银发经济，爆发在即。
2024年国务院的第一场常务会议，聚焦对象，正是“银发经济”。随后，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，4个方面共26项举措，这也是我国首部“银发经济”政策支持文件。而在去年10月的中央金融工作会议上，首度提出了“养老金融”，列为金融工作五篇大文章之一。
产业飞腾箭在弦上，政策支持先行一步。
复旦大学老龄研究院发布的报告预计，到2035年，我国的银发经济规模将达到19万亿元，届时将占总消费的28%，占GDP的9.6%。
可以预见，20年后，很多人的生计都要靠老人们赏饭吃。而对诸多企业而言，老人群体将是最主力的消费人群，得老人者得天下。
银发经济这座金矿，大门已经敞开，在顶层设计的引导下，已有众多金融巨头躬身入局，提前布局。 这群先知先觉的玩家，谁能把“养老金融”做到极致，帮客户打赢“老年保卫战”，谁就能获得未来20年的竞争主动权。
中国家庭面临两场“保卫战”
我国现在60岁以上的老年人口，超过2.8亿，到2035年，将突破4亿。这场如巨浪般扑来的“老年保卫战”，所有家庭都逃不掉，躲不过，提前做好资产配置，科学规划养老生活，成了迫在眉睫的棘手挑战。
但外部环境的风云突变，使得人们在挑战面前，变得前所未有的焦虑。
透过这组“三升三降”的数据，我们就能明白，为何大家突然对“老有所养”感到异常焦虑：
1、存款利率持续下降（工行的一年定期存款年利率，由1.55%下降至1.45%
），但家庭储蓄总额上升到历史新高。
2、多个行业的工资收入下降，但养老保险缴费上升了（深圳 1 月起养老保险最低缴费基数上调 49%）。
3、人口总数下降，老龄化急遽上升，2035年，中国60岁以上人口将占总人口的3成以上。
老人在变多，养老保险在变贵，储蓄总额在变大。
年轻劳动力在变少，收入在变少，存款利率理财收益在变少。
“三升三降”，涉及财富维度的涨落，以及人口结构的变迁，穿透其背后的底层逻辑，其实是勾勒出两个战场：一场叫“财富保卫战”，另一场叫“老年保卫战”。
远离镰刀，不被收割，在安全的前提下实现财富的保值增值，这是“财富保卫战”。
提前做好财务规划，未雨绸缪，让自己老有所依，老有所养，这是“老年保卫战”。
可以说，同时打赢“财富保卫战”和“老年保卫战”，这是当下亿万中国家庭的刚需，甚至是最大的刚需。去年热销的金融产品，比如黄金、长期国债、高分红的寿险产品，都是这两场“战争”催生的产物。
“财富保卫战”和“老年保卫战”，已经同时吹响集结号，国家层面也频频力推“银发经济”、“养老金融”，根深叶茂的金融巨头们，自然不会放过这个千载难逢的历史机遇。
什么样的金融产品能出圈？
今年上半年，预定利率3.5%的增额终身寿险产品，在国内遭到疯抢。毕竟，国有大行的三年定期存款利率，已经跌至2%，预定利率3.5%的寿险产品，自然显得格外香，此外还有保险保障功能，于是大家纷纷在大规模停售前来分一杯羹。
在市场的冷酷教育下，一度狂飙突进的国内投资者，已经学会了降低预期，即便是 2.5%的确定性收益，也开始觉得很香。这是社会心态的根本性改变，人们迅速调整姿势，从进攻转向防守。
去年，中国平安的原保险保费收入达到8006.95亿元，平安人寿实现累计原保险合同保费收入4665.40亿元，同比增长6.2%，其中寿险及健康险个人新业务保费收入1284.27亿元，同比增长超24%。超市场预期的优秀表现，得益于平安寿险从产品到渠道的全方位发力，而外部环境变化所催化的“财富保卫战”和“老年保卫战”，也起到很大的助攻作用。
值得注意的是，去年下半年，平安人寿顺势而为，借助预定利率切换产品全面换挡，重新推出分红型产品，打造分红、传统双财富主力明星产品线，带动整体保费增长。其中，“平安御享金越终身寿险保险产品计划”和“平安御享金越终身寿险（分红型）保险产品计划”两款产品，在市场成为爆款，其实原因也并不复杂，因为平安推出的这些产品，能同时帮用户应对“财富保卫战”和“老年保卫战”。
以“平安御享金越终身寿险（分红型）保险产品计划”为例：
1、有3年交、5年交两个交费期可选，交费期满一定年度后，御享金越分红现金价值按约2.5%逐年递增持续至终身，时间越长，现金价值越高。这是确定性收益，丝毫不惧外界波动。
2、御享金越分红的客户还可分享平安人寿经营成果，每年参与分红业务盈余分配。
3、可搭配聚财宝万能账户，在为客户守住财富确定性的同时，兼顾成长。
4、通过指定身故受益人，御享金越及御享金越分红客户还能将所积累的财富传承给家人。
5、产品计划均支持保单*款贷**，最高可贷现价的80%。
一款御享金越，既给用户带来保底收益，又兼顾成长性，也解决了人到老年无钱可花的后顾之忧，可谓“省心省时又省钱”。左手保卫财富，右手保卫老年，御享金越周到的产品设计，起到了一箭双雕的作用，精准打到用户痛点，获得市场热捧，也就不让人意外。
“保险+”，险企的新核心竞争力
2024年的金融保险市场，势必要经历一番透彻淋漓的大洗牌。每一个家庭，从高净值到普通中产，都在精打细算过日子，如何配置资产，他们比以往任何时候都要谨慎。因为双线作战的中国家庭，诉求日益多元，典型的“既要又要”，险企唯有提供价值最大化的产品，才能在越来越卷的市场中，立于不败之地。
因此，“保险+”已经成为保险行业的进化共识，一张保单后面，能为用户提供多少附加价值，成为险企的新核心竞争力。
而中国平安恰恰是做加法的优秀选手。平安寿险依托集团的医疗健康生态圈，持续升级“保险+”战略，通过“保险+健康管理”“保险+居家养老”“保险+高品质康养社区”三大核心服务，丰富健康养老服务供给。
平安这些年在养老赛道多面出击，开花结果，加速进化为养老赛道上的头部玩家：
长护险：平安养老险长护险业务覆盖江苏、河南、福建等14个省和自治区，包括18个国家级长期护理保险试点，保障覆盖2848.07万人。
居家养老服务：平安独创的“居家养老模式”，完成了三位一体管家、10大场景、“到店、到线、到家”服务构建，覆盖全国50多个城市，累计超7万人获得居家养老服务资格。
养老年金：平安已陆续推出了系列养老年金产品，可为客户养老阶段提供现金流，确定的养老金给付为老人享受高品质的康养、居家服务提供资金支持。
养老保险：作为首批个人税收递延型商业养老保险机构，平安推出了平安富民宝专属商业养老保险、平安富鸿金生养老年金保险（分红型）等满足不同群体养老需求的产品。
高端康养：高端康养社区“颐年城”已在深圳、广州、上海的核心区位落子，北京、杭州、苏州、武汉等地的康养社区也均在有力推进中。
平安的“保险+养老”战略，大开大合，联动出击，提供的是人无我有、人有我优的差异化产品服务，因此构建起日益稳固的护城河。
通过“保险+”的延伸，平安同时在“财富保卫战”和“养老保卫战”两条战线上为用户赋能，这种赋能专业且可持续，市场也投下了信任票。去年前三季度，平安的寿险及健康险业务新业务价值335.74亿元，同比增长40.9%。去年前三季度，平安人寿提供的医疗健康服务，覆盖超1900万客户，同比增长超10%
以平安为代表的险企，掀起的这场保险产品供给侧改革，2024年将会走入深度洗牌区，加法做得好的玩家，才能走得更远。
“保险+”的这股浪潮，也将大大扩大国内险企的业务想象力。
看看联合健康，全美最大的商业健康险公司，常年在《财富》世界500强名列前矛，每年狂揽2600 亿美元收入，它的收入来自两大不同的板块，分别是健康保险业务和健康管理业务，营收比接近6：4。
联合健康能独领风骚，依靠的，正是它把“保险+健康”这个闭环做到了极致。
而在最有希望打造“中国版联合健康”的，当属中国平安，因为它在医疗健康布局，行动最早，范围最广，资源积累也最多。截至2023 年9 月末，平安通过整合供应方，已实现国内百强医院和三甲医院100%合作覆盖，平安自有医生团队近4000 人，外部签约医生近5 万人；合作药店数达22.8 万家。
马明哲说，平安致力于成为客户身边最专业的金融顾问、最专业的家庭医生、最专业的养老管家。 以前，金融、医疗、养老这些需求都是割裂的，但现在平安通过“保险+”这支杠杆，把多元需求都给一站式满足。 眼下热销的“御享金越”，说明这条路径是一条康庄大道，极具吸引力和想象力。
随着外部环境不确定性的增加，国人要同时打赢“财富保卫战”和“老年保卫战”，难度会越来越大，对优质的“保险+”产品服务需求，势必越来越迫切。
《繁花》里说：“路是人走出来的，有人才有路。” 未来10年，我们将见证银发经济的空前大爆发，随着“财富保卫战”和“老年保卫战”的深度交叉，中国金融保险巨头们的进击步伐也会更加迅猛。
这或许不是一帆风顺的坦途，但一定是通往星辰大海的浩瀚*途征**。
作者 | 潇湘
原创出品 | 潇湘经略