前言

大家好，我是崔老师，买房的话题崔老师已经跟大家分享了4篇关于买房中应注意的问题。

今天写最后一篇，《不想成为"房奴"，应该如何买房？》。

多数人不愿意买房子，又不得不买房子，很多原因在于买完房子以后就没有了自由。

诗歌云：生命诚可贵，爱情价更高。但现在应该改为，自由诚可贵，房子价更高。若没有房子，别说爱情，丈母娘那关都过不去。

因为房贷，网络中充斥着许多精彩的语句。例如：

每天叫醒我的不是闹铃，不是梦想，而是房贷。

每天睁开眼，我就已经欠银行200块钱。

买房后，我们不赚钱，我们只是金钱的搬运工。

更有*款贷**买房者直接称呼自己为"房奴"。

"房奴"意思为房屋的奴隶。

是指*款贷**人利用住房抵押*款贷**买房，通常在生命周期中20年至30年中，每年用占可支配收入的30%以上比例偿还*款贷**本息，从而造成*款贷**人家庭生活的长期压力，影响家庭的正常消费，使家庭生活质量整体下降，甚至让人感到奴役般的压抑。

咱们在学习《家庭财务报表》中，崔老师讲到，家庭债务比率应占家庭税后收入的40%，如果说家庭债务比率过高，超过60%以上，再加上每月正常支出，确实会有奴隶的感觉。

为什么在买房时会超债务比率呢？

当然房价是首要原因，毕竟高涨的房价让很多年轻人在购房时背负了太重的债务，但咱们今天主要分析除房价以外的因素，大家可以比对以下：

1、没有清晰的购房计划

崔老师经常有朋友或学员咨询买房事宜，崔老师在与他们沟通时，发现大多数人只有买房需求，但并没有任何清晰的购房计划，每天只是在网络中寻找楼盘，然后不是在这家开发商看房的现场，就是在下家开发商看房的路上。

问到其购买目标或计划时，大多数人只会说，最好在市里、价格便宜、学区好、周边设施齐全等等，但却没有针对自己的购房计划。

2、不了解自身财务状况

不知道大家有没有车展买车经历，通常车展前会有买车预估价格，但是在车展买车时总会比预估价格要贵30%以上。为什么呢？

买车和买房时其实一样，当你不了解自身财物状况，你在买房买车时，会越买越贵，越买越好，通常是在交钱或算*款贷**时才发现自己钱花超了，但是为时已晚。

不得不背负沉重的还贷压力。

3、结合自身状况，权衡各项需求

买房时关注点会非常多，比如：位置、环境、学区、周边设施，户型，面积，价格，但以上几种关注点越多，房屋本身的价格必然就高。

并不是每一个人在首次购买房屋时都能选择自己称心如意的房子，因为各种原因，只能让我们在最初就权衡好各项需求，在买房时才会处事不乱，买房后才不会后悔莫及。

如何购房才能压力不大呢？

通常我们买的首套房为刚需房，无论价高或价低，如果你是刚需，就不要关注太多，毕竟你不得不买，那如何设置自己的购房计划呢？

通常房屋*款贷**占年总收入的40%，在家庭债务结构中较为合理。

例如每年的年总收入以10万元为例，家庭的每年最高债务比例为40%，正常债务标准总共4万元（包含房贷），但在现实生活中很难保持40%的标准，咱们只能以40%到60%的区间合理。如果债务结构再高，就会影响家庭消费支出等稳定性。

如何制定购房计划呢？

大家可以参考以下两种方法：

举例在购房时已经储备一定的首付，计算中以等额本息*款贷**为例，*款贷**期限设置为30年，法定*款贷**利4.9%上浮15%为5.635%计算如下：

第一：利用每月最高承担房贷法：

假定每月工资7000元，家庭中去除生活支出，每月最高能拿出4000元作为房贷支出，那么咱们就可以通过每月可还*款贷**4000元，*款贷**利率5.635%，*款贷**期限30年，计算出*款贷**总额为694000元。

假定*款贷**总额为70万，那么按照30%首付，70%*款贷**的话，总房价就可以得出100万。

房屋总价：70/0.7=100万

首付： 100-70=30万

假如总房价100万，想买90平以上的房产，那么每平方可以计算为1.11万元。如果在选择房产时就可以缩小范围了。

第二：利用最高承受首付法

假定目前共储蓄25万元作为首付，以第一套房产首付标准为30%，那么可以计算购房总额为83.33万元。

25/0.3=83.33万

假定购房总额为80万，其中25万为首付，那么55万就是所能承受的*款贷**总额。

而55万*款贷**总额可以计算出每月还款3170元。*款贷**人在购房时不仅要考虑80万房屋总额的问题，还要考虑每月是否能应付3170元的房屋分期*款贷**。

总结

当然在实际买房时不单单只缴纳放款，还需要缴纳契税、印花税、维修基金、权属登记费、物业费等各种杂费，这不在咱们今天沟通的要点中。

崔老师建议大家在购买房屋时，一定要注意家庭债务比率，如果债务比率过高，很容易影响到家庭稳定性。

再者初次买房没必要一步到位，如果能做到量力而行最好，如果做不到，也一定要计算好自己每月能够缴纳的分期款有多少，如果分期接近工资，那么可就是真正的"房奴"了。

崔老师在计算中通常使用等额本息计算法，因为等额本金虽然还利息较少，但在真正还款时，初期压力太大，家庭最好量力而行。

温馨提示：崔老师每天都会在公众号（clsdjrk）中更新一篇原创家庭理财文章，帮助大家解决家庭理财中遇到的困难。我会根据十多年的实践经验，为大家带来更多的家庭理财资讯。