#秋日生活打卡季#
【九吉读书笔记】
♥无知是福气，但无益于理财
♥长话短说：储蓄比例没有硬性的规定，因为各种情形都不同。你必须把大部分的收入存下来，10％这个数字无济于事，储蓄要靠增加收入或减少支出来增强火力
♥拜托，去拿一些纸来。在纸的顶端写下你的税后月收入，这会很好玩，所以在它旁边画上笑脸。在底下把每个月支出全部列出来：包含支出类别和每个月的金额。别忘了纳入房租或抵押*款贷**、水电瓦斯、帐单、保险、交通费、伙食、娱乐、订阅、个人照护、购物、缴税、赠礼和捐款、信用卡最低应缴款、学贷最低应缴款，并且加上一笔小额的支出（以免你忘了列出什么）。假如不知道确切的金额，不妨就估计一下，直到能找出比较准确的数字为止。接著把支出全部加总起来，再用月收入总额减掉月支出总额，算出每月剩下多少，把那个数字圈起来。这个数字很重要，我们姑且称之为“黄金数字”，代表支出后所剩下的钱
♥对于那些需要在黄金数字上加把劲的人（也就是全部的人）来说，你必须尽快做到这两件事的其中一件：增加收入或减少支出
♥你将会享受金银财宝。想想这点：收入的潜能无限。你能赚多少钱，是没有上限的，因为你有无限的机会可以增加收入。不过，你能减少的支出则有限。由于这些限制，假如你着重于增加收入，而不是聚焦于减少支出，影响力就能比较大。或者你可以当真正的赢家，*管双**齐下
♥以下是一些易于增加收入的方式。其中有些点子可能会对你管用，有些对你来说则无法做到，所以要加以取舍：
•要求加薪或升职（假如你前几年都没得到加薪，那就马上这么做）。
•多工作：拉长时数或找第二份工作。
•找薪水更好地工作。
•成为直销顾问或在多层次行销公司工作。
•开创副业：创作和销售产品（你有在Etsy卖过东西吗？）。
•当家教。
•当音乐家教（如果你会弹奏乐器，这是个好主意）。
•推销家可刀具（我所偏好的方法）。
•帮人修剪树木或草坪。
•看顾宠物、幼儿。
•帮人遛狗。
•出售物品：Poshmark、脸书社团等等。
•成为优步（Uber）或来福车（Lyft）司机。
•在Airbnb上出租空房。
•填写有报酬的线上调查问卷。
我就在此停手，因为我想你有概念了。有一大堆方式可以赚取更多收入，知道Google（搜索软件）吗？很好，快用。
♥减少支出。以下是把支出当作烫手山芋给甩掉的一些方式：
•少花钱（我所偏好的方法）。
•在买任何东西前，先找找折价券和优惠码。不管是杂货、衣服、洗发乳、背包，什么都好。一句话：不要付全额。
•少外食，多做饭。
•跟父母住。
•找室友。
•把狗送走，宠物是巨大的开销（我开玩笑的，人才是）。
•搭乘共乘车辆或大众交通工具。
•把美髮、美甲和去美容院之间的时间拉长，更好的就是彻底停掉。
•不使用电器装置时就拔插头。
•取消俱乐部的会员资格和订阅。
•自己煮咖啡。
你能有无穷的点子，麻烦自己上Google搜寻
♥提高收入并压低支出
♥现在就起步，列出10种可以多赚钱的特定方式，以及10种可以少花钱的特定方式；在这两类方式中分别圈出2种来加以落实
♥开个高收益储蓄账户来利用复利，让你的储蓄得以成长。你要根据需要用钱的时机，把储蓄分成四桶。一号桶是急用，二号桶是用于明年之内的贵重物品，三号桶是用于一年之后的贵重物品，四号桶是退休金。先填满一号桶，再着手于二号和三号桶，同时迈向四号桶
♥你必须先把一号桶填满！在开始为其他任何东西储蓄前，你需要先有急用储蓄。这会确保当你有急用时，你会充分准备好
♥各位女士及先生，你们有两个理财目标：
⑴增加资产。
⑵减少负债。
这就是你需要知道的一切
♥既然我们意见一致，那就容我来为各位定义资产和负债。资产是增添净值的项目：现金、储蓄账户、退休金、住宅的价值、别人欠你的钱等等。负债是减损净值的项目：*款贷**、信用卡债、房屋的抵押*款贷**、你欠别人的钱等等。以下来解说这一切如何运作：
资产－负债＝淨值
因此，要让净值成长，就必须增加资产和／或减少负债。
♥希望现在你能看出黄金数字为何如此重要，以及你为什么该增加收入并减少支出。让黄金数字成长，意味著你会更快达到储蓄目标，也意味著你的资产会成长，你的净值也是。尽力而为，教育自己，并相信自己。
♥没有好的债务这种事，顶多是还可以忍受的债务，但一样是坏的债务。拿你的融资利率来跟标的资产的上涨比率做比较，就会确知你在背债以前是否做对了选择。
♥我们再来一次，你的两个理财目标是什么？
⑴增加资产——让黄金数字成长，让四个桶子能配置到更多储蓄。
⑵减少负债——把债务还掉。
♥你需要靠良好的信用来购买贵重物品，以及符合较低保险费率的资格
♥信用非常重要，你需要现在就开始建立
♥除非每个月都把账单全额缴清，否则不要使用信用卡，不然你到最后就要缴数百美元的利息。但假如使用得当，信用卡会带来超棒的好处和奖励
♥对于信用卡，我最后要说的是：要谨慎和自律。不是所有人都适合办信用卡，假如你信不过自己只会量入为出地花钱，那就暂且保持距离。你没有道理要冒险去背信用卡债，它是最糟的债务类型，因为利率奇高。不要自投罗网。
♥债务的其他类型包括了房屋净值*款贷**、个人*款贷**、商业*款贷**、发薪日*款贷**（payday loan），以及最常见的抵押*款贷**。利率和还款期限长度对抵押*款贷**的总成本冲击最大
♥记住，我们的目标是要靠还清债务来减少负债，而不是投向新的债务类型
♥投资的四条黄金守则：在市场逢高卖出，在市场逢低买入。只做长期投资。不要对投资盯盘。
♥投资股市不必变得太複杂。大部分的人害怕股市是因为不了解，但假如真的了解，又会陷入决策瘫痪，因为要挑选的股票和债券有成千上百万档。这跟你去超商买饮料是相同的感觉，因为选项太多，光是选出哪一瓶就要花不少时间
♥ 可遵循的守则：
一号守则：不要在市場下跌當下賣出，長期來看，股市趋势只会往上
二号守则：那么，不该在市场的什么情况时买进呢？你猜对了！不要在市场上涨时买进
三号守则：要持有你的投资组合至少一年，理想上则要更久，像是五年、十年或二十年。还是那句老话，长期来看股市趋势总是往上，但看短期则是波动的。你持有投资组合愈久，就愈可能会在投资上获得胜利
四号守则：不要当控制狂。“少即是多”的说法在此完美适用。一旦决定好策略并买了股票，就要顺其自然。投资应该要少烦心，偶尔看一眼，但多半还是把它忘了比较好
♥股市也并不是唯一能让你赚得超杀报酬的途径，你能拿现金来投资的其他机制包括：房地产、大宗商品、避险基金、衍生商品合约、期货等等。一如所有的投资，在购买前，要做好功课。这些另类投资的波动，远比股票和债券要来得高，所以不要投资你承担不了亏损的东西
♥美国最常见的两种退休帐户，分别是401(K)和个人退休帐户（IRA）。这两个帐户都能设定为传统个人退休帐户，或罗斯（Roth）个人退休帐户，你要依照目前和未来预期的进帐来决定是哪类。就把退休想成你的被动收入超过支出的时刻
♥没有一体适用的事，每个人都是处在完全不同的情况裡。在决定要开立哪类的退休账户前，务必要考虑所有因素。
♥假如你没有受扶养人，就不需要投保寿险，假如你在财务上有受扶养人，那定期寿险会比终身寿险要好；长期失能险有时候则比寿险重要。你需要以成本来权衡补助，以决定何种保险才是最适合你的，但凡事莫过于去请教专家。找你信得过的保险业务员来审视你个人的情况，并加以推荐适合的保险
♥财务自由有七步骤，前三步一天就能完成，别再等了，现在就开始
⑴当大人好难，尤其是在理财上。我将带著一点自作聪明，以及些许无礼的话语，带大家来一趟轻鬆好玩的财务自由之旅。在看过本书并学到7个简单步骤后，你将得到易于实行的策略来帮助你立即掌控财务。
⑵储蓄比例没有硬性的规定，因为各种情形都不同。你必须把大部分的收入存下来，10％这个数字无济于事，储蓄要靠增加收入或减少支出来增强火力。
⑶开个高收益储蓄账户来利用复利，让你的储蓄得以成长。你要根据需要用钱的时机，把储蓄分成四桶。一号桶是急用，二号桶是用于明年之内的贵重物品，三号桶是用于一年之后的贵重物品，四号桶是退休金。先填满一号桶，再著手于二号和三号桶，同时迈向四号桶。
⑷没有好的债务这种事，顶多是还可以忍受的债务，但一样是坏的债务。拿你的融资利率来跟标的资产的上涨比率做比较，就会确知你在背债以前是否做对了选择。
⑸你需要靠良好的信用来购买贵重物品，以及符合较低保险费率的资格。美国三家主要的信用报告机构是环联、易速传真和益博睿。影响信用评分的主要因素是缴款史、债务利用率、信用史长度、查询次数，以及信用账户的数目和类型。
⑹你有考虑念大学吗？如今的大学学费会明显造成财务负担。刚从学校毕业吗？学贷的应缴款可以用较低的利率来整还，替你省下一笔。要为子女的教育存钱吗？父母可以利用529计画的税务补助。
⑺除非每个月都把帐单全额缴清，否则不要使用信用卡，不然你到最后就要缴数百美元的利息。但假如使用得当，信用卡会带来超棒的好处和奖励。
⑻债务的其他类型包括了房屋淨值*款贷**、个人*款贷**、商业*款贷**、发薪日*款贷**，以及最常见的抵押*款贷**。利率和还款期限长度对抵押*款贷**的总成本衝击最大。
⑼股票优于债券
⑽共同基金是由专业人员选出多档股票的池子，指数基金是自动追踪市场指数多档股票的池子。指数基金＞共同基金＞个股。
⑾在市场逢高卖出，在市场逢低买入。只做长期投资。不要对投资盯盘。
⑿我所偏好的策略，是拿帐户的25％去投资下列各项——国内小型股、国内中型股、国内大型股和国际股票。其中只投资支出比不到0.2％的基金。
⒀找折扣经纪商开户，以节省手续费。在交易时，你会需要股票代号、下单量和下单类型。
⒁美国最常见的两种退休帐户，分别是401(K)和个人退休帐户。这两个帐户都能设定为传统个人退休帐户，或罗斯个人退休帐户，你要依照目前和未来预期的进帐来决定是哪类。就把退休想成你的被动收入超过支出的时刻。
⒂总收入减去扣除额，就等于调整后总收入。用税级和调整后总收入来研判应纳税额，再把减税额给减掉，便会得到最终应纳税额。拿这个金额来比较你前一年是预扣多少，以看看是要多退还是少补。假如退税很多，就要考虑调整预扣，不要继续把钱无息借给政府。
⒃假如你没有受扶养人，就不需要投保寿险，假如你在财务上有受扶养人，那定期寿险会比终身寿险要好；长期失能险有时候则比寿险重要。
现在你已经学到了知识，接著就要制定出策略，以针对你的情况来客制化。本书有些任务算容易，像是订预算等等；有些则较具挑战性，像是搞懂你的黄金数字（记得，每月支出后所剩的钱）应该要配置多少，以及还债vs.储蓄vs.投资。我把它归纳成七个简单步骤，让你今天就能开始进行，并顺利走上财务自由之路
♥第一步：知道现况。要往前进，你就必须了解自己现今所处的境地。你会需要彙整所有的财务细节，浏览底下的清单，并把各项的数字写下来。
•月支出。你在预算演练中应该已经写下了所有的月支出项目。
•目前的税后收入。把家户收入的来源全部写下来，包含任何副业、赡养费或扶养子女的收入。此处只算税后收入（实领工资）。
•黄金数字。把月收入减掉月支出。
•总资产。资产是增添淨值的项目。其中包括现金、支票或储蓄帐户、退休帐户、投资帐户裡的钱、房屋价值（不是抵押*款贷**的金额）、汽车的价值、别人欠你的钱、拥有任何事业的价值等等。把各项的数字写下来，然后加在一起，得到总数。
•总负债。负债是减损淨值的项目。其中包括*款贷**、学贷、信用卡债、抵押*款贷**、车贷，以及你欠的任何款项。把各项的数字写下来，然后加在一起，得到总数。
•淨值。把资产减掉负债。
•债务细节。写下你的每一笔*款贷**、信用卡或债务。写下各笔的余额和利率。
•退休帐户。
第二步：脑力激荡出理财目标。你知道自己的处境了，现在我们来搞清楚，你想要往哪裡去。下一步是脑力激荡出你所有的理财目标，从储蓄目标起步，并想想你的桶子。有一个目标会是以1,000美元来填满一号桶，另一个是，在二号桶里存下至少四个半月的生活开销，或是在明年之内需要购买的贵重物品总金额；就看哪个金额比较高。三号桶是准备负担一年以后的消费，而四号桶是为了退休。你应该要在一号、二号和三号桶裡都有储蓄，并在每次领薪时提拨金额到四号桶。
想一想，你或许有其他理财目标，把这些目标也写下来：还清学贷、还清信用卡债、在财务上扶养某人等等。
第三步：让黄金数字成长
第四步：填满一号桶。记住，一号桶只用于不可预见和紧急的用途。假如你真的需要用到一号桶，就立刻把焦点目标暂停，并回头切换到一号桶上。要是你真的使用到或耗尽了一号桶，就该尽快装满
第五步：研判提拨到四号桶的最低额。从现在起，你一定要做到一件事：固定提拨金额到退休账户。这件事没有假如、而且或可是，就把它想成在还债，你每个月都必须缴最低应缴款。我们会在第五步来设定这笔最低应缴款
第六步：排出优先顺序并达成目标。现在一号桶填满了，最低退休提拨金也设好了，你就能来打理剩余的储蓄和债务目标了。唯一的问题是：你要挑哪个来当下一个焦点目标？你要把钱的威力最大化，聚焦在生活中利率最高的事物上，不管它是好是坏。回头想想，我们在谈到要如何以及何时为购买的商品而背债时，所提出的一些利率比较。
第七步：完成年度审视。你每年都要把这整个过程再走一遍，写下目前的财务概况和目标；想出新的办法来让黄金数字成长；重新评估对四号桶的按月提拨；确保一号桶还是满的；为剩馀的目标重新排定优先顺序。每次审视的记录都要留下来，完成年度审视将有助于你重新设定和重新聚焦财务目标。假如你在七步骤上进展快速，就每半年审视一次。任何事都比不上小小的自我验证！我也建议每个月都要更新资产负债表，假如你正照著步骤走，看到淨值成长会是你的一大动力。接著你会很兴奋地发现，才过了几个月，你就有了这麽大的进展。
♥成功的关键
为了保证成功，你应该要遵循下列的建议。首要之务是把目标写下来，也把完成目标的好处写下来。还清债务后，你就能做什麽事？二号桶会如何衝击你的生活？什麽会激励你去做到这点？你为什麽嫌弃和厌倦自己的生活方式？当你想到自己的财务状况时，你希望会是什麽样子？
花时间思考这些问题，找出你的“为什麽”，因为你的处境是独一无二的。我的“为什麽”，多半是源于担心在财务上要靠某人来扶养。也许，你的“为什麽”是想要有财务实力，能帮助有需要的家人或朋友脱困。或者，你的“为什麽”是环游世界这样的头号梦想，而这有赖于时间和财务自由。想想你的为什麽，把它写在你的镜子、笔记本、大门、冰箱上。每天都看一次，灌输你的目标与决心。
分享你的目标。研究显示，与他人分享你的目标会增添责任感，进而使你比较有可能成功达成目标。16你不必昭告天下你有30,000美元的信用卡债，但你应该要表现得更具体。也许你的目标，是在明年内还清所有信用卡债。好极了，让你的目标众所周知。
与你的后援系统（家人和朋友）分享目标，会产生两个好处：第一，他们会鼓励你，并在每个里程碑上与你一同分享成功的喜悦。第二，你设定了期望，希望生活方式在往后几个月或几年内会有某种改变。减少花费可能会衝击到你的社交生活。当我“挥霍”时，是因为跟朋友见面吃饭喝酒；当我“削减开销”时，则是找到其他能跟朋友一起做的事，像是去公园散步。对生活中可能会改变的项目设定期望，使你的后援系统能根据期望调整。
以下这种给朋友和家人的简短电子邮件，就有助于设定期望：“各位亲友，我想要跟各位分享我今年的重要目标，我要在接下来的12个月内努力还清所有信用卡债，我很期待完成这个目标，因为（自行填空）。我知道这会很艰难，这就是为什麽我想要与各位分享我的目标，也想获得各位的支持。如果要达成这个目标，我必须（写出这可能会如何衝击到你的生活和你们之间的互动）。在有所进展之际，我会不断向你们更新，谢谢你们总是陪在我身边！”假如寄这种电子邮件会让你感到不自在，你随时可以打通电话，或者发简讯给个别家庭成员或朋友。我保证，收到这种简单却有力量的回馈讯息，会带来兴奋感与支持，你就能以此为养分来保持自我激励与聚焦。
不断强化目标。你周遭的人一定会邀你跟他们去花钱，因为他们会忘记你的目标。此时，友善的口头提醒加上替代计画，会有些帮助。当同事要找你外出吃午餐，而这不在你的预算内时，不要害怕说出：“哦，我正在减少外食次数，但假如你要外带回来，我很乐意跟你去休息室一起吃！”在足够的提醒之后，你目前的生活方式终究会烙印在他们的脑海裡，他们便会开始主动邀你去做其他有益彼此的事。
例如在某个週末，我决定要吃得健康，大学朋友刚好邀我去作客一天。她知道我在节食，便建议我们去买食材来做沙拉，并带狗狗去附近公园做一些运动。我们那天玩得很开心，而且我还能把目标贯彻到底！
找个问责伙伴。公开分享目标会增加责任感，找特定的人则会更加增强这点。这个人必须和你足够亲近，他会给你诚实却刺耳的建议；他应该要为了他自己的具体目标而努力，假如他的目标也跟金钱有关，那是最好的，但是否有关并非必要的。心中有人选了吗？去联繫这个人，并提议每週互相回报。每週回报的目的，是要分享本週达到了什麽目标，还要宣洩所受到的挑战，以及该怎麽调整来解决问题。在展开旅程之际，得到他人的观点是非常值得的。想想谁会是优秀的问责伙伴，现在就打电话给他。
♥用一些简单而不贵的方式来犒赏自己：花市的鲜花、在二手书店发现的新小说、你爱的那些美味巧克力、一瓶你最爱的葡萄酒。不要天天都犒赏自己，要等到你觉得气馁，想要感谢自己卖力工作时，或是划掉了清单上的另一个理财目标时。
♥现在就开始！不要浪费任何一秒。你的财务自由之旅就从今天开始，即使你只有15分钟，现在就从第一步开始。在这几分钟裡，我保证你会因为採取行动而感到解脱。看著你的行事曆来做计画，确认在接下来的几天内，你要在何时完成第二和第三步。别找借口。现在最重要的，就是为自己的财务未来著想，并顾好自己，不要变成把“我要等到这个週末再说，这样才能一次做完前三个步骤”挂在嘴上的人。现在就开始，因为要是不这麽做，到时候你或许就会为自己为什麽该继续拖延，而去找另外十个藉口
【书名】让可爱的钱自动滚进来
【作者】[英国] 瑞秋·理查斯（ Rachel Richards） 【 出版社】 时报文化出版企业股份有限公司2021年出版【 原作名】 Money Honey: A Simple 7-Step Guide For Getting Your Financial ＄hit Together
【读书笔记声明】再极致的总结，都会有喜好、偏差、支见、歧义，因为每个人对文字的理解不同，不要迷在所知障中。请有时间的读者，看原作！以原作为主♥️版权归原作者所有♥️谢谢♥️感恩♥️
【本司名】宇宙爱你
【本司打工妹】九吉吉祥
【本司口号】让我们一起爱裂苍穹♥️
【本司愿景】助力全宇宙中国人心灵成长♥️
♥️宇宙爱你♥️宇宙愿您富贵一生♥️圆融圆满♥️
♥️谢谢你♥️我爱你♥️感恩你♥️