最近蚂蚁金服上市受阻、蛋壳公寓暴雷，两个公司看似完全不相关，但是只要看看它们的主要收入来源，其实它们本质上都是小额信贷公司。蚂蚁是利用花呗、借呗等工具对外放贷，蛋壳是把用户的租金收集起来，利用微粒贷等工具对外放贷。
像花呗、借呗等小额消费*款贷**工具最近几年突然火爆起来，无数文章爆吹说这是金融的巨大创新，说什么利用大数据对用户画像，搞精准借款，看似高大上，其实还不是在唱资本的赞歌。
什么是小额信贷
消费*款贷**亦称“消费者*款贷**”。对消费者个人贷放的、用于购买耐用消费品或支付各种费用的*款贷**，*款贷**的金额一般为1万元以上，20万元以下。小额信贷这种形式不是最近才出现的，如果向上追溯，可能人类刚进入农业社会时，甚至在狩猎采集社会中就存在，那时你今天打了头鹿给我吃，相当于你把肉暂时借给我，明天我打了两只兔子分你一只，相当于还了你的肉。是不是感觉很熟悉，其实如今我们在别人结婚时随的份子钱，就有点小额信贷的味道。
现在一说起小额信贷，多指依托互联网的小额借款，其中有以花呗、借呗为代表的合法借贷，也有以校园贷为代表的非法借贷。
很多人说互联网借贷不需要抵押物，是一种金融创新。同学，千万别听他们忽悠。自古以来的借贷都需要抵押物，只不过有的是有形的，有的是无形的，校园贷需要你提供*照，抵押的是你未来的人格尊严，花呗、借呗需要你提供信誉值，抵押的是你未来的信誉。很多时候，无形的东西比有形的要贵得多，因为你不知道未来的你有多重要，千万别在自己的人生中给自己挖坑。
小额*款贷**借给了谁
从目前的报道看，小额贷主要流向三个方向。一是在校学生，他们通常没有收入，又处于最需要钱的年纪，很多人经不住消费的诱惑，毅然决然投身小额*款贷**的怀抱。二是低收入的年轻人，他们虽然有些收入，但没用多少存款，遇到需要用钱的时候，通常会选择程序相对方便的小额*款贷**。三是高风险偏好的投资者，但是他们借钱去炒股、买基金、买期货，其本质就是借钱去赌博，正规的银行机构是绝对不会借给他们钱的，于是他们转向小额*款贷**。
这些都是什么人，要么是穷人、要么是赌徒，其实想想也是，但凡有正经工作的人，谁攒不下个万把块钱。
为什么小额*款贷**这么火爆
从心理学来讲，延迟满足需要花费巨大的意志力，而运用意志力一般都会让人带到痛苦，尤其是如今整天要面对手机中各种软广硬广、各种购物APP的诱惑，想要抑制消费的冲动越来越难。
资本家才是最热衷于运用最新科学成果的人，如果你了解一点行为经济学，那你应该知道，如今的科学家可能比你自己还了解你，他们可以通过各种各样的助推办法，引诱你去购物，去消费，而如今的互联网巨头们就是这些理论和办法的最积极应用者。
你本来就没有多少自制力，面对各种各样的诱惑，基本上只能低头服输，掏钱消费。以前还只能掏现金，有多少钱买多少东西，然则最近几年，互联网金融迅猛发展，每个人都可以通过手机进行金融支付，特别是卖东西的公司又被授权去搞互联网金融，那借钱买东西就水到渠成，而且变得越发容易和方便，只需按一键，钱便借到手，就不用承受*制抵**诱惑的巨大痛苦。不过有一点是肯定的，他们从来不会告诉你，还钱的时候会面临更加巨大的痛苦。
小额信贷如何绑架国家
其实用脚趾头也能想到，互联网小额信*借款贷**人还钱能力是比较差的，风险是比较高的，借钱的人很可能是还不上的，那为什么这么多巨头公司还抢着做这个生意，他们是在做慈善补贴穷人吗？
当然不是，如果掀开包装的面具，从来没有一个资本家会是个大善人。他们把借出去的*款贷**打包成理财产品，忽悠市场上的投资人去买，把公司包装成最新生产力的代表，企图上市融资，用融到的钱去放贷，赚了拿高提成，赔了就扩股再融资。
其实这一套操作并不新鲜，2008年美国次贷危机这是这么搞出来的，华尔街把次级房贷包装成高信用金融产品，不仅投资人买，投行也买，问题一爆出，整个美国经济受到影响。但是吊诡的是，如果你关注一下次贷危机的处理结果，就会发现最终危机是由美国人民买单，造成危机的公司，特别是公司的高管，基本没有受到影响，而且有不少人还依然拿着高昂的薪酬。
如今这些国内巨头们只是想复制当年华尔街的手段，把风险分散化、巨大化，把公司做得大而不能倒，以此来绑架经济，绑架国家，一旦出了问题，就让政府救市，反正自己早已把钱捞足。
幸好政府里也是有明白人的，之前蚂蚁上市受阻，国家约谈多家涉嫌垄断的公司，就是对这种行为的反戈一击。在刚刚召开在中央经济工作会议上，明确提出要限制资本的无序扩张，也是应对风险的一个重要信号。
普通人应该怎么做
如果你也是一个普通人，如果你仔细看了上面的分析，那你在借钱的时候，要仔细想明白自己这是在借钱投资，还是借钱消费。
这里有一点要重点提醒一下大家，以往借钱买房可以算是投资，因为房价一直在上涨。如今借钱买房一定要仔细看看自己所在的城市，有的地方*款贷**买房已经算是在赌博了。
作为普通人，长天能够告诉你的就三点。一定不要借钱去消费，一定不要借钱去赌博，如果不是必要，尽量不要开通互联网小额信贷。保护好自己，保护好家人，靠自己的本事去过更好的生活，别总想着走捷径。