现在买东西有分期付款，还信用卡有分期还款，银行也有现金分期业务，无论以什么形式进行分期，背后的逻辑都是一样的，想买的东西，问银行借钱，同时承诺在未来的一段时间内，按照一定的频次按期归还这些本金，同时需要向银行支付一定比例的利息或者手续费。
那么这类分期产品的利润在哪里呢？其实就在利息和手续费上，分期付款这个方式最早是在第二次世界大战之后发展起来的。刚开始这种付款方式只局限于一般日用商品或劳务的购买，后来随着生产力的迅速发展，工业农业生产的规模日益扩大，所需的费用也在不断的增大，再加上银行信用的不断发展，分期付款的领域逐步延伸到了企业购买大型机器设备和原材料上。
近两年随着金融服务的不断完善，以及我们消费习惯的改变，在国外非常流行的分期付款消费被引入，并逐步得到国内消费者的认可。我们会发现采用分期付款方式消费的通常是目前支付能力比较差，但有消费需求的年轻人，消费的产品通常会有笔记本电脑、手机、数码产品等。近两年来分期付款，在美容行业的运用也非常的广泛。其实我们最早也是最为熟悉的分期付款的商品，便是房屋*款贷**，然后逐步发展到现在各类消费的分期付款。
在分期付款的方式上主要有两种，一种是等额本息，另一种是等额本金，这两者的区别简单来说，等额本息就是每个月还款的本金加利息的总金额始终是相等的。而等额本金就是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算。
有时候我们会看到某个商品，如果选择分期付款的方式进行购买的时候，月息是0.75%，那么是不是就意味着年化的*款贷**利率就是把每月*款贷**利息的0.75%直接乘以12得到9%，最后发现原来不是，最终我们实际承担的*款贷**利率将达到16.6%，为什么会这样？这里面会有两个误区是需要我们算清楚的。
第一个误区，有时候利息是以手续费的方式存在的，有时我们会看到某个商品或者银行信用卡分期付款的商城中购买某些数码产品时，会标注免息两个字，就误以为这个商品除了标明的价格外，是没有其他任何额外的费用的。又或者现在银行信用卡还款时，我们可以选择分期还款和一次性还款两类，但其实这些免息的背后有时会隐藏着高昂的手续费，这个时候手续费就变相成为了*款贷**利息。
我们就拿银行信用卡还款来举例子，我们在还款的时候可以选择一次性还款和分期还款两种方式。假设我们当月需要还款的额度是12,000元，如果我们选择一次性还款，那么很简单，我们只要在规定的时间内还上这12,000元即可，没有其他任何的费用。
但如果我们选择了分期还款，看看有什么不同，假设我们选择分12期还，那么这个时候每个月除了需要还1200元以外，还需要还手续费，这里的手续费每家银行的比例都不相同，同时如果你选择的期数不同，对应的手续费比例也是不同的。
找个银行为例子，某家银行如果选择按三个月分期还款，那么手续费的比例是0.81%，如果选择6个月或者12个月来还款的话，手续费的比例就是0.75%。
有人说这个比例不高，我想说别漏看了单位名称。这个比例可是月息，也就是说每个月需要支付的*款贷**利息是这么多，如果我们选择三个月分期，按照月息0.81%来算，我们每个月需要还款4000元本金之外，还需要额外支付手续费97.2元。如果我们选择12个月分期还款，按照月息0.75%计算，每个月除了需要归还1000元本金外，还需要支付手续费90元。
说到这里，有人会问是不是算错了？每个月还1000元本金的话，利息不是应该7.5元吗？这里又出现了一个误区，手续费计算的问题，每个月的手续费计算的基数并不是每个月需要还款的本金，而是以分期付款的总金额作为基数去乘以月息，每个月都是如此。
因此这里计算的基数并非1000元，而是12000元。按年算是不是更加直观一些？如果每个月的手续费是0.75%，那么一年的手续费就是0.75%×12，得出年手续费是9%，这样吗？我把我的计算结果告诉你们，实际的年化手续费率其实是16.6%，是不是特别惊讶？怎么会差那么多呢？是这里就是我们的一个盲区，这个盲区是我们实际使用这些资金的资金使用效率。
具体解释一下，我们将12,000元分成12期，那么每一期的资金就是1000元，第一期资金在第一个月就还清了。这个时候这笔钱就占用了一个月的时间，以此类推，第12期资金在第12个月还清，这笔资金占用了12个月的时间。那么这12笔资金平均占用了多少时间呢？是6.5个月，而你付出的手续费是9%，也就是说你花了9%的利息，却仅仅借了6.5个月的钱，折算成年利息的话，就高达16.6%。
总结一下，只要遇到分期，无论是分期付款，还是分期还款，最容易遇到的误区有这样几个：
第一，有时候*款贷**利息会以手续费的形式出现，所以免息不代表免手续费，要看清。
第二，*款贷**利息或者手续费的比例要算清。首先利率的单位是什么？是日息月息还是年息？为了让自己更加的直观，建议都换算成年息。
第三，每个银行或者每个分期的产品对应的期数和*款贷**利率都不同，所以充分了解相关的政策，来选择对应的分期期数才是王道。并没有一个简单的说法是期数越长，利率越划算这样的说法。有些银行希望你越早还款越好，便会把短期的利率设定的相对较低，有些银行则会把长期的利率设定的相对较低。所以对于我们来说，需要做的看清楚算仔细。
第四，现在很多互联网平台以及银行信用卡都推出了现金分期的业务，通过看上去很低的月费率来吸引消费者借款。在参与这类业务之前，一定要算一算实际的利率是多少，避免被误导。分期是金融发展的一个创新产物，与我们的个人信用直接绑定，只要利率合理，完全是可以接受的。毕竟合理地撬动杠杆，也是我们投资理财当中很重要的一个理财工具。