今天来回答一下网友比较集中关心的问题：买房时是否应该*款贷**，*款贷**额度应该多少合适呢?

道哥想要分成两种大的情况：

一是，比如，你看上了100万的房子，手头只有现金30万，刚够付首付，那你有*款贷**70万才能把房子买到。这样资金不足的情况，你只能*款贷**买房了。

第二种情况，常常让人比较纠结，比如你买的房子是100万，现在手头有80万，但按照买房的信贷资格，你首付既可以付30万，也可以付40万，还可以付的更多。

摆在你面前的问题就是，方案一是付最少的30万，然后从银行贷70万；方案二是你首付80万，然后贷20万；方案三是从丈母娘那借20万，用100万全款把房子买下来。

究竟哪种方案最好呢？在道哥看来，究竟应该付款多少，或者说*款贷**多少，要确保一个底线，所有人都必须要考虑的，就是根据你自己的家庭收入和所剩余的储蓄额度，确保还款的资金链不能断裂。否则不论将来你的房子值多少钱，因为还款资金链出现问题，不排除房子被人拍卖了。 这就让人很恼火了。所以说底线不能破。

在底线在遵守的情况，可能在不同区域做些略微的区别。比如一线城市、二线城市，或者说三、四线城市的主城区。

在一二线城市，*款贷**额度越大越好，*款贷**周期越长越好。背后原因其实不复杂，从银行借了100万，那么100万的货币我们花出去了，获得的资产是房产。

房贷期限动辄都是20年25年，甚至有的人还能贷30年。所贷的100万这个钱是确定的，在未来的20年100万可能只能够顶今天的20万、30万，意思就是货币贬值是确定的，而且贬值的速度是超越我们的想象的。

另一边我们买入的资产是房产，不论根据今天的国情、城镇化未来的方向，还是在世界上、发达国家的情况，参照在刚才谈到的这些区域，未来房产资产的升值大概率是要远远的超越货币贬值的速度的。

也就是说，再过20年30年，也许今天你从银行里面贷了100万，可能已经值了300万、400万甚至更多。你*款贷**相当于你把货币变成了资产，*款贷**越多，你的收益就越多。

如果是在三、四线城市的远郊区县，或县城的区域买房，尤其是刚需朋友买房，*款贷**未必需要贷那么多。

这是因为这些区域的房产，未来升值的速度和前景整体上来说要比刚才提到的那些区域差一些，所以没必要去冒那样大的风险。

少*款贷**，可以确保家庭买房之后，一方面能享受买房带来的生活质量改善，同时也不至于给自己增加太多的财务压力。

最主要的是未来如果你生活改善了，想到其他地方生活或者买房，可能刚才谈到的这些区域的房产，通过二手房的市场卖出去的流动性并不好，变现比较困难。

还是那句话，不要把未来太多的资产放到三、四线城市的周边区域、远郊区县等，未来的资产有可能会成为一潭死水。

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