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天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。
市场经济下，银行有银行的利益，客户有客户的诉求，无可厚非。但是，利益博弈要有底线，底线之内尊崇交易自由，底线之外需要法律的规制。
”
文 | 贺之晨 律师
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矛盾起源
伴随着近年国内多地频繁调整首套房*款贷**利率，房贷进入低利率区间，不少*款贷**买房人开始考虑提前还款。
按理说银行提前收回*款贷**，是落袋为安，何乐而不为？前些年确实如此，绝大部分银行办理提前还贷业务都是很顺畅的。如今，面对“提前还贷巨潮”，银行却开始变着法儿地设置障碍，比如通过提高违约金、放号限额、关闭线上申请渠道、延长预约时间、拖延扣款等方式，使借款人难以及时提前还贷。
借款人与银行之间出现了明显的利益冲突： 一方面借款人想提前还款、减轻利息支出压力，另一方面银行也承受着巨大压力，存款大量回流，*款贷**利率下降，利差缩小，势必影响其利润业绩。
熙熙攘攘皆为利来，银行有银行的利益，客户有客户的利益诉求，无可厚非。但是，利益博弈要有底线，银行不能用“土办法”拖延、阻止借款人提前还款。
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还款依据
根据《中华人民共和国民法典》第五条规定，“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系”，第四百六十五条规定，“依法成立的合同，受法律保护”，第五百零九条规定，“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”。
能不能提前还款，首先还是要看借款人与银行签订的合同，因为严格按照法律规定来讲，提前还贷不能算是借款人的基本权利，《民法典》第五百三十条仅规定了提前履行不损害债权人利益的情况下，债务人可以提前履行。
通俗的讲，就是老百姓不能想什么时候借就借，想什么时候还就还，毕竟银行不是做慈善的，你在自愿借款的时候就已经被明示了期限和利息，不能好处全让你一头占了。
银行使用的《个人购房按揭*款贷**合同》每个条款均经过其专业律师顾问或法务团队千锤百炼，在合同中必然会有关于借款人提前偿还*款贷**以及需承担违约金或赔偿金的条款约定。
有些借款人会认为这是格式条款、是霸王条款，属无效的，但在司法实践中这种条款被认定为无效的概率是极低的。
以笔者的*款贷**银行邮政储蓄为例，其合同中第九条提前还款约定，若连续按时归还*款贷**本息自实际放款日起少于12个月的， 应按提前偿还*款贷**本金的1%向*款贷**人支付违约金 。另外约定借款人提前偿还全部或部分*款贷**的， 应在下一期还款日之前30天向*款贷**人提交书面申请 。借款人的提前还款申请经*款贷**人审核通过后，由*款贷**人 自行安排提前还款的扣款日期 。
细心的读者可能注意到，这里有个重要的小细节，那就是虽然合同约定了提前还款的条件和手续，但 银行把审批和扣款的主动权牢牢把握在自己手里 。 但这并不意味着银行可以无期限地拖延审批和扣款，进而持续计算利息。
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应对策略
如银行通过设置各种不合理条件限制或拖延购房者提前偿还*款贷**，购房者该如何处理？
网上各种各样的回答满天飞，基本可以总结为三种：
一是 先与*款贷**银行积极协商，以及拨打*款贷**行总行的客服电话投诉；
二是 拨打银保监会的投诉电话或者政务热线；
三是 依据*款贷**合同关于提前还款的约定，向*款贷**行所在地的人民法院提起民事诉讼。
前两种讲的人非常多了，笔者不再赘述，重点讲讲第三种 司法途径 。
诚然，银行为购房者办理提前还贷需要走流程、过审批，这需要一定的业务处理时间。然而，提前还款毕竟意味着为借款人节省利息。换句话说，在提前还贷的问题上，银行和借款人双方都需要一定的缓冲时间，那么，合情合理的办理周期可能是多久？
各地的法院其实已经给出了答案。
2022年成都某区法院在审理某金融借款案件中认为，双方在借款合同中约定了某银行有审查和决定扣款期限的权利，借款向某银行提交提前还贷申请，银行同意办理， 但某银行在接受申请后到完成扣款时间长达7个月，远远超出金融消费者的合理预期，加重了金融消费者的负担，某银行应对超出合理期限办结业务给借款人造成的利息损失予以赔偿。 结合双方关于“借款人提前偿还全部或部分*款贷**的，应在下一期还款日之前30天向*款贷**人提交书面申请”的约定，参照行业办理此类业务的惯例，法院酌定该案中某银行办理提前还贷审批的 合理期间为30天 ，遂判决某银行向借款人 支付6个月的利息损失 。
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操作指引
知晓路径并不代表着能够维权成功，还需要耐心、细心和技巧，如果遇到因为银行原因导致扣款需要等待数月，一定注意做好相关取证。
首先，如果是通过银行APP预约办理，一定注意保存相关页面截图，必要时录屏；
其次，如果是线下办理，注意保存申请的纸质文件和照片；
再次，如果银行推诿不受理，可通过EMS向其邮寄《提前还贷申请书》（文首及文末有*载下**方式），并留存好相应的邮单记录；
最后，在保留好相关证据的前提下，向法院提起诉讼要求赔偿延迟扣款的利息损失，你要相信，不属于银行的东西，拿走了它也要退回来。
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结语
晴天借伞，雨天收伞，是银行在资本主义经济体系中一个合理的生存策略，但银行不能用“土办法”拖延、阻止借款人提前还款。于法无据，于情理道德似乎也说不过去。
允许提前还款并及时办理是银*房行**贷业务多年形成的惯例，银行现改规则“卡”客户，有违商业道德。何况，金融行业是以信用为本。经济不是纸面上冰冷的数据，而是千百万人的悲喜与抉择。随行就市才能同甘共苦，房贷不应该成为银行的“韭菜田”。
退一步讲，如果银行超越底线，行政监管又缺位，那希望法律发挥其应有的规制和教育作用，积极规范和引导资本健康发展。
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