过去，银行以线下网点制胜，客户需要拿着各类银行卡到指定的银行去办理各种业务；现在，银行以线上服务为先，一部手机分分钟搞定各类金融业务，就连投资理财、信用*款贷**也能轻松实现......

这种变化就是“开放银行”带来的突破。

聚焦开放银行

早在2014年，英国就提出了“开放银行”（Open Banking）的概念。简单说来，开放银行就是传统商业银行面对金融脱媒、互联网金融等的冲击所做出的转型和变革。

银行或主动或被动，一改过去柜面为王、坐门等客的常态，开始根据客户的需求，基于更多金融场景，链接金融科技公司等合作伙伴。最终打造出集生活服务和金融服务于一体的生态平台，实现数字化转型。

开放银行理念从2018年起进入中国金融行业的视野。虽然至今只有两年时间，我国开放银行的发展还在起步阶段，但十三五规划明确提出了开放、共享的发展理念，这为我国银行的开放发展提供了优越的大环境，开放银行的发展速度和社会重视程度均在迅速提升。

在传统商业银行向开放银行的转型过程中，一个非常重要的转变，是从“承载金融交易的中心场所”转变为“以客户为中心的金融服务提供者”。

事非易与，这需要银行借助金融科技公司的数据计算、人工智能、云原生等技术来实现。

上海第一家民营银行——华瑞银行，就是很好的例子。针对新时代用户的需求，它积极谋求转型，力图打造一个更细分化、更场景化的平台。去年，华瑞银行依托蚂蚁集团提供的金融科技手段，搭建起了“祥云”专属金融平台。这一数字化转型大大提升了业务响应时间，今年一季度，华瑞新移动银行获客大幅度提升468%。

金融科技助力打造银行数字化转型

打造开放银行，通常会用到这些金融科技手段：

• 分布式数据库

不同于传统商业银行的数据库，在打造开放银行时，银行数据库不仅要满足银行内部人员的操作，还要支撑海量移动终端的访问请求。数据指数级增长所带来的高并发挑战，使得原有的集中式数据库难以满足需求。

这就催生了分布式数据库。这种形式的数据库采用分库分表方式，它的体系结构更加灵活，也能提供可扩展的服务容量和存储容量，容纳开放银行面对的海量数据。

• 人工智能

人工智能可以赋能银行提升风控能力、提高效率、改善用户体验和减少信息不对称等问题，推进普惠金融的发展。

当前的人工智能技术可以实现在银行、用户、企业等多方参与的不同业务场景中做到可控的数据使用。这使得银行在开放过程中，既能享有数据共享的便利，又能保障数据不被泄露。

• 云原生

基于云计算平台，银行“上云”不是难题，但在数字化转型时，普遍面临着业务交付周期长、IT系统架构缺乏弹性、运维效率低、可靠性低等痛点。

云原生是业务快速变化背景下的必然技术趋势，它能够加快基础设施升级，解决开放银行所面临的种种技术问题，帮助开放银行提升服务的安全可靠性。

• 移动化平台

打造开放银行，意味着以客户为中心。在移动为王、体验为先的今天，便利化、场景化、人性化的互动体验就是获客的关键。对金融机构尤其是银行来说，移动端的定位也不再只是一个电子渠道或交易工具，而是客户、数据和业务运营的平台，是银行贯彻数字化转型战略的核心主战场。

去年9月，中国人民银行发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，强调深化金融科技对外合作，加强跨地区、跨部门、跨层级数据资源融合应用，推动金融与民生服务系统互联互通，打破服务门槛和壁垒，拓宽生态边界。

相信在越来越多的金融科技产品协同下，开放银行的发展将更上一个台阶。

今年将在上海举办的“Inclusion·外滩大会”上，将会召开助力开放银行发展的各类金融科技论坛，例如“数据库”等。同时，外滩大会也设置了关于开放银行的专属论坛，该论坛将会邀请国外开放金融领域的先行者和国内开放银行的探索者来分享成功经验，一起探索开放金融生态的未来。

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