大家好，我是小任；
最近一生中意真的非常火，推荐的人也比较多，但小任也同时看到很多人在讲一生中意的缺点，猫腻，但肯定没有讲清楚；
就是想办法让你跟博主私信，然后还有一部分人在就是在黑分红险；
今天小任就把一生中意的详细的分析下，一生中意是有缺点的；
缺点1：一生中意是分红险
缺点2：分红不确定；
今天小任就针对这些问题，详细的跟大家好好聊一聊；
一、分红险是有原罪的；
在过去的分红险产品中，分红演示收益是有高档分红的；
很多保险代理人，在演示分红险的时候，演示的是高档分红，中低档不演示；
而且之前演示的分红分配比例在80%以上，实际分红比例只有70%；
存在很严重的销售误导；
再加上之前的演示收益不透明，实际到手的跟演示有差别，会普遍让大家认为分红不靠谱；
二、现在监管作出了哪些调整？
根据2023年6月开始执行的一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知中；
针对于分红演示收益地方，作出了下面的调整；
保险公司对分红型保险产品演示保单利益时，应当采用 保证利益演示 和 红利利益 演示两档演示产品未来的利益给付；
取消了高档演示，保留中档，低档分红；
红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。
目前分红险预定利率为2.5%；
低档分红：演示利差水平分别不得高于0；
这句话的意思为： 最低演示的就是预定利率的情况，不能高于预订利率。
所以两个东西相减就等于0；
就是没分红的情况；
中档分红为：用于利益演示的利差水平：4.5%减去产品预定利率；
目前分红险产品预定利率为2.5%；
（4.5%假设实际投资收益-2.5%分红险预定利率）=2%
2%就相当保险公司赚的利差；
根据保监会规定，分红的可分配盈余，至少不能低于70%，分给投保人；
2%*70%=1.4%；
目前分红险的分红演示收益为2%*70%=1.4%左右；
2、披露分红实现率
监管要求保险公司，都要披露分红实现率；
所谓分红实现率，就是你演示的分红收益，有没有达成；
比如说分红演示收益为100元，实际达成的收益为90元，那分红实现率为90%；
如果实际达成的收益为110元，那分红实现率为110%；
如果想查看保险公司过往分红实现率是否按照演示收益那样达成；
可以在保险公司查看红利实现率；
解决了之前分红收益不透明的情况；
3、每年红利通知书；
4、红利来源，红利分配方式；
5、分红保险开发只能采用终身寿险，两全保险或年金险；
重疾险不得开发重疾分红的形式；
三、一生中意最大的产品缺点
一生中意最大的缺点在于分红不确定；
一生中意的保证定价利率为2.5%，实际给到的保证收益；
保险公司要扣除运营成本，一生中意的保证收益大概为2.2%-2.3%；
而分红收益是根据保险公司实际投资收益来的；
分红保险业务的主要投资渠道包括银行存款、国债、金融债券、企业(公司) 债券、股票和证券投资基金，以及基础设施投资计划等金融产品。
其中分红险会投资股票，基金这类权益类资产的配置；
股票、基金这些收益非常不稳定；
分红收益能不能稳定，非常考验保险公司的投资能力；
三、我该如相信中意人寿投资能力呢？
1、中意人寿有专门的资产管理公司
中意资产是在2013年成立，目前保险行业200多家主体公司，仅成立了33家保险资产管理公司；
过往中意资产投资成绩确实非常优秀；
2013年至2022年，累计为中意创造投资收益309亿元，累计为三方客户创造投资收益449亿元；
保险资金的特点是安全稳定，保险资管机构会从收益稳健的角度出发，帮我们做出符合这一需求的资产配置，并随时动态调整；
2、中意人寿近3年投资收益率；
中意人寿近3年投资收益，都是超过5%；
3、中意资产也会投资基础设施；
中意资产作为中石油体系内市场化的资管公司， 更有机会 参与到国家战略项目中。
同时也充分借鉴了忠利集团的风险管理理念；
中意人寿经营相当非常的稳健，最新一期监管评级，也拿到了最高的AA*级A**。
有更好的基础设施打底，分红实现率不会太差；
而事实也是如此，过往中意人寿销售的分红险；
分红实现率都是在100%以上；
四、如果中意人寿投资收益不好怎么办？
监管规定，保险公司要专门设立分红特别储备金；
如果保司今年的的投资收益特别好，达到了8%；
那把今年盈余全部分配给客户，分红的收益会远远超过客户预期；
但如果保险公司某年投资收益不好， 或者 投资整体是亏损的 ，那么在分红的派发方面，就会令客户感到十分失望；
保险公司一定不希望给分红险的客户带去这样的感受。
所以，保险公司会 在投资收益特别好的年份 ，把其中的一部分盈余“ 储存 ”起来；
放在一个“分红特别储备”的账户里面，以备后面投资收益不好的年份使用；
而分红平滑机制，使得每年分红不会有很多的波动；
同时中意人寿的这家公司真的很稳健，中意人寿分红账户分红保险特别储备非常多；
五、凭什么相信保险公司为我赚钱；
这个问题很好，很多客户也比较担心；
如果保险公司不赚钱，就要贴钱给客户保证2.5%利率；
那保险没有办法选择，只能去努力挣钱；
那如果保险公司赚到钱，就可以跟投保人，共享收益；
如果按照70%来分配给客户，保险公司至少还可以拿到30%；
30%对于保险公司也是非常大收益；
六、如果分红险连续3年分红没有达标，会怎么样？
对于保险公司在售的分红保险产品， 如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的；
保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平；
下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平；
七、分红收益是如何监管；
根据分红险精算规定，第21条：
保险公司分红账户的盈余分配，应当由外部审计机构予以审计；
同时投保人如果购买分红险，投保人每年都会收到一份分红通知书；
相当于外部+投保人一起监督；
八、一生中意的分红实现率达不到，又能怎么样呢？
所谓分红实现率， 就是保险公司分红演示的收益，能不能达到？
根据监管规定的演示收益有100块钱，实际分红了50块钱；
那么分红实现率就是50%；
小任用目前最火的一生中意（分红型） 对比 增多多5号增额寿险；
一生中意保障+分红收益，跟收益最好的增额寿险（增多多5号）做的对比；
一生中意分红实现率达到50%，就可以超过预定利率为3%的增额寿险；
写在最后
非常感谢你耐心看完，也希望你能多了解一些分红险；
关于分红险，其实还是有很多规定，如果你对分红险，年金险，储蓄险感兴趣；
可以扫描下方的二维码来找到我；