“无论是互联网金融化，还是金融互联网化，金融的本质从未真正改变，那就是信用加风险。”近日，在上海新天地举办的“时间见证，价值守候”互联网金融媒体沙龙上，鲸鱼金融高级副总裁石艳宇表示，2017年是互联网金融行业监管元年，也是互联网金融企业规范化发展的关键年，互联网金融进入行业洗牌式发展的深水区，鲸鱼金融敬畏金融本质，有信心坚定合规化发展，未来亦会有更稳健的动作和举措。
资金、业务数据主动接入金融风险预警平台
据介绍，作为专注服务低风险投资爱好者的互联网普惠金融平台，鲸鱼金融对接金融机构稳健型优质资产，通过产品设计和技术保障降低金融机构的投资门槛，为普通用户提供渠道机构的优质资产配置和金融服务。
拥有数十年传统金融行业资历的香港烽扬资本董事长谢承轩认为，鲸鱼金融通过创新业务模式，大幅降低了其获客及风险防控成本。“传统的金融的资产管理，投资人需要花费100万美元进行投资，而鲸鱼把金融平民化，通过互联网把交易成本大大降低，扁平化之后鲸鱼现在是人民鲸鱼，让普通的老百姓也有机会跨越传统金融行业投资门槛，在系统风控保障下享受优质资产的投资收益。”
在风险防控上，鲸鱼金融主动接入厦门市金融防控预警平台。根据厦门针对互联网金融行业颁布的备案办法，互联网金融企业自愿加入厦门市金融风险防控预警平台，同意并授权电子数据存证服务平台将存证合同内容中的业务数据按要求上传，同意并授权合作的资金存管银行业金融机构将资金流数据按要求上传，并与业务数据进行匹配对比。鲸鱼金融正是其试点企业之一。
目前，鲸鱼金融已在民生银行开设专项账户，用户资金通过宝付、易宝等第三方支付渠道流入民生银行指定的专项账户，再根据鲸鱼金融与资产端的合同信息由民生银行代付。鲸鱼金融所有的交易凭证、银行资金流信息、用户交易信息都将会上传到存证云系统和厦门市金融风险防控预警平台，存证的合同数据会与银行的资金流数据进行匹配对比。一旦有问题，预警平台会及时发现并处理。
比拼内功，呵护流量，打磨产品
除了互联网风控的成本降低，鲸鱼金融的平民化还得益于其强大的平台运营能力。
据鲸鱼金融执行总裁
刘文金介绍，在2015年初，互联网金融行业的获客成本已非常高，大约五六百元获得一个有效的投资用户。而鲸鱼金融当时一个客户最多只能投5万元，企业获取的利润非常有限。
“我们当时给自己设了一个目标，行业的获客成本是五六百元，我能不能降10倍下来，降10倍下来应该怎么做？这就是我们思考的出发点。” 刘文金表示，对新平台而言，如何获取低成本的流量，是最需迫切解决的问题。鲸鱼金融运营团队通过长时间的研究测试，相继找到多个流量红利点。
刘文金认为，从长远来看，金融只是一个工具类的应用，并不能自带流量，以后流量会越来越贵。因此，鲸鱼金融要自建“流量池”，把用户掌握在自己手上。“要把花去买流量的钱变到我自己的流量池，我们也找到了合适的方式。当你有流量在手时，剩下的事情就是打磨好你的产品，做好你的品牌。”
统计数据显示，截至2017年4月，
鲸鱼金融累计交易金额超过150亿元，为用户创造收益1.7亿元。“鲸鱼的成长路径并非‘一字’冲上150亿元，而是曲线上升，一下子高增长爆发又略微下来，然后又高增长又下来，大概经历了三次这样的曲线。从0到一天交易额9000万元，从9000万一天的交易额变成一天两万笔的交易额，然后再到2亿元，再到现在的累计150亿元。”
将用户生命周期管理融入进风控系统
事实上，风控与运营并非分裂的两面，除了用互联网手段防控资产端风险，鲸鱼金融正应用大数据把用户运营与用户端风控融合于一体。
在资深数据分析师、鲸鱼金融数字运营总监陈晓平看来，企业需要做三个阶段的用户生命周期管理：一是获取新用户，二是维护成熟用户，三是留存用户。鲸鱼金融则将用户生命周期管理融入进风控系统。
在获取新用户阶段，鲸鱼金融运用大数据对各渠道的用户特性进行打分评判，并匹配平台现有的成熟用户特性，如果匹配程度高，将加大对该渠道的获取用户投入。“这样一方面可以更有效的获取用户，另一方面可以降低我们不可预知的渠道成本。”陈晓平说。
在维护成熟用户阶段，鲸鱼金融则根据用户购买的力度、频度以及次数等行为，完成完整的用户画像，借此识别并归类不同特征的用户，如有的是高价格用户，有的是低价格用户，还有一些是风险用户等等。“通过这一阶段的分析，信息收集和信息匹配的时候，我们会了解到这些客户是什么特征，他们的深度需求是什么，我们也会时不时通过线上的客服或者媒体渠道去做一些焦点访谈，了解他们的深度需求，从而反过来推动产品部门更好地服务用户需求。”陈晓平介绍。
陈晓平认为，每一个用户都有自己的生命周期，企业能做的，就是珍惜流量，从客户角度出发，尽可能最大限度的为客户创造利益。