大鱼测评第1126篇原创

截止到今年1月，重疾险市场的产品种类和形态，已经十分丰富，各色重疾险皆有其优劣，大鱼也已经完成了170余款重疾险评分。但由于2023年7月全行业预定利率的调整，目前在售的重疾险都是8月1日重新上架的新产品，有的责任不变仅调整了价格，有的在调价的同时也升级了责任。除了日常发布的各个维度的全种类重疾险榜单排名，我们结合消费者关注度比较高的几个选择重疾险的维度，从中挑选了一些代表性产品，制作成2024年1月成人和少儿重疾险推荐合集。

保障责任与公司双优——不分组

希望重疾险兼顾保障责任优质、公司实力、增值服务优质的，本月推荐的是持续在榜的同方全球人寿和中意人寿的产品。

保障责任方面，新康健多倍版是全能选手，基本责任扎实，特定肿瘤切除术、确诊重疾后再罹患癌症的二次赔付都是特色。悦享安康庆典版是成人重疾中最早提供逆向赔付的产品之一，最新版本升级了该责任，重疾赔付后，不再限制关联疾病，轻症和中症都继续有效，是目前逆向赔付产品中赔付条件最宽松的，即便是恶性肿瘤都实现了逆向赔付，十分有竞争力。

公司实力上，两家都是具有股东良好背景的合资保险公司，实力雄厚。核保和增值服务方面，两家保司的增值服务都是市场头部梯队，两家公司对于不同身体异常记录的核保宽松程度都不错，都提供在投保时有非慢性病除外责任，后期可以申请核保复议的功能，有身体异常记录的消费者也可咨询我们，获取专业建议。

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这两款重疾仅更新了条款名和价格，保费有一定涨幅，保障责任和7月之前的产品责任完全一致，测评文章仅对产品打分有细微更新调整，遂责任细节部分依旧通用原测评文。

同方全球新康健多倍版｜重疾险评分

中意人寿悦享安康庆典版 | 重疾险评分

保障责任与价格双优——不分组

如果想选择保障全面的不分组多次赔付的产品，但相对预算少一些，可以考虑工银安盛的御享欣生和中英人寿的康享人生。

御享欣生和康享人生都在这次长期险定价利率调整后，价格涨幅不大，从而和第一组别的产品拉开了一定的价格距离，反而成为了责任和服务双优，同时价格也不是第一梯队的产品。两款产品最大的优势都是基础责任优质，且承保公司背景好，增值服务质量高。价格上两款相比，男性工银更低，女性中英更低。核保角度来说，御享欣生略严格些也比较爱*体下**检要求，康享人生近期核保都比较宽松还提供核保复议，更适合体况较多的朋友。

除此之外，瑞泰人寿的乐享无忧产品也不错，排在其次，增加了特定肿瘤切除术、长期护理责任也有扩展；重疾赔付后不相关联轻症还可以再赔付1次；恶性肿瘤附加责任很有特色，身故责任选择也较灵活，同时瑞泰人寿也有2年后复议的核保复议政策，并写进合同，这是它的特有优势。

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工银安盛御享欣生 | 重疾险评分

中英人寿康享人生 | 重疾险评分

瑞泰人寿乐享无忧 | 重疾险评分

分组重疾

分组重疾推荐变更了新公司的海港人寿恒家保臻享版和信泰人寿的如意久久守护2024。作为重疾分组多次赔付的常青树产品，无论怎么升级迭代，都是值得推荐的前两位。两款产品的优势在于，保障责任丰富且全面，同时保费预算相较于不分组重疾还要降低一些，最高发的恶性肿瘤—重度均单独分组，也能满足高发重疾的二次赔付。

不久前刚发布的公告，由海港人寿全盘承接恒大人寿业务，股东为中国保险保障基金、太平人寿、广东省以及深圳市和重庆市的地方国资委，三强组合的全新保司，继续承接了恒家保臻享版。保障责任没有变化，重疾，轻、中、重症均无三同，60岁前额外赔付，癌症二三次等保障充足。

如意久久守护2024，有比较大的升级，额外赔付作为附加险，从60岁前扩展到70岁前，确诊轻症、中症、重疾分别可以额外赔付30%、60%、100%保额。另外和中意人寿悦享安康庆典版一样，实现不限制关联疾病的逆向赔付，可谓是很有诚意。

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海港人寿恒家保臻享版 | 重疾险评分

信泰人寿如意久久守护2024 | 重疾险评分

消费型重疾——多次赔付

消费型重疾就是可以灵活选择是否带有身故责任，通常来讲，这类型以单次重疾赔付产品为主。但由于疾病的年轻化，医疗水平发展，越来越多疾病被攻克，多次赔付意义重大。目前市面上在售的可以自选身故责任的多次赔付产品很少，主要推荐昆仑健康和君龙人寿的两款。

君龙人寿守卫者6号，一样属于可不带身故责任的多次赔付产品，在保障责任和保费价格上十分有竞争力。主险仅涵盖重疾和ICU保险金，轻症中症等都放在了可选责任中，相对于健康保青春多倍版保障责任更加灵活。适合看重多次赔付、又想要灵活搭配的消费者。另外在智能核保中，守卫者6号对肺结节等情况比较友好。

昆仑健康保青春多倍版，除了价格变化外，条款责任和8月之前的版本一致，涨幅也不多。重疾不分组多次赔付的同时，60岁前额外赔付、恶性肿瘤津贴责任都很实用，少儿特定疾病额外赔付的病种覆盖也还不错，适合孩子和成人投保。但投保区域不多，只能在有分支机构的地区投保，核保尺度对于2级结节类比较友好。除了以上两款推荐的产品外，更多消费型多次赔付重疾横评可参考下面链接。

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君龙人寿守卫者6号 | 重疾险评分

昆仑健康保青春多倍版｜重疾险评分

5款不分组多次+可不带身故重疾险横评

消费型重疾——单次赔付

单次重疾推荐的是君龙人寿超级玛丽9号和信泰人寿的如意守卫盾露颖，两款产品责任区别不大，都以保障性价比著称。这两款重疾都可以实现重疾赔付后不相关联的轻症和中症逆向赔付，责任全面的同时，保费涨幅很小。

两款产品的责任上，基础责任部分差异很小，附加责任各有优劣。其中超级玛丽9号责任全面性价比高，并且智能核保比较友好，特别是针对肺结节等情况；信泰人寿最新推出的如意守卫盾露颖，除了基本责任还扩展了少儿特定疾病和罕见病额外赔付。更大的特色是保单第5年-80岁前首次确诊重疾额外赔付100%的责任，以及重疾二次赔付，距离第一次时间1-5年分别可以获得20%-100%的赔付，相比60岁前额外赔付更有竞争力，提升了额外赔付比例还延后了获得赔付的时间段。除此之外，达尔文8号也比较具有竞争力，消费者可根据自身偏好，以及保障的具体责任倾斜，来做个性化选择。

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君龙人寿超级玛丽9号 | 重疾险评分

如意守卫盾露颖测评暂未发布

瑞华健康达尔文8号 | 重疾险评分

少儿重疾

少儿重疾部分，在结合了公司实力、条款责任、增值服务、特色保障等综合因素后，推荐的是君龙人寿小青龙2号和复星联合妈咪保贝星礼版。

小青龙2号，重疾不分组多次赔付的少儿重疾险，责任全面，附加的少儿特定疾病和罕见病病种也比较全面，少儿和成人阶段的额外赔付都有所覆盖，同时增值服务十分有优势，特别是白血病的就医绿通，和顶尖血液病陆道培医院的对接，这对于罹患白血病的患者来说，实用性十分强。

妈咪保贝星礼版是目前最有新意的一款少儿重疾险，曾经的老网红IP回归。可以分为母婴计划和少儿计划，少儿计划就是出生后宝宝投保即可，主要特色是母婴计划，是目前国内地区第一款孕期就可以投保的少儿重疾险，孕20-30周、20-45周岁女性即可投保，既可以提供母婴相关妊娠期保障，还可以保障新生儿一出生即可享有保障提前解决了双胞胎低体重、早产、新生儿病理性黄疸、卵圆孔未闭等投保难题。

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君龙人寿小青龙2号 | 少儿重疾险评分

妈咪保贝星礼版测评暂未发布

复杂体况投保

重疾险的选择，不一定可以完全按照自己的偏好来，假如已经有不少“疑难”问题在身，或者一些对于核保不那么友好的体检记录、就医记录，那么选择权上会相对局限些。虽然不同保险公司针对同一个身体情况可能会给出不同的人工核保结论，但如果想更加快捷的通过智能核保，或者希望找到健康告知宽松的产品，就会推荐上面两款。

新康健易心安的健康告知仅3项，很多会被除外或拒保的情况，都可以正常承保，比如乳腺结节、肺结节、大三阳等；同类型产品还有复星联合的康乐一生易核版2.0、中荷人寿安享健康，同方全球的新康健易心安可承保地区更广增值服务优质，因此作为首要推荐；人保寿险i无忧2.0，则是健康告知和智能核保都比较宽松，也不问单纯的体检异常，对不少体征核保都很友好，因此很多小问题也可以直接承保。

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买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合

目前最适合肺结节投保的重疾险，人保i无忧2.0

肺部结节买重疾险，最全攻略（2023年11月）

以上仅从消费者比较关心或者提问较多的维度，挑选了部分代表性产品，作为优选推荐。没有提及的产品，不代表不好，目前重疾险市场内卷严重，也有很多同质化产品，就不做重复建议了，可以一案一议。不同产品的精算定价、部分病种设置、额外保障、投保灵活度、公司经营与服务水平，都有差异。完整版重疾榜单后续也会陆续发布，敬请期待。

这里也提醒，推荐榜单不构成任何投保建议，仅供投保参考，具体保险产品选择还需要消费者根据自身身体情况、家庭情况、个性偏好等搭配选取，望谨慎抉择。有相关疑问，也可以点阅读原文，和我们1V1咨询。

乙肝投保重疾险，最全攻略（2024年1月）

原创 2024-01-28 15:07·大鱼测评

大鱼测评第1125篇原创

乙肝病毒感染作为最主要的传染疾病之一，相信大家并不陌生，HBV存在于患者的血液及各种体液（包括汗液、唾液、乳汁、泪液、阴道分泌物等）中，传播途径包括：血液、性接触、日常生活密切接触和母婴传播。

无论是我国还是全球，乙肝病毒感染都是严峻的公共卫生挑战，但大家也不必过分担心，日常生活的正常接触并不会传播乙肝病毒，并且及时接种了乙肝疫苗后会大大降低被传染的几率。对于有乙肝的朋友，需要时刻关注自己的乙肝感染状态，定期复查。如果查出感染没有进行定期的复查或及时治疗引发肝脏功能的恶化，可能会有由肝炎发展为肝硬化、甚至发展为肝癌的可能。

而感染乙肝病毒，如何选到最优的重疾险产品？这里，大鱼分别整理了乙肝病毒感染的三种常见症状的核保情况：乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳，以及不同核保尺度，供参考。

常见核保结论

从保险核保的角度来看，通常会参考医生的诊断及近期的乙肝五项（即乙肝两对半）、肝脏彩超、病毒复制定量、甲胎蛋白等检查结果综合考虑。

而乙肝两对半可以直观展示当下乙肝病毒的情况：从未感染乙肝病毒、乙肝病毒携带、小三阳、大三阳等。这里总结了部分常见的血清学标志物所对应的临床参考意义，仅仅是部分总结，还有一些不常见的临床情况，具体需咨询专科医生。

由于乙肝大三阳或慢性肝炎可能导致的 肝硬化或肝衰竭、肝脏移植、肝癌、深度昏迷 等疾病能够触发重疾险的理赔，所以如果曾经确诊过或正在治疗中的慢性肝炎/乙肝大三阳，在做重疾险配置时核保难度会比较大；但如果仅乙肝病毒携带或乙肝小三阳，重疾险的核保会相对宽松一些。——这主要是按智能核保模块区分的，在临床医学上不够严谨，大家主要作为核保的参考即可。

除了以上三类简单的分类外，还需要参考的检查项目一般有： 肝功能是否正常、乙肝DNA、肝脏B超、甲胎蛋白、肝硬度检测等等 。其中乙肝DNA检测能够反映乙肝病毒在体内复制的活跃程度，检测结果越高代表病毒复制越活跃；肝脏B超最主要的就是看有没有肝脏肿块；甲胎蛋白是肿瘤标记物，有助于发现早期肝癌；肝硬度检测主要是用来判断肝脏纤维化的程度，有没有肝硬化。

重疾险对于乙肝核保结论一般包括正常承保、加费承保、除外承保、延期拒保。 通常单纯乙肝表面抗原携带、乙肝小三阳，乙肝DNA阴性，肝功能正常，肝脏超声正常，甲胎蛋白正常，配置重疾险还是相对容易；除此之外，如有其他任何一项异常，都会增加重疾险的配置难度。

医疗险 相较于重疾来说，核保就要严格一些，乙肝病毒携带或乙肝小三阳投保医疗险多为除外承保，如果是乙肝大三阳则多为拒保；

寿险类 的核保严格程度仅次于重疾险，定期寿险相较于杠杆终身寿险和增额终身寿险宽松些，可以优先选择健康告知不问乙肝的产品，或者选择核保宽松的；

意外险、年金险 的核保影响就更不大了。具体结论如何还要在投保前确认产品的健康告知。如果还有其他身体问题，就要结合多项异常进行综合判定了。

互联网重疾险智能核保

互联网渠道购置的重疾险，乙肝都支持智能核保，被保人可以根据自身的实际情况如实选择智能问答，就能自动得到核保结论。这里，对于常见的乙肝病毒携带/小三阳、大三阳/慢性肝炎的情况，这里整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保的要求。

1、乙肝病毒携带/小三阳：

从以上核保要求可以看出， 乙肝病毒携带或乙肝小三阳只要各项复查指标较好，符合健康告知问询，有近半年内的检查佐证，几乎都有可能标准体通过智能核保。

对比各产品核保要求，其中超级玛丽9号针对肝功能异常，满足1.5倍以内数值有加费可能；泰平卫和祥瑞保2.0女性投保，针对肝功能异常1.5倍以内也可以标体承保；同佑e生臻享版也有类似扩宽标准。在时间限制上，i无忧两款和同佑e生臻享版可以接受1年内的检查报告，最宽松，其他需要半年内。

如果不满足上述问询条件的乙肝携带和小三阳，要么直接无法接受投保，要么可尝试人工核保。

部分产品详情可参考：

超级玛丽9号、i无忧2.0、守卫者6号、达尔文8号 、 祥瑞保2.0、小红花致夏版

2、大三阳/慢性肝炎：

反观乙肝大三阳或慢性肝炎的情况，很多保险公司重疾险智能核保直接拒保，不接受承保。只有同方全球的同佑e生臻享版满足上述条件有加费可能，也可以直接选择人工核保，有加费承保可能性。

大三阳首选：线下重疾险人工核保

除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，因为线下产品核保需要提供相关体况资料进行人工核保，还会参考被保人整体的身体情况判断，因此核保尺度更个体也更精准。多数情况下线下重疾险对于乙肝的核保同样也会参考结合肝功、B超、AFP、病毒载量等指标以及、肝炎问卷等等进行综合评估。 往往在互联网渠道不好购买的，转为线下核保，可能会有惊喜 。

根据大鱼问询的多家保险公司对于乙肝投保的政策，大致如下： 乙肝病毒携带和小三阳如果复查情况好有标准体承保可能，情况不那么好的，可能除外或加费承保；大三阳至少都是要加费，如果复查指标情况不好，也有延期或拒保的概率。 对于乙肝大三阳，如果复查指标较好可以尝试同方全球、中英人寿、利安人寿、中意人寿等相对核保宽松一点的保司。建议多家尝试，选择最优的核保结论。 （因个人体况差异，以下核保核保结论仅供参考，不作为最终核保结论，需结合综合体况一案一议。）

线下网重疾险直接承保

除上述推荐之外， 还可以考虑只保28种高发重疾和3种高发轻症的“易核版”重疾险。虽然产品保障责任基础，但高发疾病都有涵盖、健康告知宽松，保费价格也是常规费率。

如果只是乙肝携带和小三阳，且复查情况良好的情况下，没有必要考虑这类易核版重疾，但 如果复查情况不好，或者是大三阳等情况，无法投保其他产品 ，或者想在原有除外承保的重疾险基础上增加重疾保额，可以参考以下几款产品：

产品详情可回顾： 买重疾险身体太差的好出路，同方vs友邦vs复星联合

除了上文回顾的三款易核版重疾外，中荷人寿也在后续推出了同类型产品。从健康告知可以看出，没有问乙肝携带、小三阳、大三阳等情况，只限制了慢性活动性病毒性肝炎和肝硬化两项。这里需要说明的是， 大三阳虽然存在病毒复制，但并不绝对等于慢性活动性病毒性肝炎，控制良好的大三阳，肝功能正常，其他指标也在控制范围内，就不属于慢性活动性病毒性肝炎 。无论是“大三阳”还是“小三阳”，只要肝功能正常，又没有明显症状，都可称为乙肝病毒携带者。就比如上一段提到的同方全球的同佑e生臻享版的智能核保，大三阳也是从乙肝病毒携带的选项进入的。

但这4款健康告知宽松的重疾险同样也有一些不足之处：

1、投保的年龄和保额都有所限制： 30岁以上才可投保、最高投保保额不超过30万。

2、保障责任单一、性价比不高： 4款产品都是单次赔付的重疾险，且所含病种也相对单一，与很多热销网红重疾险无法比较，且作为一款保障责任单一的重疾险，只有19年缴费周期，算下来每年的保费性价比并不高。

小编认为，对于乙肝人群投保重疾险，乙肝病毒携带或小三阳核保相对容易，可以选择几款保障责任更优的产品，再来核对智能核保或提交资料进行人工核保；乙肝大三阳或慢性肝炎核保相对困难，线上应该首先选择能够承保的产品，也可结合线下产品人工核保同时投保，在首选核保的结论最优的情况下，再结合自身实际情况选择保障责任更好或性价比高的产品。

为了减少感染乙肝病毒的可能性，建议及时接种乙肝疫苗，注重饮食，定期体检，另外乙肝疫苗接种后也不是终身有效的，如果发现失效需要及时二次接种。即使是病毒携带或肝炎，也可以进行抗病毒治疗并定期复查，减少熬夜、不饮酒等不良习惯，做好护肝工作。

最后，重疾险的选择要结合产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度综合选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。趁着年轻、健康时尽早配置好重疾险，会拥有更多的自主选择权。

End.

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