存款和养老保险，在养老方面，你更支持哪一种？有的年轻人说，我退休之前攒下200万，难道不比缴纳养老保险领养老金“香”吗？
从现在来看，200万存款是一个非常庞大的数字，99%以上的家庭都没有这样庞大的积蓄，大多数人的财富都体现在房产上。
如果有200万存款，按照现在银行大额存单3.35%~3.55%的利率，差不多相当于每月5700元左右的养老金。
其实，越安全的理财产品，收益率往往越低。像国家发行的储蓄式国债的5年期收益是3.57%，也高不到哪里去。2022年开始，资管新规生效，保本理财产品将彻底成为过去，理财也需要风险自担了。一些中小型银行吸引存款的利率可能会更高，但是很多人碍于50万元《存款保险条例》的保护上限，并不会选择这些小的金融机构。
每月5700元的养老金待遇，看起来很高。但是这一待遇水平会随着国家基准利率和银行优惠利率的浮动而变化。比如说今年国家推动银行存款利率改革，由过去的按比例浮动改为加减点浮动以后，三年期大额存单的利率上限直接下降了50个基点以上。再看看已经实施零利率的美国，实施负利率的日本和欧洲，未来真的存在着很多不确定性。
参加养老保险，每月缴费形成的养老金待遇，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。像基础养老金待遇是跟社会平均工资相挂钩的，个人账户养老金待遇是跟个人账户的累计储存额相挂钩。这样的养老金制度既有保值增值能力，又有个人积蓄的特点。
从2005年开始，国家建立了退休人员基本养老金正常调整机制，老人们的养老金根据社会平均工资和物价增长情况，迅速进行调整。企业退休人员养老金水平由过去的700多元上涨至现在的3000元左右。再过几年，真的涨到5000元也不是问题。
储蓄存款跟养老金待遇相比，确实还存在着一定的缺点。比如说长寿的风险。未来，随着经济社会发展带动的生活条件变好和医疗科技水平的提高，人们的预期寿命会越来越高。2019年我们的人均预期寿命达到了77.3岁，2020年我们的女性预期寿命已经超过了80岁。万一我们规划花光储蓄存款的时间过早，老年以后就会相当拮据。如果我们对于前期吝啬，又会影响生活水平，甚至影响寿命。
通货膨胀也是一项不得不考虑的问题。近年来消费者价格指数每年都会上涨2%~3%以上，我们的养老金都会维持不低于相关水平的速度增长。但是存款收入是不会的，我们取用利息，利息收入随着时间的推移会不断贬值。如果取用本金，利息收入还会减少。
储蓄存款还有一项非常有风险的问题，那就是随时动用的风险。有时候个人会失去判断能力，把非常重要的养老储蓄动用。可能会用于子女结婚、买车买房，或者亲友借款、投资理财，甚至风险创业。家里的一个长辈就是被传销组织骗走了养老积蓄。万一动用了、没有了，又如何养老呢？
所以，尽管看着200万的存款是一个很巨大的数字，但是仅就养老能力而言，赶不上每月5000元的养老金有保障的。