今年不少保司都陆续推出了分红险产品，

比如中意人寿的一生中意、中英人寿的臻享鸿福、中邮保险的悦享盈佳和北京人寿的京福宏运等等。

有些小伙伴，可能对分红险不是很了解，

比如分红险真实收益到底有多少？分红险要怎么挑选等等。

关于这些问题，我们曾经做过不少科普，

这次把这些高频问题，都做成了合集，一次性帮大家梳理清楚！

如果你正在关注分红险，又或者正准备入手分红险产品，

可以来看看。

01

基础篇：初步认识分红型保险

分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，

按照一定的比例，分配给用户的一种人寿保险。

简单来说，分红险除了具备一些基本的保障功能外，

投保人还可以额外再获得保险公司当年的盈利分红，也就是【保障+分红】。

分红险的保单利益可以分成保证利益和红利利益两部分：

保证利益：白纸黑字写在合同上，是一定可以拿到手的最低收益；

分红利益：是保险公司派发的分红，是多是少根据经营情况决定，这部分收益是不确定的。

特别提醒！！演示红利≠实际到手收益。

实际收益是：保证利益+当年的红利利益。

那红利收益是怎么来的呢？

一般来说，主要来源于利差（主要）、死差、费差、退保差和其他差益产生的超额利润，

称作可分配盈余。

当然，实际分红的时候，究竟用【几差】来分，由保险公司自行确定。

分红型保险之所以在今年逐渐成为行业主流，

总的来说：

一来是分红险收益优势突出，

保险的预定利率进入3.0%时代后，增额终身寿险、年金险的保单利益大幅减低，

而分红险的保底利益叠加式红利收益，总体保单利益有望突破3%的分红险，就非常有优势。

二来是因为分红险透明度上升，

按照监管部门要求，保险公司必须披露分红实现率指标，

即保险公司既往承诺的分红数额，实际达成率是多少。

这让不同分红险产品的收益率水平有了比较的可能。

三是“报行合一”的影响，

我们之前提到过报行合一的政策

一旦全面落地，交同样的保费，未来能够获得的收益也会缩水。

分红险产品就更吸金了。

至于买了分红险保险，能否拿回本金，

主要是看产品，大部分还是可以拿回来的。

比如分红型的增额终身寿险、年金险、两全保险，

这些产品理财属性比较强，因此产品现价都会设计得比较高。

当现价＞已交保费的时候，此时退保可以拿回“本金”（即“已交保费”）。

当然我们一般都不建议在现价刚刚超过已交保费的时候就退保，

毕竟我们买这类保险是为了获取长期收益，持有时间越久，收益越高。

如果是分红型重疾险，则有点“困难”。

如果你感兴趣，可以点这里深入了解。

02

进阶篇：分红险保险挑选攻略

想要选到一款优质的分红险，主要看3个方面，

这里我们简单概括一下：

一是看产品的收益情况：

保底部分主要看产品的保底利益和封闭期，这是基本盘，可以做到旱涝保收。

红利部分看的是预期的收益率和预期的封闭期，最低档0；最高档4.5%减去预定利率部分。

保险公司也是要“面子”的，预期收益定得比较高，很少轻易自己打脸。

二是看保险公司自身的投资实力：

比如近5年的投资收益率情况，可以更加可观和确切地了解到这家保司真实的投资情况。

这个数据可以在各大保险公司官网公布的年报中找到，

我们之前也汇总过70多家寿险公司近3年投资收益率。

还可以看看保险公司的底层资产情况、偿付能力等等。

三是看保险公司历史分红险实现率：

当红利实现率＞100%，则表示实际红利超过演示红利，实际分红利益比较乐观；

而且长期红利实现率越高，说明这家保险公司的经营相对更稳健。

如果红利实现率＜100%，那么这款产品的实际红利存在少于演示红利的情况，

实际分红有可能低于投保时的预期。

这个数据，也同样可以在保司官网查看，

我们之前也曾汇总了超千款产品的分红险实现率

如果你需要更多帮助可以点这里咨询我们规划师

03

用户篇：分红险产品适合哪些人购买？

了解完分红险产品的特点、挑选原则、热门产品对比等内容后，

哪些人适合买分红险产品呢？

1、中长期投资者

不管是分红型增额终身寿险，还是分红险年金险，

通常都是需要长期持有，才能实现较高的投资回报。

如果你本身就有中长期资金规划，愿意在数年或者更长时间内持有保单，

分红型保险产品可以满足你的需求。

2、风险承受能力较高者

我们前面也提到，分红型产品的分红利益部分是不固定的，

这部分收益，可能会有表格说的那么多，

也存在因为保司经营等问题，而获得较少的红利分配。

虽然我们现在有非常多的数据，比如红利实现率、保司投资收益率等数据来进行多方判断，

但相对来说，还是会比传统的增额终身寿险、年金险不确定因素更多一些。

所以，更适合有一点点风险承受能力的用户购买。

3、没买到3.5%预定利率产品，但还想拿到3.5%以上的收益

3.5%预定利率产品，已经在2023年7月成为历史，

一些用户可能因为信息差、最后冲刺时刻投保失败等某方面的原因，没有成功上车。

但是现在还想买到一份收益率比较接近，甚至超过3.5%预定利率产品的朋友，

分红险产品就非常合适。

叠加红利利益，到后期收益有机会超过3.5%。

4、对投资感兴趣者

如果你对了解和参与投资市场感兴趣，经常也有自己的一些规划，

分红型保险产品可以重点考虑一下。

04

产品篇：优质的分红型保险都有哪些？

市面上分红险型保险产品也不少，

我们汇总过十大热门产品：

我们以30岁男性，年交10万，选了趸交、3/5/10年交四个缴费期为例子。

我们直接说最后的结论：

单看封闭期，

一生中意、都会臻传和传世金樽庆享版，

这三款产品各缴费期，现价＞已交保费用时都非常短。

如果比较心急想早点回款的用户，可以重点在这三款里面选。

单看保单收益（含红利），

一生中意、鸿利鑫享、都会臻传和传世臻耀，综合收益都还不错。

当然我们挑选分红险也不仅仅只能看收益，

从公司实力和分红险实现率来看，

中意人寿、陆家嘴国泰人寿、英大人寿和恒安标准人寿，这4家公司综合实力强劲.

有望未来实际红利收益在预期，甚至以上。

而综合所有维度来看，一生中意的一生中意都是最出色的！

即封闭期短、红利收益高，且公司综合实力强，分红险实现率非常不错。

此外一生中意还支持减保、保单*款贷**、减额交清和第二投保人，

满足多种资产规划需求。

同时还提供保险金信托+星级服务。

这些服务，能在关键时刻帮我们解决【看病难】的问题。

比如说想去外地就医，但因为不熟悉怕约不到床位，这时候增值服务就能帮上忙。

不过能享受多少服务内容，跟我们交的保费多少有关，

部分服务内容，投保人的直系亲属也可以享受，比如说就医绿通，真的非常人性化。

更多关于一生中意的内容最新测评里面就有。

除了以上热门产品外，最近也刚上新的3款产品：

中英臻享鸿福、中邮悦享盈佳和北京人寿京福宏运，表现十分亮眼。

以京福宏运为例：

分红领取灵活，

支持现金领取、累积生息、购买交清保额三种领取方式；

投保时选择其一，后期需求有变动，也能申请变更。

保单权益丰富，

支持减保、保单*款贷**、保费自动垫交和第二投保人。

最重要是，保单红利非常不错，

以30岁男性，年交10万，10年缴费，保终身为例子：

封闭期只有9年，保单第10年IRR达2.8%（含红利利益）；

保单第20年，就已经达到3.48%以上，非常优秀。

保司综合实力和红利实现率也不错

想要定制专属产品方案，或者测算某款分红险产品收益咨询规划师即可。

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奶爸总结

一代版本一代神。

从目前的市场趋势来看，分红型保险很大概率会是未来的市场主流，

毕竟它既有保底利益，又有浮动分红，给我们提供了博取更高收益的机会。

如果你也很看好这类产品，

记得优先关注它的保证收益、预期收益、封闭期、分红实现率等指标。

像中意人寿一生中意这样优质的产品，可以重点了解。

如果还有其他关于分红险的疑问，欢迎文末加规划师聊一聊！