小融一大早起来翻阅了一下新闻，不禁被这样一条信息吸引住了：《银行系P2P仅6家正常发标》。想想，也是有些时日没有看到P2P这个名词见诸媒体报端了。
据不完全统计，银行系P2P平台在最高峰时有将近20家展业，如今仍在发标的却只剩下6家，分别是陆金所、民生易贷、E融E贷、开鑫金服、金开贷、有氧金融。去年中还曾获评互联网金融创新奖的小苏帮客平台，也已经停摆了一年。
在说银行系P2P瘦身之前，说说民营P2P的跑困境
事实上，小融认为，银行做互联网金融有着先天的优势，得益于银行本身完善的金融借贷体系，据数据调查结果显示，银行系P2P平台满意度更高，85.0%的投资者对银行系平台持满意态度，相对非银行系的P2P平台机构而言，投资者更信任银行系P2P。
要问为什么？那就要说说过去了。P2P金融借贷模式进入内地也好些年头了，除了前一两年的无限风光之外，剩下的几年所有的非银行系P2P都在围绕着“跑路”这个词。尤其是每年的年底，都是小贷们跑路的高峰期。
小融翻阅了下资料发现，现如今的民营P2P平台真的是“伤痕累累”，能够活下来的平台只能说是“命硬”。那是什么问题导致在金融风口之后大量消亡的呢，维度倒也很多。
首先就是风险控制的经验不足。许多民营P2P理财平台的风控手段无非几招，实地考察、要求借款人提交抵押物、引入担保公司，缴纳风险准备金这几类。各家平台都没有风险动态评估系统和风险量化指标，这导致风险管理手段过于，零散化、简单化、不系统。
其次，我国的个人征信体系还处于初级阶段，没有一个统一的信息查询和审核系统，P2P网贷平台都无法接入征信系统，这使得P2P平台的*款贷**质量和效率存在着严重的威胁。比如说，最近就出现过借款人拿抵押物重复抵押，在不同的平台申请*款贷**。
而且，法律体系不完善也导致了许多平台“*债追**”难。目前国家还没有针对P2P理财平台订立专门的法律法规，P2P行业的法律标准只能依据现有的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，这才导致了目前浑水摸鱼的状况。
其实，许多P2P小贷跑路的前提，是因为借贷人跑路了。小融身边倒也有这样的事情发生，有人借了P2P小贷平台得钱，结果跑路了，平台只能通过电话向其身边的亲戚朋友“打Call”。但一般来说成效都很低。既然找不到人，那么总得把抵押物处理了吧，损失能挽回多少是多少，但却发现这个抵押物已经不知道被多少平台抵押了，无奈之下这笔钱就成了窟窿。
一两个小窟窿，平台还是能够承受的来的，但窟窿多了的话，再雄厚的资本也难以如此消耗，再说了，平台还得向另外的那一P（投资者）负责不是？无奈之下也就只能跑路了。
少了跑路风险的银行系P2P，却多了银行体制的瓶颈
然而这些风险，在银行系的P2P都可以在一定程度内被规避，毕竟银行有完善的风控系统，也有较为准确的征信数据，但是，为什么比民营平台靠谱得多的银行系P2P平台也被“瘦身”剩下6家？
首个杀入P2P领域的招商银行早在2015年中就低调地暂停了小企业e家的新标发行工作。在金融界“驰骋”一时的包商银行小马Bank也“马失前蹄”了......这样的例子还有许多，然而令小融不解的是，到底是什么原因导致了这么多银行系的P2P平台逐渐淡出了人们的视线。
从银行的制度上来看银行系P2P，相信就不难理解了。小融觉得，曾被认为是“背靠银行大树”而备受关注的银行系P2P平台，已经沦为了部分银行试水互联网金融的失败之作。体制僵化、各部门利益难以平衡是银行系P2P水土不服的关键因素。
加上在宽松货币政策下，银行体系流动性越发充裕，早已不需要借助委托*款贷**模式腾挪资产。
有业内人士表示，银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突，银行P2P业务和自身理财产品业务的客户群有重合，很多自己内部就造成了内耗。此前甚至有银行系P2P和自家理财产品销售中心出现过抢客户的现象。
所以，银行系P2P其实处于尴尬的境地。
加上银行系P2P在发展的这几年里并没有太多的创新，做的还是原有成熟业务的互联网化，把互联网当成一个工具、售卖渠道。也不需要做太多深入的变革，更多的银行系P2P只是个直销银行的概念，这和P2P本身就有差别。
当然，也有混得不错的，比如陆金所。作为银行系P2P平台的领头军，陆金所近年来发展较为顺利。截至到2016年12月31日，陆金所累计注册用户数达2838万人，增长55%。全年零售端交易量达15351.63亿元；期末零售端资产管理规模4383.79亿元，活跃投资用户数740万人，较上年末增长103.9%。2016年零售端通过手机移动端进行的交易占比超过82%。在国际业务方面，陆金所也走在了前面，陆金所已经在新加坡开设国际交易平台，陆国际金融资产交易所（新加坡）有限公司，布局海外财富管理市场。
但发现没有，虽然陆金所也是银行系P2P，但它却是隶属于平安集团的，和平安银行虽有关系，但并没有太过于直面的业务冲突。
而另一家依旧风生水起的，就是民生易贷。它是民生电商旗下互联网金融平台，其定位于银行业务的互补机构，以普惠金融为出发点，立足银行级风控体系，致力于从业务协作中服务中小型企业，拓展具备场景的个人信贷撮合服务。
小融认为，民生易贷所面对的客户群体，与银行*款贷**所面对的客户群体还是有所差异的。从没有出现很明显的重叠问题。
所以，纵观陆金所和民生易贷，他们之所以能够在银行系P2P“瘦身”的大环境下存活下来，产品的定位和受众的定位很是重要，只有真正的与传统银行借贷业务的概念剥离，才能让互联网成为金融借贷产品的发展助推剂，而非简单的线上销售渠道。