9月25日起，银行将自动下调存量首套住房商业性个人住房*款贷**利率水平。早上打开招行app，看到利率果然已经下调到了4.3%，虽然没有到4.1%~4.0%，但这样好歹我每月又多了几十上百块的买菜钱[送心][送心]。各位如果想知道利率调整后到底省了多少钱，看网上各种计算公式都比较麻烦，直接打开自己*款贷**银行app中的“待还计划”看一下后面几个月的还款额就可以了。
其实这不是我国第一次降低存量房贷利率，此前也曾经出现过存量房贷利率下调的先例。
2008年10月，中国人民银行决定将商业性个人住房*款贷**利率的下限由*款贷**基准利率的0.85倍扩大至0.7倍；最低首付款比例调整为20％。 随后，多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折降到7折。这也是最近二十年唯一一次关于存量房贷优惠利率措施。此项政策对扭转当时房地产市场起到了关键作用。
你没看错，就是2008年。那一年，美国次贷危机引发了全球金融海啸，并对中国经济形成巨大冲击：出口遇阻、外资流出、市场萎缩，可谓是我国近几十年高速发展阶段最大的难关之一。
中国经济由2007年的过热快速转入了冰点。房地产市场也剧烈调整。有数据显示，2008年5月，深圳房价比上年最高点时下降了36%。前三个季度，深圳、北京、武汉等地房产成交量下跌50%。与房地产相关的产业链也受到极大冲击，10月份，钢材、水泥的价格已经从最高点下降了40%多。
这就是当时房贷利率优惠的经济和市场背景。这一番猛烈刺激下，“房贷利率七折优惠”大概在两年之后也就是2010年就退出了历史舞台，后面发生的一切想必大家都知道了。
那再来看看当前的情况，毕竟是唯二的两次存量利率下调，各位可以做个参考[呲牙][呲牙]。
根据国家统计局信息，2023年1-8月份全国房地产市场如下：房地产开发投资下降8.8%，住宅投资下降8.0%；商品房销售面积下降7.1%，住宅销售面积下降5.5%；商品房销售额下降3.2%，住宅销售额下降1.5%；商品房待售面积增长18.2%，住宅待售面积增长19.9%；房地产开发企业到位资金下降12.9%，自筹资金下降22.9%；
当前国内经济现状相比2008年来的还要复杂，是国内外多重因素共同作用的结果：
- 国际环境更加严峻 ：由于中美贸易摩擦、科技制裁等因素，中国与美国等主要经济体之间的关系紧张。这对中国的出口、投资、技术创新等方面都造成了不利影响；
- 供应链和能源问题 ： 由于俄乌冲突等，国际大宗商品价格上涨，以及国内极端天气、干旱等自然灾害，中国的供应链和能源供应面临压力，油价都到9时代了；
- 加息周期+国内金融风险 ：美国加息导致美元升值，人民币相对贬值，导致资本外流；同时，美元升值导致借贷成本上升，一些金融机构和基金出现违约或暴雷事件，引发市场恐慌，增加了金融稳定的风险；
- 房地产市场低迷 ：由于政府对房地产行业的调控和监管，以及部分房企出现债务危机，房地产市场信心不足，需求下降，价格下跌。房地产和相关产业对中国经济的贡献很大，因此房地产市场的疲软直接影响了经济增长；
在这种情况下，为提振经济降低存量房贷利率也就不足为奇了。在政府的预期中，存量房贷利率调整想达到以下几个效果：
- 对于已经*款贷**的客户，调整后的利率水平将低于原来的利率水平，这意味着客户可以，减轻还款压力，提高消费能力，不用再急着提前还款了；
- 对于准备*款贷**的客户，调整后的利率水平将更具吸引力，这可能会刺激一些潜在的住房需求，增加银行的*款贷**业务量和收入，促进房地产市场的活跃度；
- 对于房地产市场，调整后的利率水平将有利于稳定房价，防止出现过热或过冷的情况，维持市场的平衡和健康;
- 对于整体经济，调整后的利率水平将有利于降低社会融资成本，增加有效投资和消费，拉动经济增长，促进经济结构的优化和转型。
但实际效果如何，现在还不好说。个人体感上来讲，下调幅度不算大，省下的钱不足以支持消费提振；另一方面，当前一些国有银行和大型商业银行提供的个人消费贷信用贷，利率最低可以达到在3.5%以下，与当前调整后的房贷利率还存在着较大利差，*款贷**者提前还款动机还在。而对银行方面来说，也应该还存在着较大的调整空间，但后续继不继续下调，下调幅度多大，就要考验上层的智慧了。
不过这次存量利率下调，对于那些6个点高位站岗的同志来说是大利好了，钱也许差不了多少，关键是心态，老话说不患寡而患不均，这些人的提前还款意愿会显著降低。
不过可以肯定的是，是像08年之后那样的房地产盛况应该是不会再次出现了。
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