最近看到了一个视频，让我有些心酸。

这个视频里有一个懂事得令人心疼的8岁小男孩，他得了大病住院，手术前他独自来到医生办公室，跟医生说： 要是动手术要花很多钱，我就不做了，因为我知道妈妈挣钱很辛苦。

从小孩子的视角，真实的反映了一个中国最普通家庭对于罹患重疾后沉重经济负担的担忧。

人体的各个组织器官，都存在罹患重疾的可能，也意味着不菲的治疗花费。

但随着医疗技术的快速发展，重疾的治愈率也是逐步提高的。以儿童恶性肿瘤为例，80年代治愈率是65%、90年代达到了75%，近年来医疗水平最高的美国，已发展至80%。

只要财力跟得上，就能极大的提高治愈的概率。但儿童肿瘤治疗周期长、花费高，对家长来说，这是更为现实的压力。

很多患儿家庭需要异地就医，治疗费用加上租房、生活费用，以及父母其中一方因需照护而停止工作失去的经济来源，会让不少家庭陷入经济危机。

不算部分肿瘤治疗要用的高价新药，一般来说，儿童肿瘤治疗花费在十几至二十几万不等，但有一些昂贵药物用在儿童身上时还没有纳入医保保障，有一些难治的神经母细胞瘤，做一次免疫治疗就需要几十、上百万。

所以，保险保障非常重要，基本医保是基础保障，商业医疗险+重疾险是有力补充。

商业医疗险选哪个？请看这篇：

真棒！20年保证续保的百万医疗险又添了一个爆款

重疾险则承担着收入损失补偿的功能。

因为儿童得了肿瘤，搭上的是一整个家庭，往往是妈妈陪护，爸爸工作挣钱，祖辈负责做饭、送餐，保障孩子的营养需求，

儿童治愈率相对高，很多家庭愿意倾尽一切，全力救治孩子。但由此带来家庭收入的减少是必然的，因此重疾险一次性赔付的特点，使得这笔“救命钱”可以极大地缓解经济压力。

因此，为孩子购买一款性价比高的少儿重疾险险，是每个家庭的刚需。

目前有5款比较有竞争力的少儿重疾险产品，保哥按照保障期限的长短来给大家做测评。

一、保30年期限

适合人群：保费预算有限，但想获得高保额的家庭。

北京人寿大黄蜂9号

华贵人寿麦兜兜

招商仁和青云卫2号焕新版

君龙人寿小青龙2号

鼎诚人寿小淘气2号

1、重症保额比较

单纯从重疾保额来看，华贵麦兜兜是天花板的存在， 最低386元就能买到100万的保额 。

其他四款产品都是需要附加“疾病关爱”责任后，才能在保单的一定期限内，以“额外保额”的形式提高保障。

其次是【小淘气2号】，买50万基本保额，附加“疾病关爱”责任，可以在整个30年保险期间内，获得80万的重疾保额。

第三是【青云卫2号】，附加“疾病关爱”责任后，在保单前15年都可以额外获得60%的重疾保额。

【小青龙2号】和【大黄蜂9号】的疾病关爱责任都是保单前10年有额外保额，只不过小青龙2号是100%，大黄蜂是60%

2、保障功能比较

如果你更看重全面保障功能的话，【多次重疾+疾病关爱+二次癌症】这几项是优先选择的功能。

这三种功能是重疾险里目前最主流的附加保障责任。

疾病关爱 ：又叫“ 首次重/中/轻症保额加成 ”，意思是“在规定的期限内第一次确诊重/中/轻症”可以获得额外保额赔付，主要看额外保额的比例和保障期限。

比例当然是越高越好，期限是越长越好。

多次重疾 ：这个功能是在保险期限内，能够赔付不同重疾病症的次数。

我觉得人的一生能遇到两次重大疾病就属于小概率事件了，设置成3次以上赔付次数的产品，纯粹是为了噱头。

二次癌症 ：是对癌症的加强保障，多次重疾只能赔不同种的重疾病症，而二次恶性肿瘤责任，是对癌症的加强保障，毕竟50%以上的重疾险赔款都是给了癌症这一个病种，能多赔几次是很有竞争力的功能。

这三种附加功能都投保的话，会极大的提高保障能力，达到保障加倍的效果。

“疾病关爱”能使首次重疾可能获赔的金额加倍

譬如：小青龙2号的保单前10年，首次重疾，可以额外多赔100%基本保额，保50万基本保额，前10年确诊重疾，能赔100万。

“ 二次重疾”和“二次癌症”这两项功能，有可能使第二次重疾获得加倍赔付。

譬如：第一次罹患的是“非癌重疾”，在间隔期后，第二次罹患的重疾是癌症。

这种情况，是同时符合“二次重疾”和“二次癌症”赔付规则的。

举个例子理解的更清晰：

第一次得了冠心病，实施了心脏搭桥手术后，赔付了首次重疾保险金，第三年又确诊白血病，这时同时符合“二次重疾”和“二次癌症”的责任。

这种情况下，如果同时投保了【多次重疾】和【二次癌症】这两个附加功能的话，而且产品规则允许同时赔付的话，是可以获得240%的超额赔付。

这几款产品里【 青云卫2号焕新版】和【小青龙2号】是可以叠加赔付的。

其他的几款重疾险则不行。

保30年推荐结论：

极致保障杠杆首选——华贵麦兜兜

推荐理由：

保障责任简单，只有重疾和身故，舍弃了中症和轻症责任，专注重疾。

保障杠杆极高，起步就是100万保额，且可选30年缴费，0岁女宝，保费最低386元，最高保障杠杆达到惊人的2590倍。

非常适合保费预算有限的家庭，“花小钱办大事”

全面保障首选——【青云卫2号】

推荐理由：

保单前15年有额外保额；

多次重疾和二次癌症可以叠加赔付；

费率价格便宜。

二、保到70周岁 / 保终身

除去一个只能保30年的华贵麦兜兜，剩下的四款少儿重疾险都有“70岁”和“终身”期限。

招商仁和青云卫2号焕新版

君龙人寿小青龙2号

鼎诚人寿小淘气2号

北京人寿大黄蜂9号

功能对比都放在表格里了，病种设置都差不多，主流功能也都不缺，主要从可选保障责任的差异与费率价格上来比较。

保70周岁的推荐结论

如果只选 基础责任 ：首选【小青龙2号】，不光价格低，重疾可能赔3次，别家只能赔一次。

如果选择 全面保障（附加三项附加险） ：

首选【青云卫2号】，价格最低还可身故返保费。

保终身的推荐结论

如果只选 基础责任 ：首选【 小淘气2号 】，同样的责任下价格最低；

如果选择 全面保障（附加三项附加险） ：

虽然小淘气2号的价格依然最低，但是它的“疾病关爱”保障功能只有30年，而其他三款产品的“疾病关爱”都是保到60岁前。

所以，在选择相同的保障功能下比较，是【 大黄蜂9号 】的费率价格更便宜一些，比【青云卫2号焕新版】便宜了4.5%左右，比【小青龙2号】便宜了6%左右。

但大黄蜂9号的“多次重疾”和“二次癌症”功能是不能同时赔付的，这就比“可叠加赔付”的【青云卫2号】和【小青龙2号】略逊一筹。

因此，想要做到保障完美的同学，可以选保费略高一点点的【 青龙卫2号 】。

总结

经过繁琐的同类项比较，保哥给出的当前少儿重疾险的购买建议是：

保30年的： 推荐【华贵麦兜兜】，起步就是100万保额，如果遇到白血病等20种特定重疾，可获赔200万，非常充足的保障。

选保70周岁的：

只买基础责任的，推荐【小青龙2号】

买基础+3项附加责任的，推荐【青云卫2号】

选保终身的：

只买基础责任的，推荐【小淘气2号】；

买基础+3项附加责任的，推荐【大黄蜂9号】或者【青龙卫2号】