香港保险，投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作主要有两种： “保单*款贷**” 与 “保费融资” 。
保单*款贷**（Policy Loan）
投保人把保险合同质押给银行，银行将保单现金价值的一定比例（如80%）作为*款贷**提供给投保人。
保费融资（Premium Financing）
投保人向银行*款贷**购买保险合同，投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管，直至*款贷**还清（类似于*款贷**买房）。
简单来说， “保单*款贷**”是先买保单后*款贷**，“保费融资”是先*款贷**后买保单。
从操作层面来说，“保单*款贷**”在同一时间只需要两方的配合（投保人向保险公司购买保单，再将保单拿去银行作抵押），而“保费融资”则在同一时间需要三方的配合（投保人向银行*款贷**，银行向保险公司缴付保费，保险公司签发保单）。
因此 ，“保费融资”比“保单*款贷**”要更加复杂一些， 通常对投保人的各方面要求也更高，比如在银行的私银账户里有几百万美金投资理财，还有“保费融资”比“保单*款贷**”所需要的批核的时间一般也较长。
保单*款贷**的功能很强大，很好地解决了企业主的急用钱需求，让投保和用钱完全不发生冲突。
举个栗子
一份200万的保单，假设预期10年后能拿到300万，净赚100万，但并没有高于一开始投入的200万金额。
而若申请保费融资，向银行借150万，只用花50万买这份保单，10年后一样能够拿到300万。
之后减去要还给银行的150万，一开始支出的50万，再减去十年间支出的利息。虽然净赚不足100万，但一般也会高于开始投入的50万。
花50万买原本要花200万买的保单，就多了150万可以用在别的地方，丰富潜在的收益渠道。
*款贷**期内，投保人只需按时归还利息。本金在*款贷**期结束后，拿出部分保单收益一并还清即可。
（ 以上举例为方便理解之用，仅供参考。根据产品、银行、利率等不同，具体情况需具体分析 ）
哪些香港保单具有*款贷**功能？
只要具有现金价值的保单都可用于保单*款贷**。意外险、医疗险等没有现金价值的保险，不具备*款贷**功能。
多久能*款贷**？能贷多少钱？
香港不论寿险还是理财型保险产品都需缴费两年后方可*款贷**，可贷保单现金价值的90%。香港部分理财型产品在犹豫期（冷静期，21天）后，可通过融资*款贷**方式贷出。
需要准备哪些资料？多久到账
只有保单持有人（即投保人）具备*款贷**资格，但仅需投保人填写申请表（要写明确定的*款贷**金额）和身份证复印件，邮寄到保险公司审核，通过后，2—3周时间所贷金额以划线支票（仅支持美元或港币）方式寄给投保人。
- 申请表：保险公司以传真、电子邮箱或邮寄方式给予客户。
- 支票：划线支票只能用于转账不能支取现金。但据了解，因外汇管制，目前大陆银行不接收境外保险公司支票承兑。建议*款贷**时直接写情况说明，告知香港保险公司（邮寄、邮件、传真都可行），保险公司将在一周内以其他形式把*款贷**金额给予客户，所产生手续费由客户自行承担。
*款贷**多久还？利息多少？如何还款？
香港保单没有规定还款期限，只是本金+利息累计不能超过现金价值，如若超过则会导致保单失效。当本息预计要超过保单现金价值时，香港保险公司会提前一个月通知客户，只要在此期间还部分款项即可。*款贷**利率保司官网查询为准。
还款则是由保险公司提供一个对公账户，客户进行转账，将小票传真给保险公司，联系客服进行核查即可。
*款贷**期间保险收益和保障会受到影响么？
*款贷**本息之和不超过现金价值则不会有任何影响，*款贷**期间产生分红或生存金将直接还*款贷**。
友B保单*款贷**，APP流程
打开您的“友联系”APP，找到页面最下面的“账户”选项。
打开“账户”页面后，点击页面右上角的“保单*款贷**”选项。
进入“保单*款贷**”的页面后，可以看到以港币折算的*款贷**金额。点击“展开”按键后，能看到每张保单的详细可*款贷**金额。
点击“展开”按键后，能看到您的全部保单和该张保单对应的可以进行*款贷**的金额。请直接点击您想进行*款贷**的保单。
请注意：现时保单*款贷**利率是7%，保险公司会不时更新重新厘定。
在“保单*款贷**”的页面，您可以选择保单*款贷**的金额以及货币。
注意！每份保单于每个工作天只能递交一次提款申请（网上提款申请限额为港币50,000或美元6,500）。
保C保单*款贷**，线上流程
myPrudential就可以在线办理申请，特别是选择转数快转账，*款贷**审批以后15分钟左右就能收到款项，目前保C保单*款贷**利率是8%。
展开“保单服务”清单，在更新一栏中点击“保单*款贷**”。
选择需要想申请*款贷**的保单。
阅读注意事项，选择“同意”。
阅读*款贷**利息政策，同意则点击“确定”。
检查验证手机号是否正确。
页面显示该保单最高可*款贷**金额。
选择付款方式，转数快或支票付款，转数快最快15分钟就能到账。
上传身份证明文件，JPEG、PDF或PNG。
核实资料、验证手机号、阅读申明、完成提交。
保险是一种结构型资产，通过投保人、被保险人、受益人的设计，可以起到防火墙的作用。对于中国的企业家，这种隔离必不可少。
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