“当有一天，闲来无事，我决定查看我的信用报告，结果发现出现了一笔信用*款贷**记录，而我从未申请过信用*款贷**。这让我感到困惑，我开始追溯账单，最终发现问题出在一笔携程订单上。”江苏南京的一位小陈（化名）说到。
细心的观察者会发现，如今几乎每个常用的App都提供借款功能，并采用各种方式来提醒用户可以借款。尽管这在某种程度上提高了消费的便利性，但同时也引发了一些潜在问题，比如用户容易忘记还款、高利率*款贷**、以及个人信息泄露等问题，这些都给许多消费者带来了困扰。
“征信突然冒出来的一笔*款贷**？”
上述当事人指出，携程在整个付款开通的过程中，并没有在显眼位置提醒消费者阅读相关协议而且服务名称本身带有诱导性质，不容易让消费者意识到其实际是*款贷**服务。
小陈表示，那些不熟悉金融规则的人很可能会被这种“官方推荐”的方式所误导，从而开通了小额*款贷**服务。一旦他察觉不对，立刻关闭了订单，并停止在携程上使用该功能。
直到他即将毕业的2023年7月，小陈在查询个人征信时才发现了这笔*款贷**记录。随后，他向携程客服投诉，希望能够在个人征信报告上删除这条记录。
小陈说，客服当时答应会核实问题，但后来没有工作人员再联系他解决问题，因此他在黑猫投诉平台上提出了投诉。此外，他咨询了中国人民银行，工作人员告诉他，小额借贷记录将在5年后自动清除。
当事人小陈提供的个人征信*款贷**记录
山西运城的小灵也有类似的经历。她回忆说，2023年7月11日，她在去哪儿网App上为家人购买机票，同时选择了改签退票套餐付款成功后，她收到了“拿去花”*款贷**服务的开通短信通知。她强调自己按照正常的付款流程选择了信用卡支付，却不知何故开通了“拿去花”*款贷**服务。
小灵强调由于她的工作性质，她不能使用网贷，而且公司对信用卡使用非常严格。因此，她对被莫名其妙开通了网络*款贷**感到非常气愤。她联系去哪儿网客服，要求关闭拿去花订单，重新使用其他支付方式，并要求对支付设置进行修改。然而，客服告诉她该业务是她本人授权开通的，平台无法强制关闭。一旦她还清了这笔订单，客服也不再联系她解决问题。小灵在网络搜索后发现，像她这样的经历并不是个例，她希望能够加强对平台的监管，出台相关的监管措施，以维护消费者的权益。
携程App上显示，“拿去花”是由重庆携程小额*款贷**有限公司提供的消费信贷产品，而“信用购”则是由携程金融联合银行和消费金融公司等具有合法金融业务资质的机构面向个人提供的信用消费服务，目前支持在携程、去哪儿等平台使用。2023年7月25日，拿去花品牌进行了升级，更名为“拿去花|信用购”，旨在更好地满足监管要求，帮助用户更清晰地了解产品用途属性，以避免混淆。
随后有关人员向携程和去哪儿网相关人员核实了上述投诉情况，但由于两位投诉人不愿透露个人订单信息给平台，所以平台方表示无法核实相关情况。
由当事人提供的截图
不仅是出行App，日常生活中的外卖、打车甚至办公软件也纷纷涉足*款贷**业务。以2021年的例子，山东枣庄的李先生因资金短缺，被WPS Office中的借款广告吸引，于金山金融App借款，共计6笔，合计74800元，到2023年3月已还款55848.21元
根据李先生提供的个人消费*款贷**合同显示，借款金额为5万元，借款利率 (单利) 为1年期LPR 3.85% +3.55% (即7.4 %/年) ，还款方式为分期还款，*款贷**人为福建华通银行。然而，李峰认为，这笔*款贷**的实际利率远高于7.4%，甚至达到36%。他希望与平台协商降低*款贷**利率，但在2022年初与客服沟通时对方态度不佳，目前他仍在等待平台提供解决方案。
金山金融App在多个应用商店中已无法搜索到。根据天眼查App显示，该品牌的主体是武汉市金山小额*款贷**有限责任公司。媒体记者尝试联系该公司工商登记电话，但未能接通。金山办公公司的相关人士表示，金山金融不属于金山办公的产品，无法回答相关问题。
调查表明，许多App中的“我的”或“我的钱包”栏目都含有“借钱”的入口，有些甚至在借款金额上面标注“可提现”、“免息90天”、“高额度”等提示。
例如，当打开哈罗单车App时，首页显示一个“领取额度”红包，点击后会提示有待使用的优惠券，而在查看后，用户会发现进入了借款页面。一些视频类App也以赠送1个月视频会员等方式来吸引用户获取借贷额度。
来源:哈啰单车app
这些“借钱”入口往往仅仅是提醒用户可以在App上借款，但在消费者最终支付环节，一些App会默认推荐借款服务。
举例来说，在去哪儿App上预订酒店时，在提交订单页面发现，支付方式默认选择了“先住后付”，这是针对信用较高用户提供的服务，离店后费用将从消费者下单时的授权账户中扣除。
然而，调查发现，如果选择了“先住后付”服务，拿去花|信用购仍然处于靠前的位置，如选择支付宝或微信支付，页面会显示“推荐使用拿去花|信用购、官方信用付享笔笔减”，并且用户需点击“同意协议并授权”并输入密码，而不需要强制要求消费者阅读协议。
相比之下，一些银行App在办理业务时通常会要求用户手动点击确认阅读协议，阅读协议的时间必须达到5秒以上，或填写已阅读协议的声明，否则无法继续进行下一步操作。
来源:去哪儿app
调查发现，一些互联网App中的“借钱”入口通常需要用户将页面下拉到最后才能看到相关协议，其中包括《代扣服务协议》和《拿去花|信用购相关协议》。第二份协议中包含了一份《拿去花一重庆携程小*借款贷**合同》，合同显示，借款方为重庆携程小额*款贷**有限公司，借款用途是平台内的消费购买，年化*款贷**综合实际利率不超过24%。此外，合同还约定了罚息部分，按日计息，日利率为0.065%，折合年化利率为23.4% (单利)。
部分互联网公司成立了专门的小额*款贷**公司，如美团的重庆美团三快小额*款贷**有限公司和携程的重庆携程小额*款贷**有限公司。互联网公司还与其他持牌金融机构如银行和消费金融公司合作提供*款贷**，有些平台公司则只进行引流合作。
“互联网公司需要注意依法合规”
互联网公司看中*款贷**业务的原因主要是为了变现流量和客户，这是一种重要的变现方式。这些平台积累了大量客户和流量，将*款贷**业务进行变现可以带来更多的利润。然而，他们需要确保依法合规经营。
关于利率问题，互联网平台通常提供的年化利率在7.2%到24%之间，而目前许多银行的消费*款贷**产品年化利率低于4%。专家呼吁金融机构的*款贷**利率逐步下降，以避免过高的*款贷**利率。
至于小额借贷对征信是否会影响日后的房贷，一些银行*款贷**经理表示可能会有影响但主要关注消费*款贷**资金是否用于购房。如果消费*款贷**未还清，银行可能会要求客户先还清*款贷**才能申请房贷。然而，对于较小金额的*款贷**，影响通常较小。
董希淼强调，互联网平台开展借贷业务或引流借贷业务时需要注意以下几个关键问题首先，必须全面、真实、如实地告知相关信息，包括点击授权后信息的用途、*款贷**提供机构、*款贷**利率、是否存在其他费用等。其次，平台需要拥有合法的资质，并最小化获取客户信息的范围，不能一键授权并获取用户的全部信息，以避免可能引发日后的不当催收问题
对于普通金融消费者，建议尽量选择正规的金融机构进行借贷。如果选择使用互联网平台，应选择知名的大型互联网平台。此外要仔细查看借贷的提供主体、*款贷**利率是年利率、月利率还是日利率，以及是否存在其他费用。
此外，金融消费者应保持合理的债务水平不应过度借贷。特别是对于年轻人，要根据实际需求进行借贷，不要盲目借款。一般来说，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。金融服务并非越下沉越好，金融机构和互联网平台应采取措施，有效防范过度下沉和过度授信带来的问题，以降低共债风险的发生概率。
所以，在此也警醒各位，*款贷**有风险，消费需谨慎！理性消费!