上一篇“理财≠买基金！5步开启正确理财之路”讲到为自己制定理财方案的五大步骤：
- 建立自己的“梦想储藏室”
- 明确每个梦想所需的金钱和时间
- 制定短、中、长期梦想的金钱账户
- 为每类金钱账户配置不同的金融产品
- 定期复盘和调整
今天，咱们就通过一位30岁宝妈（也就是我啦~）的案例来分析具体如何实践。我所列的梦想及梦想所涉及的金钱数额，是基于周围很多朋友的共同需求，所做的一种假设，大家不必过于纠结数字，最主要是看方法。
另外，开始之前，我想说，理财规划是一种方案，是用来指导我们的工作生活的，但不必过于追求精确和完美，因为我们的人生是变化的，考虑太多细节反倒会束缚自己，把握大方向即可，随时复盘和调整。
建立自己的“梦想储藏室”
首先，我对自己的梦想梳理一下，假设有：
- 家庭三亚旅游
- 换个大点儿的房子
- 给孩子存一笔出国留学的教育金
- 财务自由，提早退休
明确每个梦想所需的金钱和时间
接下来，对每个梦想需要的金钱进行计算，并列出预期实现的时间。
家庭三亚旅游：金钱3万，预期时间1年。
换房：资金缺口200万，预期时间5年。
教育金：200万，给孩子准备出国读书的钱，如果不出国，这些钱就留给她做人生的启动基金，预期时间18年。
财务自由，提早退休：45～50岁退休（为啥这个年龄呢？因为在北京，女生缴满20年社保就能享受终身医保啦）；那需要多少钱呢？
我使用的计算方法的是《三十几岁，财务自由》一书里介绍的4%法则：每年花费的钱/4%=财务自由需要的钱。其实，工作满20年之后退休，是有退休金的，不过我大致估算了一下，数额挺低的……所以，综合考虑，这部分我需要准备的钱大概是500万。
制定短、中、长期金钱账户
短期账户（３年以内）：家庭三亚旅游资金。
中期账户（３～５年）：换房资金。
长期账户（５年以上）：教育金，退休金。
为各类金钱账户配置不同的金融产品
这一步，就是最最重要，也最难的一步啦。我们会重点介绍。
首先，在为各类金钱账户配置不同金融产品之前，我建议先为家庭支柱（主要是夫妻双方）配置保险，否则一旦出现意外，我们为各类账户准备的金钱可能就得拿出来急用，甚至还不够，那我们真是“一朝回到解放前”了。
接下来，我们看看如何为每类账户配置产品。这里涉及３个重点考虑要素：本金、收益率、时间。
对于短期账户，我的需求是：储蓄功能，灵活存取。那我可能会选择：货币基金（比如某宝），或者债券基金（比如基金销售平台上许多大V做的债券基金组合）。这两种都可以当储蓄用，每月领了工资就定投。但区别在于收益率和灵活性，比如货币基金灵活性高，但收益率底。不过，对于短期小额资金，差别不会太大，选择哪个都行。所以，需要做的就是：每个月存入2500元。
对于中期账户，目标金额200万，５年内达到，我需要确定的就是每年存入多少钱，以及预期收益率是多少。很多现在计算器都提供复利计算的，我们可以直接输入得出需要的值。假设正常情况下，每年我可以存20万，预期年收益率为10％，那５年后，理论上我会得到134万。
这个数字和我的需求明显是有差距的，那我接下来就有3种方法可以做：（1）增加每年存入的本金；（2）延长预期时间；（3）提高预期年收益率。
尽量，不要直接选择延长预期时间，先看看第一、三种能不能做。经过对于分析，我可以调整方案如下：每年存入25万，预期年收益率15%，那么5年后，我会得到194万。这个方案比较接近目标了。
那么，这个方案就可以指导我接下来的生活了：一方面，提高每年可存的本金，那就需要我增加收入，或者再节省一些了；另一方面，寻找预期收益率15％的产品，选择股票基金是有可能的，我可能会选择“指数基金＋主动基金”，如果再有一些好运气——遇到好市场。
对于长期账户，因为教育金和养老金，预期时间很接近，所以都按照18年来计算，目标总金额700万。同理，还是需要确定每年存入的本金和预期年收益率了。但在这里有一个问题，因为中期账户的存在，前5年每年需要存入不少的钱，基本上很难为长期账户投入金额，所以长期账户，可以按照13年（18-5）来算。
方案１：每年存入20万，预期年收益率15％，13年后，可以获得790万。
方案２：每年存入25万，预期年收益率11％，13年后，可以获得727万。
如果选择方案１，就可以选择“指数基金＋主动基金”；如果选择方案２，也可以只选择指数基金，相对于方案１来说，更稳健一些。
定期复盘和调整
以上只是一份简单的理财方案，并未考虑所有的细节，且生活本身就是随时变化的，所以我们需要定期复盘和调整。频率看个人情况，不用太频繁。
理财方案，我们并不一定能完全按照这个一步步去做，但它存在的意义在于，将梦想清晰化，给我们一个努力的方向，我们日常看着个方案，朝着这个方向努力，即使不能完全达到，但肯定比不做方案离梦想更近。甚至，我们还会比我们的方案更快实现梦想。
这就是理财规划的意义。