随着互联网金融的兴起，理财产品品类也日渐增多，无论是银行还是金融企业，对中小客户都非常重视。同时除了五大行，还有股份制银行、地方城商行、民营互联网银行，再加上各种互联网理财产品在行业内竞争，大行霸主时代渐行渐远。
整个银行竞争激烈的格局，区块链能否给中小银行带来一次弯道超车的机会？
民生银行直销银行事业部副总经理贾凤军曾一针见血地指出：“信息传递和价值转移是区块链的两大作用，如果真正在链上实现现有资产的价值转移，现在的这些过户、登记、对账等服务于交易行为的各类系统将通通是多余的。”
所以，区块链如若应用到银行业，便拥有了“效率上升”、“成本降低”两大优势。针对客户使用的痛点，区块链以它的“去中心化”和“不可篡改性”给用户提供了便利与信任。
细数银行业务怎样“+区块链”
银行业的本质是低成本吸收存款，高利率放出*款贷**，这是银行业的核心经营模式。区块链与银行的结合，可以解决一些行业内痛点，在国内外银行与区块链的结合中，银行业有几大领域可能会因为区块链而改变现有模式。
1、清算结算业务
清算结算业务在银行中记录*款贷**和证券的复杂网络，资金量无疑也是巨大的，据全球最大的管理巨头埃森哲预估，全球最大的投资银行可以通过使用区块链技术，提高结算和清算效率，从而节省100亿美元。
据链盛财经了解，清算所是区块链首个应用场景，如澳大利亚证券交易所(Australian Securities Exchange)最著名的例子就是将其大部分的交易后结算和清算转移到一个区块链系统。
该项目由数字资产控股公司(Digital Asset Holdings)执行，该公司由摩根大通(JPMorgan Chase)前高管Blythe Masters领导。
5月22日，泰国Ayudhya PCL银行宣布通过采用区块链技术成功地与新加坡的一家银行进行了跨境交易。该行表示与MUFG银行、三菱公司和渣打银行(新加坡)进行了合作，使用Krungsri区块链分布式账本进行实时的跨境交易。
在国内，招商银行区块链应用的表现形式是跨境清算系统，招商银行在海外有六个分支机构，运用这个清算系统能够加快报文的传输速度，同时也能提高传输的安全性。
招商银行认为区块链去中心、分布式的架构与其当前的跨境清算场景比较适配，所以决定采用区块链来改造、实施一套新的跨境清算系统。将6个海外机构加总行都连到区块链上，任何两个机构之间都可以发起清算请求，任何两个机构都可以进行清算。
2、付款
世界各国央行正在探索将部分支付系统转移到区块链技术的潜力，甚至利用它来推出数字货币。瑞士联合银行等不及央行的区块链试点结果，已经提出了“公用事业结算硬币”，旨在通过发行可转换为央行存款现金的代币来创建金融市场的数字货币。
早在去年1月份，中国银行上线了iOS版区块链电子钱包应用——BOC Wallet，钱包地址由32位的数字+英文字母组成，可以绑定该行的银行卡号，在付款时可以在区块链钱包上操作。
3、身份
银行对客户的信息在不断的更新和检查，也要保护客人的信息隐私，银行多年来也是在不断的寻找一种方式，可以安全的保护和方便的更新客户的信息。
传统银行业在合规性成本上的花费很高，而且难度很高，由于区块链技术的不可篡改性，以及可以更为方便的上传数据，一些人认为，区块链可以为身份识别验证提供解决办法。
全球有数十家初创公司正在建立用于身份识别的区块链系统。包括Cambridge Blockchain, Tradle, Credits和Blockstack。
所以在今年4月，工商银行研发了一项鉴定数字证明和储存数据的可分享区块链项目并公布，为的是解决用户反复提交个人信息数据的痛点。
根据工商银行一项在中国国家知识产权局的专利申请显示，该项专利将用户授权书与特定的电子证书相匹配，授权后，数据将会被加密在一个区块链上，可能使用证书的不同实体可以随时更新该分布式账本。
4、贸易融资
贸易融资仍然主要依赖纸介质提单或信用证，这对银行之间的传播方式很不方便，传统的传真和邮寄降低了效率，而区块链可以解决这个问题。
据链盛财经了解，有几家初创公司正在努力将提单的流程数字化，比如以色列的Wave ，马耳他的EssDocs，以及英国的Bolero。不管在国际还是国内，这都是将要用在银行业中的技术，以提高效率。
在国内，今年5月22日，上海银行（601229）与江苏润和软件（300339）股份有限公司签署区块链战略合作协议。同时双方共同打造的上银润和“区块链平台”正式揭幕。
当天，上海银行与建设银行还签署了区块链合作协议，并开立了国内首单基于区块链技术的国内信用证。
什么叫基于区块链技术的信用证呢？
区块链信用证基于区块链密码学及共识机制，将*开代**信用证中涉及的各种纸质凭证、合同、发票、报关单等信息影像上链，使得这些信息不可篡改。
同时，随着*开代**信用证联盟链参与节点的不断增加，构建成一套多方参与、多节点、安全完整的信用证据链。这样的信用证据链信息内容安全，使用方便快捷，体现了“提效率”的特性。
上海银行与润和软件合作，利用其技术软件的技术，为解决中小企业融资难、融资贵难题，体现区块链“降成本”的特性。
国内银行玩转区块链
国内也在从传统的银行模式慢慢往前发展，利用区块链逐渐的改善银行的传统结构，使结构升级，更好的利于银行的发展，也为客户提供更为便捷的服务。一些已经落地的区块链＋银行项目，正改变这银行的发展模式。
1、贵阳银行
今年5月22日，贵州辖区上市公司2017年度业绩说明会暨投资者集体接待日活动中，贵阳银行(601997)主管财务工作副行长夏玉琳介绍称公司目前针对小面额、短期限、中小银行承兑票据流转难、变现难的问题，创新推出了区块链票链业务。
这个区块链票链业务，简单说这是基于区块链和互联网技术的票链，是一款新型票据融资产品。基于客户所持有的银行承兑汇票，提供成本低廉、快速安全的融资服务，满足中小微企业客户的融资需求。
其优势在于：1、高效便捷、随时随地；2、交易信息不可篡改；3、可追溯；4、诚信度高；5、节约企业融资成本。
区块链票链合作项目的落地，贵州省首单区块链票链业务的上线，将为省内广大中小微企业提供高效、便捷、安全、可靠的票据融资服务，较好地解决了中小微企业融资难题。贵阳银行将继续积极探索区块链技术在金融领域的应用，驱动贵阳银行转型升级。
贵阳银行此次推出票链业务，标志区块链在金融领域的落地实施，也展现出智慧金融与区块链的完美结合。
2、浙商银行
浙商银行在2017年1月也加入了区块链技术应用领域，发布了首个基于区块链的移动数字汇票平台，为客户提供移动客户端的买卖、兑付等汇票服务，降低了多部门参与的成本，且不易丢失和篡改，实现了层级跨越。
3、江西银行
今年，腾讯与江西银行签署了《金融科技全面合作协议》，腾讯将为江西银行提供基于云的数据、存储、安全等产品方案，推进区块链在供应链融资、ABS等场景的应用落地。
据链盛财经了解到，腾讯向江西银行提供语音识别、语义分析、情绪分析和知识图谱等智能客服的配套技术等。
4、中国邮储银行
早在2016年11月，中国邮储银行在核心业务中使用了区块链技术，且已经执行了上百笔交易，包括资产托管、投资顾问等，节约了业务环节60%~80%的成本。
综合这些银行已经落地的区块链应用，可以看出各大银行都是为了用户的安全和隐私问题，另外，在办理银行某些业务时，手续繁琐、手续费高昂等痛点，区块链都能将其解决，更好的方便客户办理业务。这些便利性和安全性也为银行提升了口碑，让客户体验更好。