法捕获问题，实现了对逾期欠息客户及其担保人的存款账户每笔动账的实时捕捉，并根据风险预警系统中各法人的风控配置实时生成预警信号及处置任务，并推送相关短信给风险处置人员，提升不良资产管理水平。

全流程线上*款贷**业务推进情况

立足基层需求，做好产品研发。省联社组织农商行业务骨干，共同研讨设计“农商E贷”系列线上贷产品需求，分析细化授信模型方案，进行系统落地实施。在此基础上，先后组织多家农商行对产品的流程、参数、业务管理等系统功能进行测试，有效验证了系统功能。省联社从系统功能、准入规则、风控管理等多个维度分析和梳理试点单位提交的需求方案，在充分论证的基础上进行系统功能的优化，为下一步总结推广积累了宝贵经验。

加强宣传引导，努力增量扩面。充分依托银行网点、服务热线、门户网站、微信、媒体等不同渠道，对“农商E贷”系列线上贷产品进行全方位宣传，提高社会公众的知晓度、参与度和活跃度。针对区域内公职人员、优质企业客户开展主动精准营销，拓展业务的客群范围。营造良好的外部营销环境，扩大产品的影响力与竞争力，促进*款贷**规模的持续增长。

科学制订计划，优化考核机制。积极发挥自身优势，加强调研，结合实际，科学制订“农商E贷”系列线上贷产品的推进工作规划，制定科学合理的考核激励办法，合理分配营销任务，调动全员的营销积极性，进一步抢占信贷市场。

加强沟通协调，不断优化总结。加强线上自助贷的业务管理，明确人员负责否决*款贷**的原因分析与二次营销，及时总结准入条件、额度产生的合理性，合理配置业务准入规则及额度、利率模型参数。持续做好线上自助贷产品的业务监控，监测分析各类产品的违约情况，分析存在的问题，及时采取措施管控风险。做好总结交流，及时搜集基层问题建议，结合基层需求做好产品优化。

全流程线上*款贷**产品的应用成效

打造了“农商E贷”统一入口。支持个人手机银行、直销银行、企业版手机银行，以及微信小程序渠道的申贷办贷。实现我行注册用户、非注册用户随时随地、触手可及地享受信贷服务。

做到了“共性与个性”两个统筹兼顾。基于省联社网贷平台，省联社可以大力拓展省级合作渠道，推出如“税易通”“税企通”“阳光E贷”等全省共性的信贷产品，供网内农商行使用。农商行也可以基于省联社网贷平台，接入地方政府及合作机构的数据，由省联社统一开发，快速推出具有地方特色的个性化网贷产品。如靖江农商行“靖银E贷”、泗洪农商行“古徐E贷”等。

实现了客户、渠道、业务的全面覆盖。客户群方面，省联社网贷产品实现了对公、对私、小微企业主等客户的全覆盖；获客渠道方面，省联社网贷产品实现了手机银行、直销银行、微信小程序、第三方政务平台等线上渠道全覆盖；业务种类方面，省联社网贷产品实现了信用、保证、抵押、质押等业务种类全面覆盖。

实现了高效、经济的应用效果。开发效率方面，省联社搭建了统一高效的网贷平台，构建了大量可高效灵活复用的规则与模型。对于新网贷产品开发，仅需实现外部数据的接入和新增个性化规则和模型的构建，大大缩短了产品开发周期，单个产品平均开发周期仅两周。开发投入方面，自建网贷平台的单家农商行建设费用约300万元，并且后期系统运行维护需持续投入。利用省联社网贷平台、电子银行渠道、电子合同网签等系统基础设施，加载线上贷产品，开发和维护成本大幅降低。

截至2020年3月上旬，全省网内农商行各类线上*款贷**产品总计授信36.3万余笔，授信金额310.9亿元。随着“存E贷”“房抵贷”“税企通”等产品的全面推广，省联社全流程线上自助贷的应用将更加广泛，规模也将再上一个台阶。同时，新的业务场景、新的经营形势也将对省联社线上化、数字化经营能力提出更高的要求。省联社将进一步加大金融科技投入，立足线下优势、发力线上金融，力促全系统转型升级。