损失钱是我最不想看到的。

某书上来个朋友，上来就问产品：平安富赢金生年金保险+附加财富宝年金保险（分红型），产品组合到底怎么样？

自己买了一份，现在不知道是继续交还是退保？问问我的建议。

之前的文章，想弄懂这两个产品的基础逻辑的，可以看看：

*安富赢金生+增财宝年金（分红型），到底值不值得买？

01已交保费、现金价值来推算退保划算不？

保险产品退保，退现金价值。

现金价值可以这么查： 1，在保单合同上查到，2，直接打电话给保险公司客服。

这个合同简单：月交保费14.7618万，月交7024元（年交84288元），共计交了21个月，不到两年的时间。

保单合同的现金价值介于第一年和第二年之间。

保单第一年末现金价值：36372，第二年末现金价值：84756。如果这个时候正常退保，损失大于62862元的差价。

因为保单还没到第二年年底，所以现金价值还未到84756元（退回来的钱）。

这个时候尴尬了： 到底是继续交钱？还是退回现金价值？还是全额退保？

02这张保单的处理方式

1，继续持有。

结果会如何，再看看上面的文章，对比看看保单的现金价值表。

这份保单交10年，总交保费84.288万。

A,生存保现金 ：从第5年开始领保额的30%=40000*30%=1.2万。累计领25年，共计30万。

B,特别生存金 ：第5-8年，领取50%年交保费，领42144元，领4年，共计16.8576万。

C,满期生存金 ：合同已交总保费84.288万。

30年，总保费84.288万，到手(A+B+C)131.1456万，利息为46.8576万。

看起来还ok是不是？（单利我就不算了，显得多看不起这个产品）

看看目前来说一线产品的收益表吧：

总保费84万的情况下，保单持有30年，合同有现金价值166万 ，比平安富赢金生多了35万。

这是好产品跟一般的产品之间的差距。

所以，这个朋友的保单继续交下去，也ok，但是一定要等到保单满期的时候才可以，否则都在亏本。

况且跟市场上其他优质产品对比后，拿回来的钱少不少，更emo。

2，退保。

A，全额退保。

这肯定是最期待的结果，但是全额退保的难度系数有点高，我协助成功过，但是也要充分证明是保险公司的过失才可以。

B，退现金价值。

损失超过6万，能不能接受？

03关于存钱的保单的重要提示

1，一定是量入为出。

不能保证自己一定有所交的总保费的情况下， 要么：缩短缴费年限，很快交完；要么降低点保额，少交点钱。

像这位朋友的情况，一个月7000+的保费，压力确实不小。

但是存钱类型的保单，肯定是保费交的越多、到手的钱越多，利益演示表肯定最好看，但是一旦中断缴费后，损失最大的还是“投保人”。

2，买保险的时候，选现金价值高的。

比如上图的产品《山海关永乐版终身寿险2023》，交10年的情况下，保单第10年现金价值超过总保费，这个时候退保，绝对没有损失。

而平安富赢金生，虽然从第5年开始，每年可以领1.2万，但是跟自己年交的保费相比（8.4万），差距有点大： 你看中了每年给你返还的1.2万，结果平安看中的是你的8.4万。

3，存款类的产品，拿到手的钱才是最重要的。

保险公司名气大不代表给客户能多点钱，小老百姓，存保单 的基础需求还是要回归：能多拿点钱回来。

想买更优质的保险产品？欢迎联系。