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近期，围绕在平安集团旗下的上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所）的新闻很多，其中之一便是“陆金所计划停止网贷业务，将进行转型”的报道。
报道发布之后，陆金所回应称：旗下P2P业务正积极响应和配合监管“三降”（降机构数量、降行业规模、降涉及人数）要求，现有产品与客户权益不受影响。
为了解陆金所的业务开展情况，笔者重新*载下**了“陆金所APP”，发现截至7月26日早间，该平台的网贷版块只有两个已经“售罄”的产品展示，并无可供投资的产品。而零钱理财、期限理财、银行精选、券商股票、保险等版块都有正常在售的产品。
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看着本人账户里仅剩的0.49元和早已过期的风险承受能力评估测试，不禁想起1806天之前注册陆金所账户并购入第一笔网贷产品时的光景，陆金所的产品线早已不是过去以网贷业务为主的情况，而是日渐丰富和多元。
实际上，2016年，陆金所寻求多元化发展路径的尝试就已经显现出了转型的端倪。据媒体梳理，2016年，陆金所通过一系列改革从单一网贷业务革新成开放性综合平台。可见，虽然陆金所并未正面回应“向零售银行业务转型”的传闻，但向开放式金融服务平台的转型实际上一直没有停歇。
背靠平安集团全牌照资源优势的陆金所肯定不可能一直只甘于偏安于网贷一隅。所以说，这更像是一个独角兽网络金融平台按照自身发展轨迹开枝散叶的过程，而并非仅仅是一个行业发展的见证。
网贷行业逐步走入“小额补充”地位也是历史和行业发展的必然，即便是在P2P平台数量最多的时代，其在整个金融行业中的占比也是非常有限的。过去几年间，顶着“互联网金融”和“草根金融”两大光环，大大小小的网贷平台发展很快。但是，时至今日，类金融领域的风头早已转向了区块链、*币特比**和大数据，又在挑逗和吸引着投资者的钱包。
图片来源：视觉中国。
那么，面对花样翻新的理财产品创新，作为普通投资者，又该如何练就一对火眼金睛来分辨其中的青铜与王者呢？
网上有一句金句：人们对投资收益的渴望，远远超过了他们对金融的了解——而这也是投资小白们容易被很多包装出来的“创新”产品骗到的重要原因。
成熟的投资者应该有这样的常识，那就是很多处于风口时期的金融产品往往都只是试验品，不要说稳定可靠，有些甚至连合规都称不上，只是被某些销售手段和造富效应严重催化了而已。
因此，笔者建议
1
投资者在尝试新推出的金融理财产品或者商业模式时，不能只听广告宣传和噱头，要关注产品本身和合同文本中的表述，搞清楚产品的内核和风险，再权衡是否要介入。
2
同时，销售平台本身是否具备相应资质、产品承诺的预期收益是否合理、信息披露机制是否完善，也应成为投资者选择金融产品必须综合考虑的问题。
3
此外，即便是认为比较有投资价值的创新产品，也建议作为众多投资配置中的一项来购买，切不可因为宣传中的高收益而倾囊而出、孤注一掷。因为一个金融产品的成熟需要经过瞬息万变的市场的长期考验，短期的高收益并不等同于长期的稳定业绩。
4
建议投资者参考“核心资产与卫星资产”策略，其中“核 心资产”是投资配置的主体，目的在于平衡风险和收益，带来一个长期稳定的资产扩张，而“卫星资产”则是辅助性资产，为的是增强收益和分散投资风险。在现阶段，银行理财、公募基金、保险投资这些成熟的金融产品仍然是普通投资者应该主要配置的投资类型，而创新的类金融产品可以作为一个补充和尝试。
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感谢农业银行基金业务投研团队对本文进行专业指导
文：岑婷婷
文章刊于《中国城乡金融报》7月31日A4版
编辑：农银报业新媒体中心 胡蓉 蒋春瑞
