当前，中小银行发展面临多重压力，一是金融市场环境复杂。当前全球经济形势不稳定，国内利率市场化进程加速，对银行应对市场风险能力提出挑战；二是技术革新加速演进。互联网、人工智能、大数据等技术发展正改变银行的商业模式和服务方式；三是“千人千面”的客户需求。随着互联网金融科技发展，客户的金融需求更加多元化和个性化，对银行的创新和服务能力提出更高要求。
常熟农商银行作为区域性农商行，坚持践行“普惠金融、三农两小”发展模式，为客户带来全时空、全范围的优质金融服务。受限于科技架构性能不足、线上化营销能力弱、数字化风控能力不足等科技短板，原先系统架构和科技能力已无法为银行的数字化转型和开展村镇银行并购业务提供有力支撑。
鉴于此，常熟农商银行打造新一代信息系统，全面重塑科技架构，以自主可控、持续发展和科技创新为基本方向，提升全行数字化能力，为银行业务发展奠定坚实基础。在智能风控层面，常熟农商银行选择与同盾科技建立合作，共建统一风控中台。
常熟农商银行统一风控中台基础能力形成于2021年11月，使用大数据、机器学习、规则引擎等先进技术，为全行提供一个统一的数字化风控服务平台。统一风控中台结合大数据、机器学习、实时计算、规则引擎、微服务、分布式数据库等先进技术，通过可视化界面配置化的方式即可完成风控模型/策略的全生命周期管理。能够同时支撑行内信贷、交易、账户、操作等各类风险场景，提供全场景、全生命周期的实时数字化风控能力，助力常熟农商银行数字化、智能化转型。
系统架构：瘦核心、大中台、敏捷化前台
风控中台整体贯彻了行内“瘦核心、大中台、敏捷化前台”的架构设计思路，将数字化风控相关的基础能力进行统一封装，内部分为基础、核心、能力、服务四个层级，作为风控中台满足数字化风控中的数据对接、指标加工、规则管理和运行等共性需求。往上再通过风控应用层，来适配不同场景里的个性化需求。
风控应用系统负责对接各类业务场景，以及内部的业务逻辑控制，如：结论归并和响应、信号的审批和下发、预警的审批和下发、评级的查阅、内部的展示等。风控中台负责风控模型的管理、运行、数据的集成、变量的加工、模型的监控等。
风控中台体系运转过程
技术应用：引入多项创新技术，引领行业前沿
●大数据中使用Cloudera's Distribution, including Apache Hadoop(CDH)技术建设大数据平台，使用HDFS存储海量数据，使用Hive分别用于风险控制和交易查询以及为各类报表提供数据支撑。
●机器学习中使用Logistic Regression (LR逻辑回归)和XGBOOST（梯度提升树）构建信贷风控模型，模型基于已知的数据进行训练学习，继而获得对新的数据进行分类或者预测的能力，从而对信贷业务中的潜在风险进行预判和控制。
●实时计算使用Aerospike DB技术作为底层存储引擎，来缓存采集到的实时数据和计算得到的中间指标，后续将指标传入规则引擎进行风控决策。
●规则引擎使用同盾天策智能决策平台，用于风控策略中规则的管理、运行。
●微服务采用Spring Cloud框架，使用Consul注册中心、Apollo配置中心、Fegin远程调用框架、Hystrix熔断框架结合行内自研的TouDa分布式网关，作为风控中台的底层基础框架。
●分布式数据库使用国产化的Ocean Base数据库，用于存储风控流程的相关配置和运行记录。
系统成效：全面实现线上化、智能化风控能力。
目前，统一风控中台为小微、零售、授信、运管、风管、村镇等各大业务部门提供授信审批、风险决策、风险画像、反电诈、反洗钱等各类风险服务，对接风险场景100余个，研发模型100余个，部署了风险策略100余个、000余条、变量近5000个，对接了内外部数据200余个，应用于80个不同业务场景/产品，日均策略100余万次，识别风险事件数万笔，大幅提升了行内数字化风控水平。
在信贷领域，通过风控系统进行全自动/半自动决策的授信申请总计530余万笔，识别风险进件150余万笔，涉及授信金额数千亿，用信余额数百亿。在交易领域，日均实现风险交易数千笔，累计识别数十万次，累计涉及金额超百万。
截至2023年3月，累计为母行及村镇银行小微*款贷**和信用卡进件提供风险决策判断550万次，识别高风险进件150余万次。单笔进件审核时间从20分钟，提高到最快150毫秒。
常熟农商银行通过构建了“大中台、瘦核心、敏捷前台”的新一代科技架构，全面实现了数字化、敏捷化、智能化、生态化、国产化的总体目标。不仅大幅提高了全行数字化水平，有效支持业务和产品创新，提升了市场需求响应能力，降低了业务的风险成本、经营成本，提高了服务的效率，同时也拓展了金融服务的可得性、普惠性，有效降低了普惠金融的服务门槛和成本，兼顾普惠金融的广度、深度、安全性和效益。通过最大化利用普惠金融的激励相容机制，来推动普惠金融赋能乡村振兴和区域协调可持续发展，常熟农商银行以金融科技的力量为农村金融的发展插上翅膀。
本文节选自：《常熟农商银行:数字化风控中台》部分文字有删改。