朋友们在对比各家保险公司的产品时不难发现，即使是同一种保险，各家的保费也都不尽相同。

为什么差不多的保险产品价格差距会这么大？

为什么同一种产品不同人投保价格也会不同呢？

保费构成

要了解我们所交的保费为什么这么定价，首先就要知道保费的构成是什么样的。

以人身保险为例，保费构成主要有三部分：风险保费、储蓄保费、附加保费。

风险保费就是保险公司根据大数法则，按照不同人群的风险发生概率，比如疾病、意外、身故等，计算预计要赔付的金额。

储蓄保费就是保险公司在获得客户的长期保费后，根据保险公司以往的投资收益能力，必须要兑现给客户的收益。比如养老金的现金价值。

附加保费就是保险公司的运营成本、营销成本、预留利润盈余等。这些也是要算在我们的保费里的。

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各部分构成对总保费有什么影响？

风险保费，各家保险公司的差别其实不大。

因为风险保费是根据《中国人身保险业经验生命表》等诸多数据测算出来的，通过这些统一的数据来判断不同人群的风险发生概率和预计赔付的基本费用。

也就是说，各家保险公司的这一成本趋于相近，差别不大。

储蓄保费的差别就很大了。

因为保险公司赚钱的能力是有高低的，历史投资回报率和未来投资预期收益率都有很大区别。

所以，不同保险公司用保费进行投资所获得的收益区别相当明显。

如果收益水平越高，我们所需要承担的成本就越少。这就与预定利率有关。

我们都知道增额终身寿险的预定利率前段时间从3.5%下调了。

那么我们可以来计算一下。比如保险公司要给付的金额是100万，投保年限是30年。

3.5%利率下，我们每年要交的保费是：100万÷1.03530=35.63万元。

而3%利率下，我们每年要交的保费是：100万÷1.0330=41.2万元。

也就是说，预定利率越高，我们每年要交的保费就越低。

附加保费的差别也比较大。

毕竟保险公司的规模是有差异的，所以经营所需要的成本就会不同。

运营成本、预定利润、投资策略等方面的差别，就会导致附加保费产生差异。

为什么同一种产品不同人投保，保费也会不同呢？

这是因为保险公司在发售一款产品时，已经将我们划分到了不同的组别。

比如年龄、性别、是否吸烟酗酒等等。

由于不同组别患病、遭遇意外、身故的风险都不同，所以收取不同的保费也是必要的。

这也就是为什么核保会如此重要。

通过年龄、性别、身体健康状况等因素来厘定费率，能保证一定程度的公平。

所以对我们来说，如实进行健康告知就非常必要了。

如果因为不想交太高的保费而选择隐瞒身体健康状况，那就是破坏了公平，最后得不到理赔也是活该。

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当然，这些都是保险费率精算的一点皮毛。

事实上，一款保险产品的保费，是需要通过建立繁琐的模型来测算很多数据，最后才能确定的。

朋友们也要知道，保险产品的高性价比是相对的。

我们挑选产品，一定要确保保障范围足够满足自身要求，保费要在可承受范围之内。

只有适合自己的保险，才是好保险。