对于很多骂过保险公司的人来说，“买保险容易理赔难！”“买的时候，一个个把咱当菩萨供着，可该理赔了，一个个把咱当瘟神躲着！”“保险，真就是骗人的！”这些绝对是口中常客。可事实，真的完全如此吗？
5月5日，上海银保监局就针对上述怨言中的其中一种情况给出了答复。
在《上海银保监局关于健康保险产品理赔的消费提示》一文中，明确提示消费者：
图片来源：上海银保监局官网
一、认清购买健康保险产品性质，了解费用补偿与定额给付差异。
市场上常见的健康保险产品主要有疾病保险和医疗保险，疾病保险（如重大疾病保险）以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件（不同公司的保险产品条款对“疾病的发生”有具体约定，且对是否属于保险责任可能附加其他必要条件）。医疗保险则以保险合同约定的医疗行为发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障。
疾病保险通常是定额给付的，与被保险人实际医疗费用支出金额并无直接关联。
医疗保险则分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。费用补偿型医疗保险遵循保险的损失补偿原则，即被保险人可获得的补偿，仅以遭受的实际损失为限（在保额之内），如果同一笔医疗费用，消费者已经通过社保、新农合或其他保险公司等第三方获得补偿，则不可通过该保险重复获得已补偿医疗费用部分，否则就违背了该保险的损失补偿原则。
二、健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同，务必妥善保存发票或结算单（分割单）等原件。
健康保险理赔通常需要就医记录（病历）、化验报告、医生诊断书等理赔材料。
重大疾病保险等疾病保险理赔时一般无需与疾病治疗相关的医疗费用发票，但费用补偿型医疗保险理赔时需要依据医院出具的医疗费用发票确定损失金额。
目前，受客观条件限制，上述理赔材料或单证主要由被保险人在索赔时提供，保险公司在扣除被保险人从其他渠道已经获赔的金额后综合确定赔偿金额，一旦上述某项理赔材料或单证缺失，则可能无法正常获得理赔。
为了保障您的权益，请务必在就医后妥善保管上述材料或单证，如果已在社保、新农合或其他保险公司结算过且发票已上交的，应注意留存复印件并加盖上述单位公章（部分保险公司应消费者需求可归还批注后的发票原件），同时应保留社保结算单或保险理赔分割单原件，以便继续申请剩余医疗费用补偿。
所以，有时候，真的不是保险公司不给赔，实在是“国有国法、家有家规、保险公司有规章制度”！
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要知道，只要符合规定的，都是会赔的。4月28日，中国银保监会发布的《2019年1-3月保险业经营情况表 》显示：2019年1-3月，全国保险公司原保险赔付支出3318亿元。其中，财产险赔付支出1428亿元；人身险赔付支出1891亿元（寿险1315亿元、健康险504亿元、人身意外伤害险72亿元）。
当然，对于投保人来讲，遇到“一张发票，需要多次申请医疗险报销”的情况，到底该如何做？可参考以下案例：
小A，不幸确诊原位癌，曾投*过保**一份百万医疗、一份可报销一万元住院费用的小额医疗险。
那么，他可以：
1、携带理赔材料，先行前往社保局办理社保报销范围的理赔，由社保局出具一份结算分割单，再向保险公司办理理赔。
2、找百万医疗险公司理赔，在扣除一万元免赔额后，赔付多余医疗费用，并要求把医疗发票原件寄回。
3、再将相关资料寄送给小额医疗险承保公司，将顺利获赔相关费用。
此外，需要注意的是，假设经社保报销后，住院花费为9000元，没达到百万医疗险报销要求，也需要要求小额医疗险公司退还发票原件。因为：
百万医疗险的免赔额有两个特点：一是一万元免赔额适用于整个保单年度，而非针对每次住院；二是从其他商业保险获得报销可以抵扣免赔额。
比如，在同一保单年度，经社保报销后，首次住院花费9000元，再次住院又花费8000元，虽然已达到小额医疗险的上限不再报销，但如果将两次住院发票都寄送至百万医疗险的承保公司，将能获得百万医疗险7000元的赔付。
切记，没有一个保险代理人不愿意自己的客户在合情、合理、合法、合规章的情况下拿到理赔款，他/她们能做的一定是在第一时间尽心尽责尽最大努力地为客户争取最大的利益，毕竟每个理赔成功的案例都是保险作用的最好证明！“金杯银杯不如一个好口碑”！
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正如2017年6月21日，南方都市报报道的这样一则案例：
K女士，70后，是一名家庭主妇。2015年1月在代理人推荐下投保了一份组合险：保额22万的终身寿险、保额21万的附加提前给付重大疾病保险、附加豁免保费重大疾病保险、附加住院费用医疗保险等险种。
2016年8月，K女士因连续3个月阴道异常流血前往医院就诊，被诊断为子宫内膜恶性肿瘤(子宫内膜样腺癌)、肠粘连。出院后在代理人的协助下上传了理赔资料，申请疾病住院医疗费用理赔。
K女士申请当日，公司审核疾病医疗理赔，同时发现客户的出院诊断为恶性肿瘤，但客户的医疗诊治资料仅上传出院小结及疾病诊断证明，并未上传病理检验报告。为进一步明确客户是否符合其投保的重疾14标准，且为方便客户，避免后续反复提交资料申请重大疾病理赔，公司立即启动K女士的先赔流程。理赔人员即刻走访客户、就诊医院等相关单位，进一步核实其就诊经过，发现K女士先后于广州及深圳就诊，于是往返深广两地的就诊医院提取病理检验报告、超声检查报告单及检验报告单。最终审核属于保险合同约定的重大疾病。
在协助收集完资料的第二天，保险公司给付K女士重大疾病及住院医疗费用保险金共计21万余元，并豁免后续保费。
此外，作为投保人，为了更好地维护自身权益，也要注意：
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1、牢记保险险种，知道什么情况能拿到理赔，什么情况不能拿到理赔。保险分为很多种，包括意外险、健康险、养老险、寿险等等，且所保障的风险各有不同，这就要求消费者一定要明确知道自己买的是什么险种，认真阅读合同条款，做到心中有数。
2、切记保存好理赔所需的相关材料，比如医疗费用发票、附有病理显微镜检查、血液检验及其他科学方法检验报告的疾病诊断证明书、与确认保险事故的性质、原因等有关的其它材料证明和资料、死亡证、火化证以及户口注销证明等。
3、理性选择投保费用补偿型医疗保险，避免重复保险。该险种并非越多越好，消费者在投保费用补偿型医疗保险时应先对自身已有的医疗保险保障有一个全面的认识，如产品类型、保险责任、赔付比例和保险金额等，然后再进行理性选择，避免投保费用补偿型医疗保险过剩，形成不必要的浪费。因为它仅以遭受的实际损失为限，比如某人住院只花了3万元，不可能通过社保、多家保险公司、多份保险获赔超过3万元。
4、一旦不幸生病或意外，一定要按照保险公司的要求，及时报案。比如一般来说，重疾险、寿险、医疗保险的报案时限为10天，而意外保险的报案时限为48小时或者3天之内。如果未及时报案，影响到后续保险公司勘察的有序进行，除了延误理赔时间，还有可能导致保险理赔证据丢失，因此影响自己的理赔，甚至导致理赔失败。
责任编辑：小天
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