导言：最新一则财新新闻披露，正在修订中的《保险法》草案中拟新增提出:

“若被接管的保险公司资产不足以清偿全部债务，或者依法进行保险业务转让的，经国务院批准，可以对保险合同进行合理变更。"

这句话一出，犹如晴天霹雳，连保险公司都不保险了，那买保险还有什么意义呢？除了客户，连保险销售人员自己都泛起了嘀咕，这保险还能卖吗？

一、保险真的会打破刚兑吗？

我今天就这个话题来聊聊自己的看法，确实，单单从这一句话来看：好像保险公司一旦濒临破产，保险公司就可以变更之前签订好的保险合同，从而让保险公司因为自己的经营不善而导致的财务风险，就转嫁给了保险客户来承担。

1、先来看看国际惯例:

据钛媒体APP了解，保险打破刚兑，在国际上已有先例。

早在90年代的日本就有7家保险公司倒闭的事例，当时日本政府的应对方式就是，修改合同、下调存量保单的预定利率。

这些倒闭后的保险公司都其他保险公司接盘后，保单基本上按照100%兑付。

但预定利率过高 的保单在被新公司接盘后，根据修订后的保险业法， 利率可下调至行业平均水平， 还会对提前退保扣减10%的退保金；有投资属性的产品提前退保，扣减约20%退保金。

2、再来看看中国;

中国目前出现问题的险企，都是因为高层领导者的管理不善，导致企业偿付能力下降，最终参与接盘的也都是国家保险保障基金；

而不像日本是因为整体金融危机导致的经营不善，日本与中国的国情本就不一样，当然不能直接照搬；

以前，大家都会说有保险法第89条和92条保证兜底，写进合同的利率默认为刚性兑付；

导致很多中小险企，盲目扩张，吸进了超过自身实力的资金，又没有很好的投资渠道获利，大多数都放在了银行存款和国债，但随着央行连续降息，导致主要靠银行和国债产生收益的这些保险资金就要承担巨额的 “利差损” 。

长期下去，保险公司出现： 投资、负债双端承压， 负债端方面，自去年上半年3.5%复利产品“炒停潮”后，银保渠道重回高光时刻，各险企保费收入也迎来了高速增长时期。

与此同时，低利率的市场环境叠加股票市场波动，近年来险企的投资收益也并不理想。数据显示，2023年保险资金投资收益率指标均处于十多年来的低位。

其中，财务投资收益率2.23%，创下自2008年以来的最低水平； 综合投资收益率3.22% 仅好于2022年的1.83%。

金融监管局官网

那么国家为了保护保险客户的利益，制止中小保险公司恶性竞争，重新塑造行业良性发展风气，必须从大局考虑修改法律章程，这也是一件非常正常的事情；

就像去年刚修改的《新公司法.和之前修改的《民法典》一样，社会在进步，法律也会更完善！

二、保险打破刚兑后后，消费者改如何应对？

我们说从长期来看，保险打破刚兑是必然的事情，那么如果真的打破保险刚兑，消费者如何应对？

1、保险还能买吗？

答案是肯定的，因为保险是一个国家的稳定器，之所以会让保险打破刚兑既，就是为了切实保护保险客户的利益，对于保障老百姓的民生的事情，国家一直在努力；像全民医保、养老三支柱等等；

2、保险法的修改，会对哪些方面造成影响？

首先，法不溯及过往

对于已有保单，影响应该不大。业内人士也有表示，按照我国的现行法律体系，修订后的法律不太可能直接应用到以前签订的保险合同上，只会影响到新签合同。

其次、不涉及本金

即使修改后，保险本金应该不受影响，不保证刚兑（不是一定）的只有收益部分；

因为，国家将行驶这部分的权力交给愿意接管的保险公司手中，如果愿意接管的保司有实力，也愿意承接之前的损失，那么就可能继续刚兑；

反之，就有可能会参与损失，具体做法就是：合理变更保险合同的预定利率至行业平均水平。这点和银行理财、信托及股票、基金等相比，安全多的多了。

综上，打破刚兑，也是一件好事，给我们广大投资者提了个醒，建议消费者优先选择财务实力良好，经营稳健的公司。而不是无脑的只看那串数字！

不过，“打破保单刚兑会对保险业的公信力造成影响，这是个非常谨慎的事情，而且能不能落实也不能确定。”

一位金融监管人士表示，目前《保险法》修订还在讨论和建议的初级阶段，尚未有完整的条例和具体规定，也并未公开征求意见。

而且从立法到落地，还有很长的流程要走。 所以，稳定，别慌！

今天的分析就到这里，如果你相信保险，也有需求，欢迎联系我，咱们也可以进一步沟通交流。所有我知道的，我会知无不言言无不尽，我不知道的，也会保持终身学习的心态，跟大家一起彼此见证，终身成长。

保险不改变生活，但可以让生活不改变！

关于我

我是一个在地产深耕了近20年的老地产人，也是在遭遇“黑天鹅”事件后想着给自己多一个选择，机缘巧合下进入了保险经纪行业；

我目前主要的获客渠道是在线上，通过写文章和拍视频来吸引和我同频的人，至今仍然记得，第一个来找我成交的客户，是一个广东的客户，当时看到知乎的文章找过来，说要给家里的资产做一下配置，尤其是理财方面，我从接触到成交，前后沟通了3次吧，卡的点主要是有个银行理财经理一直给她推荐银行的保险储蓄产品，她非常纠结在银行购买还是找专业的保险经纪人购买？而忽略了保险产品本身的特点，保险产品是处于解决问题而存在的，而解决问题一定是后期的服务，但银行只是代销保险产品，对于后期服务是无法企及的，后来我们沟通完，她非常开心的就投保了。

目前服务过的客户分布全国各地（见下图）：

目前，我们的团队已经有140+人，都是来自全国各地志同道合的伙伴，其中硕士以上学历有一大半，包括各行业的精英，有律师、医生、银行行长、理财经理、地产营销精英等/同时还有宝妈、刚踏出校门的00后，也希望更多的想做保险经纪人的伙伴，一起来传承保险清流，只要大家保持价值观一致，其他的就尊重每个人的个性。

我们有整套的培训机制和实战演练安排，帮助每一位立志在保险行业成长的新人，做到手把手带教，从0起步到优秀，从来都不是只靠嘴巴说说，而是用实际行动做出来的。

从新人入职的那天起，就制定了新人跟进90天到一系列的培训体系（80小时），然后到目标设定、总结与复盘等等进行一对一陪跑，安排各种视频课直播等，你的学习时间自己定，可以随时随地的学习。

我从加入团队以来，一刻都没放松对与保险有关联的各种行业的研究，不管是对保险法，还是保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。

我会继续坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，客观、中立、公正的介绍产品，认真，严谨，负责的对待每一个信任我的客户，也欢迎有同样志向的你一起加入进来，我们一起彼此见证，终身成长，希望能给更多人带去帮助。

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