不管是买房买车，还是日常周转，谁都有手头缺钱的时候，这时候该怎么办呢？
找亲朋好友借？很多人张不开口；找银行*款贷**，手续麻烦，还可能批不下来；找小贷公司、民间借贷？利息太高，借了还不上还会把自己搭进去......
如果你有一份长期缴费的保单，不妨试试保单*款贷**。
今天我们就来详细的聊一下这个问题。
保单*款贷**
内容主要分为以下三部分：
一、保单*款贷**是什么？哪些保单可以*款贷**？
什么是保单*款贷**？
保单*款贷**是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和*款贷**买房是一个道理。
看到这里，可能就会有人担心，保单*款贷**期间出险了怎么办？保险公司还会不会赔？
这点大家可以放心，保单*款贷**期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。不过，保险公司也不会多赔，确定最终赔付金额时，会先减去*款贷**的本金和利息，然后再进行赔付。
哪些保单可以*款贷**？
从保单*款贷**的定义可以看出，并不是所有的保单都能进行*款贷**，而是具有“现金价值”的保单才能进行*款贷**。
现金价值说白了，就是提前缴纳的保费及其产生的利息总和。举个例子：
比如，某位30岁的被保人买了一份重疾险，年交费5000元，但实际上被保人30岁的风险成本只有500元，也就是说提前交了4500元给保险公司。以此类推，后面几年也都提前交了保费。
这些提前交的保费会被保险公司存起来，连同其产生的利息一起，就构成了保单的现金价值。
所以，一般只有具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等才可以申请保单*款贷**，短期险则不能进行保单*款贷**。
还有一些定期产品，比如定期寿险，理论上也是可以进行保单*款贷**的，*钟金**罩定期寿险也把“保单*款贷**”写进了条款，但这类产品现金价值一般都不高，为了几千块钱折腾*款贷**，大白感觉没那个必要。
此外，已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单也不能进行保单*款贷**。
保单*款贷**
二、保单*款贷**的优势
一般来说，*款贷**利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行*款贷**，手续复杂，还不一定能贷得到。
而一些方便的*款贷**渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。
相比这些渠道，保单*款贷**优势明显：
- 首先，保单*款贷**办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、*款贷**申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，像太平人寿和工商银行推出的“太平-工商联名卡”，该卡具有保贷通功能，直接在自助缴费机上完成*款贷**过程，不用跑保险公司办理。
- 其次，保单*款贷**利率较低，不同保险公司的不同产品会有所不同，一般情况都会在银行6个月*款贷**利率小额上浮，大概在5-6%左右。
从保险公司*款贷**
1、*款贷**额度
不同保险公司的*款贷**要求不同，但都是根据现金价值一定比例折算，最高不会超过现金价值的80%，比如，中国人寿、太平人寿规定是80%，友邦保险、中德安联规定为70%。
2、*款贷**利率
保单*款贷**的利率，一般情况下会在银行6个月*款贷**利率进行上浮，大体在5-6%左右，相比其他*款贷**渠道，这个利率真的是很低了。
3、*款贷**时间
*款贷**时间一般为6个月，到期可以续借，不同保险公司对于续借的要求不同。
4、材料流程
在保险公司进行保单*款贷**，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概2-3天就能搞定。
- 以平安保险为例：
准备*款贷**所需资料，保险合同变更申请书（保单*款贷**/还款类）、投保人身份证、以投保人为户名的活期结算账户，若投保人与被保人非同一人，还需带上被保险人身份证件。
- 前往柜台办理，或委托业务员办理（需签订授权委托书）
- 确定*款贷**额度，签订*款贷**合同
- 借款人按合同规定偿还本息。
从银行进行*款贷**
1、*款贷**额度
在银行申请保单*款贷**，同样也要参考保单的现金价值，但不同的是，保险公司的*款贷**额度不能高于现金价值80%，银行则可以突破这一限制。
某些银行提供的*款贷**额度可以达到现金价值的90%，还有一些银行会综合考虑*款贷**人的征信情况，提供超过保单现金价值*款贷**额度。
2、*款贷**利率
银行可办理的保单*款贷**产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式*款贷**和信用*款贷**。
如果是质押式*款贷**，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。
如果是信用*款贷**，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。这里给大家稍微解释下这两种*款贷**的不同：
- 质押式*款贷**：需要抵押物，与房贷类似。如果客户还不上，可以通过变卖抵押物来偿还*款贷**，所以风险较低，相应的利率也比较低。
- 信用*款贷**：不需要抵押物，完全凭个人信用进行，蚂蚁借呗就属于这种类型。由于没有抵押物对冲违约风险，所以这类*款贷**的风险比较大，利率也就比较高。
3、*款贷**时间
在银行进行的保单*款贷**产品，没有6个月的限制，一般来说期限都会比较长，最长的可达3年。
4、*款贷**流程
相比保险公司，银行办理保单*款贷**会比较麻烦。因为不仅需要个人出示材料，还需要保险公司给出相关证明，例如保单现金价值证明、保单冻结证明等。
另外，银行和保险公司之间没有实时沟通的渠道，各种事情都需要和保险公司确认，办理时间会更长一些。
银行保单*款贷**大致流程：
- 将*款贷**所需资料准备齐全，包括个人身份证原件（如投保人和被保险人不是同一人的时候，还需准备被保险人身份证原件）、投保保单原件、银行卡号以及保险公司规定的其资料，到*款贷**机构申请*款贷**；
- *款贷**机构工作人员接受申请，并审核资料；
- 审核通过，银行机构方面确定*款贷**额度，并与借款人签订借款合同。合同签订完毕，保单留到放款机构做抵押，发放*款贷**；
- 借款人按合同规定偿还本息。
对于*款贷**人而言，无论是到保险公司*款贷**还是到银行*款贷**，都各有利弊。相对而言，保险公司提供的*款贷**额度低、时间短，但是利率低、手续便捷；选择银行，则利息高、手续相对繁琐，但是*款贷**额度也较高，时间相对灵活。
保单*款贷**
三、保单*款贷**中的三个问题
1、贷“自己”的钱为什么要付利息？
对于保单*款贷**，不少客户还有这个疑问：“我从保险公司借出来的钱，本身就是我提前交的，为什么还要给保险公司利息呢？”
这里需要说明一下，从保险公司贷出来的钱，并不是客户的钱，而是保险公司的钱。保单*款贷**本质上是一种质押式*款贷**，是客户把保单抵押给保险公司，从而获得了保险公司的*款贷**。
客户购买保险产品后，现金价值会沉淀在保单上，成为保单的一部分，很难取出来。保单和股票、房产等金融资产一样，要想把钱从这些资产中“取”出来，要么卖掉变现（退保），要么进行抵押*款贷**。
所以，保单是你的保单，钱是保险公司的钱，借了保险公司的钱，付利息就顺理成章了。
2、保单*款贷**逾期怎么办？
有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，*款贷**到期无法归还，那该怎么办呢？
其实也不难。
首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔*款贷**。
其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新*款贷**。直到某一天，*款贷**本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。
这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。关于保单复效可以参考这篇文章：保险合同终止还能申请理赔？不懂这几个期限你就亏大了
3、不要因为保单*款贷**而去买保险
很多业务员在推销保险时，往往会以保单*款贷**为噱头，引诱客户购买，尤其是养老保险、年金险、分红险等高现金价值的产品。
保单*款贷**虽好，但是不要因为保单*款贷**而去买保险。保险最重要的功能还是保障，像定期寿险、定期重疾险等纯保障型产品，性价比非常高，如果因为无法保单*款贷**或者保单*款贷**额度太低而选择放弃，那就真的是本末倒置了。
保单*款贷**