上周办公室里老郭和我们分享他买了个人养老金，正好是年底了嘛，现在买正好可以抵明年的个税，银行还搞活动还送了两瓶食用油。于是在办公室对是不是应该买个人养老金，正方反方聊的不亦乐乎。
我顺便去隔壁的办公室也调研了一下，居然90%的人还不知道啥是个人养老金。
一、什么是个人养老金
现在我们国家养老主要靠社保，社保的逻辑就是未来的年轻人养未来老迈的自己。但是社保会遇到一个问题，我们社会现在出生率下降，年轻人的比例减少，而老年人却不断增加，这就意味着社保养老的模式以后会不成立。我了解到的信息是我国基本养老金累积结余可能会在2035年用尽，这不就是一转眼的事情么。所以去年推出了个人养老金。
个人养老金的逻辑就是现在的自己养未来的自己。
二、资产的不可能三角
任何资产在流动性、安全性和收益性这三个方面都无法同时满足。比如说股票满足的是流动性+收益性；活期存款满足的就是流动性+安全性。个人养老金也是一样。由于个人养老金要等到退休才能领取，它完全没有流动性，所以个人养老金的属性是收益性和安全性。
来看个人养老金的安全性。个人养老金账户里面你可以选择储蓄存款、养老保险、理财产品和公募基金。储蓄存款和养老保险这两类绝对的安全，理财产品不能说绝对没风险，但基本上还是非常安全的，唯一可能产生波动的就是公募基金了，但是你这个人养老金一放就是二三十年啊，从长期来看时间会稀释掉公募基金的波动，它的长期收益反而是最高的。（公募基金主要投的是股票和债券，长期来看股票的收益是所有资产中最高的）
三、你不适合买个人养老金
“你不买个人养老金可能是因为看不上它的收益”，此话怎讲？
1. 手续费高
权益类基金购买的方式主要是场内和场外，场内购买的手续费是最低的，其次是场外的比如某某宝通常手续费都会打一折，最后是银行购买手续费不打折。手续费一折和不打折这可是差了整整十倍啊，长期下来这金额还是很可观的。
另外个人养老金里面的公募基金属于FOF基金，也就是它给你买别人的基金同时还收手续费，这就是说要同时收两笔手续费。某某宝手续费如果是0.1%的话，FOF基金手续费可能要给干到1.5-2%。
2. 择时
个人养老金你可以选择一次性存入12000元，也可以选择分批次存入12000元。钱放到个人养老金的账户里了啥都不买肯定不会升值，如果是分批次买入公募基金其实类似于基金定投，每月都买1000元你能保证不买在牛市顶部吗。如果你知道什么时候是底部你直接通过某某宝或者场内买不就好了，少了手续费还多了流动性。
另外如果一直定投不止盈，收益是很低的。
3. 股债配比
从图3可以看到，长期投资肯定是股票资产比例越大，收益越高，毕竟个人养老金可是二三十年不会去动的钱。但是养老基金里面大部分都是股票30%债券70%的产品，这就意味着它的年化收益不会很高。即使是股票70%债券30%的产品，股票类资产比例也是逐年降低的。具体你持仓一些啥股票也是基金经理说了算，你可没发言权。
四、你适合买个人养老金
一个产品的推出一定有符合它的人群，如果你完全不懂投资或者把个人养老金作为自己强制储蓄的手段你应该去买个人养老金。同时给你2个提醒：
1. 夫妻双方谁买
其实就是流动性和收益性之间做的取舍，如果你想更早的拿到这部分个人养老金可以由女方购买，毕竟女性退休年龄更早，当然你会损失掉一些收益。反之就是由男方购买。
2. 买什么
不建议用个人养老金账户买定期储蓄和理财产品。
不建议用个人养老金账户买定期储蓄和理财产品。
不建议用个人养老金账户买定期储蓄和理财产品。
重要的事情说3遍
二三十年的个人养老金账户如果存定期的话，国家应该给你一个更好的利率回报而不只是3年或5年期的利息。
同样的理财产品的收益也太低了，不适合二三十年的超长期资金。
把时间花在省钱上是不会致富的，省出时间来赚钱才是正确的思路。多花些时间在学习权益类投资上，你会获得惊人的收获。
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