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文/金鱼博士

长期医疗险的赛道，就这么毫无预料地打响了发令枪。

8月25日，太平洋带着它的王牌选手，保证15年续保的安享百万，率先踏上了长期医疗险的赛道；9月1日，平安带着保证20年续保的平安e生保，紧随其后，加入了这场博弈。

长江后浪推前浪，一浪更比一浪高！线下和线下的PK，永远都不会停止。

太平洋的安享百万，我们之前已经专门写过测评文章了（安享百万测评）。而这款平安e生保，我们同样本着客观、中立、负责的态度，来为大家进行深度解读一下。

一、保障责任

我们来分别解说一下：

一般医疗保险金：

一年最高200万的额度，1万元免赔额，责任范围涵盖一般住院医疗，特殊门诊医疗保险金，门诊手术医疗保险金以及住院前30天和出院后30天门急诊医疗费。

重大疾病医疗保险金：

120种特定疾病，年度保额最高200万。不过稍有遗憾的是，重大疾病也有免赔额，与一般医疗免赔额共享1万。

报销比例100%,注意一下都要有社保，如果有社保没有经过社保报销而是直接通过百万医疗险报销的话，则最多只能报销60%。

20年内总报销额度800万：

很多人可能注意到了这一点，这款产品写着保证续保期间总限额800万。如果报销额度达到了800万，就无法续保了。

到底够不够？虽然说医疗费用急速膨胀，但是真要看个病花个上百万的，也还是很少见的。

说的那啥一点，如果连几百万都治不好，这病基本上也没救了。

增值服务：

这款医疗险的增值服务就很常规了，比如常见的重疾绿通、住院医疗费垫付（保单持有1年以上）等都是有的。

从保费来看：

30岁，男性，前三个保单年度价格分别为：294元，388元，408元。

30岁，女性，前三个保单年度价格分别为：282元，372元，492元。

我们拿支付上的网红产品好医保.长期医疗来对比一下：

30岁，首年投保价格259元，续保265元。

整体来说，这款产品的价格偏贵一点，但是也没有贵太多，考虑到20年保证续保的亮点，保费上尚可以接受。

二、亮点解说

1.20年保证续保

这款平安e生保出现，最王炸的一张牌就是20年保证续保，具体的条款长这样：

也就是说，如无特殊情况，默认直接续保，上一年度届满后，60日内缴上保险金即可。

在此要提一下，续费的保费，除了费率表，还涉及到一个健康优选因子。这是个啥东西？

简单来说保司会根据你上一年的健康状况和运动状况，将你划分为标准体，优选体1，优选体2，超优体1，超优体2。等级依次增加，可以打折，最高可以8折。

用保费打折的方式促进客户多运动，保持健康状态，保险公司也能减少赔付概率，一举两得，这个方法不错。

总结下来就是：20年无论健康状况，年龄等，都是可以保证续保的；如果保持运动，健康生活的话，还能给你保费打个折。给你双击666！

2.费率可调整

20年保证续保，对于客户来说是好事，但是对于保司来说，却要承担着莫大的风险。随着客户年龄增加、身体健康状况变差、医疗费用膨胀等因素，都会导致保险公司承担着很大的赔付压力。

那怎么办？银保监会给了保险公司一个退路：费率可调整。

其实，今年4月份，银保监会就发布了一个文件：《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，这则通知释放出两个信号：鼓励推出长期医疗险，价格可调整。

这则通知过后，所有人都在等待保司推出长期医疗险的出现，最终等来了6年保证续保，15年保证续保和20年保证续保的。

我们来看看这份20年保证续保医疗险的费率调整的具体条款。

可以看出来，虽然说银保监会给了保险公司费率可以调整的尚方宝剑，但是也不是可以随便调的，需要触发规定的条件才可以调。

对于保费可以调整这一点，很多人会觉得没有保障。其实金鱼博士认为，对此不必太过担心，有条条框框束缚着，涨价不是那么简单的事情；如果涨价，每次涨幅最多不超过30%，况且涨也不是涨你一个人的。

其实对于涨价，保司的担心更多；对于健康体来说，你涨价了，拜拜；对于非健康体来说，你说你保证续保了，我不管，我就要在你这一直续下去。

如果它真的贵的离谱了，那更便宜的产品的机会不是就来了吗？主动权其实在客户手里！

百万医疗险发展到现在，其实就是一场价格战，而长期医疗险，序幕才刚刚拉开，估计以后也是这个趋势。

3.健康告知严格

百万医疗险的健康告知，一直是很多人买保险路上的拦路虎。

身体健康、无病无灾的人，觉得风险离自己很远，不需要保险，对保险敬而远之；而身体有恙，出过风险的人，才会发现原来保险这么重要，却发现自己已经只能被选择了。

曾经你对它爱理不理，如今你已经高攀不起！这就是很多身体有小毛病的人，对待保险的心理。

如今望穿秋水地等待着这款20年续保的产品上线的人，估计很大一波也是身体有小毛病的人。

很遗憾，这款产品的健康告知，相对于目前市场上的同类型产品来说，是偏严格的。

我们可以来具体对比一下：比如说对于女性疾病，这款产品列了一长串健康内容，连月经失调、阴道异常出血、乳房皮肤皱缩、凹陷等这些问题都会问到。

目前这款产品的智能核保内容还没有出来，但是目测不会宽松的。毕竟这是个20年续保的产品，在准进入口严格一点，也是对客户负责。

4.等待期过长+无院外特效药保障

再来说两点无伤大雅的小缺点。

第一是等待期过长，这款产品的等待期有90天，而市面上目前医疗险的等待期一般都只有30天。不过对应上20年的续保期间，就觉得情有可原了。

第二就是这款产品没有院外特效药保障，如果真的很介意的话，可以额外附加一份特药险。不过额外附加并不能保证是20年保证续保的，一旦特效药发生理赔，后续未必能续保。

三、适合哪些人群入手

对于这种可以长期续保的产品，到底要不要入手，其实决定权不在你手上，而是由你的身体状况决定。

身体状况符合健康告知的，目前也已经有保险的人，不用着急，主动权在你手上，可以再观望一下，估计还会有长期医疗险加入这场角逐中。到底谁是最后的王牌产品，我们可以慢慢Pick！

身体健康状况符合要求的，还没有配置医疗险的，先配上，别让自己裸奔，配置好以后，再慢慢观望市场，如果有更合适的，明年再换掉即可。

如果健康状况不符合要求的...有缘无份，勉强不来。

在此多说一句，如果是可以除外承保，建议还是先保上，毕竟身体已经有小问题，可选择的余地只会越来越少。

以上！

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