在我们的普遍认知里，重疾险、医疗险都会对先天性疾病免责，保险公司不承担先天性疾病导致的保险责任。条款对先天性疾病会有明确的定义：“被保险人先天性疾病和症状，遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常，不承担给付保险金的责任”。
今天我们就来聊一聊先天性疾病还能理赔吗？
先天性疾病定义
1.是什么
先天性疾病即一出生就有的病。 母亲在怀孕期间接触环境有害因素，或服用药物、感染病菌等，都有可能引起胎儿的先天异常。
2007年，中保协规定了重疾险的8条制式除外责任，要求对先天性疾病的描述变更为ICD-10标准中的“先天性畸形、变形或染色体异常”。此后，所有险种的条款都开始使用这一名称。 也就是说，未被纳入Q00-Q99的先天性问题，就不属于先天性疾病除责范围。
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2.先天性疾病属于既往症吗？
在重疾险投*过保**程中，有一些疾病即使属于先天性疾病，但仍在重大疾病列表中，可以得到赔付。但先天性疾病是否属于既往症呢？
不一定，首先要看相关疾病是否符合既往症的定义。由于部分先天性疾病存在潜伏期，可能会在若干年后才被确诊，若是在等待期后才确诊，那就不属于既往症。若是符合，通常在健告时就需要告知了，可能会被除外或者拒保。
即，先天性疾病不一定属于既往症。 判断主要取决于疾病确诊的时间点在保险等待期前或等待期后，等待期前确诊即属于既往症，等待期后确诊即不属于既往症。
条款如何约定
部分先天性疾病会有一段时间的潜伏期，可能会在投保后的某一次检查突然发现。在保单生效，过了等待期后确诊的先天性疾病，还可以理赔吗？我们来看一下各险种的条款是如何约定的。
1.医疗险
多数医疗险都是除外先天性疾病的，只有极少数高端医疗险可以有限额的承担赔付责任。
以某百万医疗险为例：
2.重疾险
重疾险同样会有对于先天性疾病的除责，但一些先天性疾病同时也属于合同约定的重大疾病列表，则是可以得到赔付的。例如：成骨不全症第三型、艾森门格综合征等。
以艾森门格综合征在某少儿重疾条款中的约定为例：
3.寿险
寿险一般不会在责任免除里面提及先天性和遗传性疾病，但是在健康告知中，会有询问相关的问题，所以只要能够通过告知成功投保，未来都可以理赔。
大鱼观点
1.先天性疾病投保
先天性疾病的确很难投保，但也不是完全不能买，不同的险种对先天性疾病的核保难度不同，总的来说寿险>医疗险>重疾险，同时也需要参考具体病种和病情。
首先，投保重疾险和医疗险时，对健康影响不大的先天性疾病的，例如色盲，几乎不会影响投保；如地中海贫血等对健康有一定影响的先天性疾病，如果可以通过智能核保，病情不严重的也可能正常投保；像先天性心脏病这类对健康影响严重的，就很难投保了。
其次，意外险，年金险几乎不受先天性和遗传性疾病的影响，可以投保。
2.关于先天性疾病理赔的考虑因素
从消费者的维度看：
A.是否确实患有先天性疾病。 需要严格根据《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10））疾病分类标准判定，如果疾病不在ICD-10标准中的“先天性畸形、变形或染色体异常”Q00-Q99中，则不属于先天性疾病。
B.是否投保投保时是否如实告知。 从一般医学上看，所患的先天性疾病的确可能长期潜伏，如被保险人过去无任何就医记录，就可以判定被保险人自己并不知晓。但如果曾经有过明确诊断，而投保时未进行如实告知或故意漏告，保险公司有理由拒赔。
C.就诊的原因是否直接源于先天性疾病。 这是最重要的一个判定因素。如果条款明确规定先天性疾病免责，并且不存在恶意隐瞒的情况，直接源于先天性疾病的就诊保险公司有理由拒赔。
从保险公司的维度看：
A.是否能证明被保险人确实患有先天性疾病 。根据“谁主张谁举证”的原则，保险公司如果判定被保人患有先天性疾病而拒绝理赔，举证责任在于保险公司。
B.对于先天性疾病的免责条款，是否尽到了提醒义务。 例如在合同中对相关的免责内容进行加粗、标色显示、在投保提示书中再次询问被保险人是否对这些免责内容足够了解等。
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