现在，无论是各大银行及金融机构，都有推出一些月息非常非常低的*款贷**产品，最近不是有一个很火的一天利息只要一元？小编说要教你测算真实的利率，你们一定很不理解，*款贷**利率不都写出来了吗？这个东西看上去很简单，其实真的很复杂。有时小编自己都算半天。
首先，我们做个简单的测试：
例如某银行的*款贷**申请，月利率是0.38%，那年利率是0.38%*12=4.56%？正好有个月供8713元的数据，我们用EXCEL的IRR（内部报酬率）算一下：
你看，我们用IRR计算出的实际利率是—— 8.31% ！！！
是不是觉得很奇怪？明明只付出了4556的利息，那按照10万借款本金算，为何*款贷**利率不是4.56%，而是8.31%？答案就是，其实你每个月都在还本金，而每期利息都是按照你的总借款金额计算， 并不会因为你上期还了一部分而有所减少。
这是另一家银行的，大家先看看：
在这个APP上显示日利率是0.016%，如果换算成年利率就是0.016%*365=5.84%，聪明的你，估算下借10年要还多少利息？是30万*5.84%*10=17.52万？
幸好这个APP里有还款计划表，我们输入金额之后，是这样的：
你看，每月都还款3294.57元（最后一期3295.57），一共还120期，即10年，累计利息支出98643.97，但是实际的IRR利率为多少呢？
通过*款贷**利率计算表，得出的答案是 5.89% ！这样看来，的确是良心产品！
所以，无论你们看到哪个*款贷**产品，不要简单看个利率多少就以为真的是那个利率，一定要结合还款方式，最好是拿到还款计划表来测算。因为即使是同样的利率，不同的还本付息方式，也会导致真实的*款贷**利率完全不一样的情况，比如先息后本、等额本息、等额本金、本息到期还款。
而实际上，绝大多数人在*款贷**的时候，压根没有琢磨这些。再看另一面，部分金融机构在算*款贷**利率时，大都报低实高，而在算理财收益时，往往会报高实低。如收益率，用算术平均，还是几何平均，是不一样的。
如某私募管理人，过去10年，9年是20%收益，最后一年亏损100%，用算术平均算，20%*9+0=180%，回报还不错？可事实上，最后一年亏损100%意味着你血本无归了。
所以，目前市场上不少期限比较长的，尤其是PE、VC基金，吹起来收益率非常高，因为资金有进有出，真实报酬率算下来，做的好的也就复合年化收益率也就10%到15%左右。
PS：整个*款贷**计算器长这样，里面的公式都是设定好了的，大家只需要输入红色部分，就会自动计算出相对应的月利率，年利率或者每月还款额，这样就成功避免被某些低息的*款贷**所蒙蔽。
任何*款贷**疑问都可以留言给小编，也欢迎关注微信公众号：申代网【 ID：dk-mei】
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