第142期

Hi~大家好，欢迎收看本期的内容，这期我们就开始书的第二部分——如何打造一只方舟。富爸爸说：“每个人都有能力为自己未来的生存和发展打造一只方舟，不过，你必须首先在自己的财商教育上投入时间，尽力打造一只坚实的方舟。”

第一部分：打造方舟

如何打造一只属于自己的方舟？如果你向下列人士提问，可能就会得到这样一些答案：

1、政客

现在，很多政客都说要想挽救社会保险，就要让年轻的雇员把自己的社会保险税的2%~4%投入到个人投资账户中，接着由社会保险总督调低那些曾经许诺给他们的福利津贴。

2、工会领袖

工会领袖可能会建议你，在一家工会力量强大、组织管理良好、退休金和福利待遇优厚的公司找份工作。

3、教师

教师可能会建议你继续留在高校，尽可能获得更高的学位。事实上，最好能拿上好几个学位，然后找一份安稳可靠、福利优厚的工作。

4、专业人士

很多人建议你去上学，学一门专业技能，比如学习如何成为医生、律师、管道工、会计师、电工或者厨师。持这种观点的人通常会说：“一定要掌握一门可以终生依靠的手艺，否则你就得四处求人。”

5、财务规划师

他们会建议你及早动手，坚持自己的计划，进行长线投资，投资要多元化、多元化、再多元化。

6、宗教界人士

他们会劝你参加礼拜，每天祈祷两次。他们知道上帝会拯救和保佑他们。

7、股票经纪人

很多股票经纪人会劝你选择某只股票，当然了，他们更乐意向你推销共同基金。

8、房地产代理商

尽管在大多数情况下，房子不过是一项负债，很多房地产代理商却仍然不遗余力地鼓吹：房子是你最大的投资，也是最重要的资产。

9、穷人

他们中有很多人认为，富人和政府应该帮助和照管那些不幸的人们。

10、辛劳工作的人

他们认为自己应该一直工作，直到不能再工作的那一天。他们常说：“我从来没有打算过退休。”

11、动物爱好者

因为他们热爱动物，所以他们可能会劝你买一只猴子，然后训练猴子储蓄，最后挑选几只共同基金，再让猴子用掷铁环的方式选出一只。

12、赌徒

他们会劝你，等你的好运气来了，就去拉斯维加斯赌城。而且，即便感觉运气不好，也应该在下班途中买一张彩票。

13、淘金者

他们会劝你去找一个富人，想尽办法与之结婚。

14、乐天派

他们会说：“有什么好担忧的？”在他们的眼里，股市会不断攀升。

15、悲观论者

他们认为应该马上修建一座防辐射的掩体，将食物、水、黄金、枪炮和现金存入其中。

16、梦想家

梦想家可能会告诉你世界上存在一种神奇的力量，他们拥有防范恶魔侵扰的水晶球、熏香和风铃。

17、银行家

银行家总是劝你储蓄、储蓄、再储蓄。等你户头上的*达钱**到一定数额之后，他们就会打电话给你，告诉你他们还销售共同基金、股票、保险、年金以及其他理财产品。

18、富爸爸

他认为你应该打造并掌控好自己的财务方舟，购买或者积累能带来现金流的资产。这些资产包括房地产、企业、有价证券等等。一旦你的资产收入超过了你的支出，你就获得了财务自由。

上面列举的18种人的建议中，有些可能会对你有利。所以下面的问题就是：哪种人的建议对你来说最为有利？

作者认为，相对于选择一种对你来说最有力的建议，更重要的是，你要清楚，打造一只方舟的途径有好多种。

关键在于，要找到一条适合自己的路，每个人都是不同的，都有各自的优点和缺点。

多年以前，富爸爸对作者说过：“如果你想找到真正的财务安全，或是变得富有，你就必须玩自己的游戏，而不是去玩别人的游戏。”

穷人的方舟是既窄小又漏水的船。如果你要打造的是穷人的方舟，那就不必大费周章了，政府的社会保险中就保留了美国历史上最受欢迎的财务规划。

中产阶级的方舟对于二战中出生的那代人来说的确是一个非常不错的方案。1950年之前，所有的中产阶级要做的就是上学、求职、努力工作、买房、攒钱和退休。不过自从退休金计划改变之后，中产阶级这只新的方舟可能就无法在今后波涛汹涌的大海上安全航行了。

如果这个固定缴款型退休金计划就是你想要的方舟，那么，你只要严格按照传统的财务规划师的建议去做就足够了。

如果你想拥有一只富人的方舟，显然你就需要大大增加你在财商教育方面的投入。在打造富人方舟的过程中，他们必须首先拓展自己的中产阶级思想和价值观。富人们都知道，购买和积累能带来被动收入的资产才是建造富人方舟的基础。

自从1950年以后，储蓄者一直就是输家。因为储蓄需要很高的税，而且通货膨胀也抵消了绝大部分的储蓄收益。

鼓励人们储蓄曾经是一个很好的建议，而且直到现在，对于穷人和中产阶级来说还算一个不错的建议。但是，对于那些渴望打造一只富人方舟的人来说，仅仅依照旧有的方式储蓄显然不是一个好主意。

2002年2月22日，作者从股票经纪人寄来的投资项目中发现了一种免税的政府公债，利率高达7.75%。而且，由于它免税，作者实际上等于得到了12%的税前利息。很多人把钱存进银行却只能得到不到2%的利息。

显然，要得到7.75%的免税利息可能要多冒一点风险，不过也只是一点点而已。对于没有接受过多少财商教育的人来说，从传统账户上得到不到2%且需要纳税的利息，或许更有意义。

如果没有接受过财商教育，就需要更多的资金才能致富，也需要更多的资金才能保持富有。财商越高，致富需要的资金就越少；财商越低，致富需要的资金就越多。

不要投资那些你自己一无所知的项目，即便这些项目可以获得很高的收益。

富爸爸曾经对作者说：“中产阶级的投资有着很大的风险，他们是投资领域的冒险家。中产阶级投资固定缴款型退休金计划其实是需要承担很大风险的，因为他们虽然投入了大量的资金，却几乎没花什么时间来学习怎样投资。如果你想成为一个富人，就要在投入大量资金之前，先投入大量时间接受财商教育。”

在解释如何打造一只富人方舟之前，作者想请你注意以下几个方面：

1、如果你想打造一只富人的方舟，储蓄对你来说不会有任何帮助。为什么呢？因为你获得的利率需要缴纳与个人所得税相同的税款，也就是税率最高的税款。

需要说明的是，如果你很穷，处于一个较低的税级，你的利息收入需要缴纳的税率就相对较低；而如果你很有钱，处于一个较高的税级，你的利息收入需要缴纳的税率就相对较高。所以，如果你是个富人，储蓄越多，你损失就越多。

2、如果你想打造一只富人的方舟，并且还拥有传统的固定缴款型退休金计划，那么你开始从自己的固定缴款型退休金计划中提取现金时，就得按最高的税率纳税。

3、随着收入的增加，很多渴望高收入的人并没有注意到自己失去了一些应得的税收减免优惠，包括他们的住房抵押*款贷**利息。事实上，收入越高，你获得的利息减免就越少，直到不能获得任何减免为止。

中产阶级认为投资相当重要，有一些投资是专门为中产阶级设计的，比如储蓄、固定缴款型退休金计划和从个人住房抵押*款贷**中获得的税收减免。不过，如果你想成为一个富人，打造一只富人的方舟，你就必须抛弃这些中产阶级的金钱观。

现在，几乎所有人都会向你提供打造方舟的意见，因为你知道完美风暴即将来临的绝非你我二人，知道长期依赖问题在不断被转嫁和推脱的也绝非你我二人。

只有你决定打造方舟之后，你才能确定自己是想打造一只穷人的方舟、中产阶级的方舟还是富人的方舟以安全越过完美风暴。

正如富爸爸所说：“如果你知道风暴即将来临，方舟的大小其实并不重要。第一步是要下定决心打造一只方舟，接下来再决定你想打造哪种规格的方舟。然后，尽快动手，不要懈怠，直到大功告成。”

第二部分：驾驭方舟

在《富爸爸穷爸爸》书中说过，在商业世界中最重要的概念就是“现金流”；在《富爸爸杠杆致富》中说过，第二重要的概念是“杠杆”，也就是用尽可能少的支出，获取尽可能多的收益的能力；如果还要列出第三个重要的概念，那就是“控制”。下面就是在现金流象限中有关“控制”的一些观点：

1、我们要学会的最重要的生活技能之一，就是控制自己的现金流。

2、《今日美国》财经版首页上那位58岁的安然公司员工，由于公司破产损失了大部分退休金，他的经历其实就是一位直到晚年才发现自己根本没有乃至无法控制现金流的人的写照。

3、大部分财务问题都源于人们不能控制自己的现金流。

4、作者之所以能够提前退休，就是因为他有效地控制了自己的现金流。

有如此多的人对自己财务未来缺乏信心，是因为他们在自己生活的很多方面都缺乏控制能力。

如果你想打造一只富人的方舟，最重要的问题之一就是想清楚你是否愿意驾驭整只方舟或整支船队。如果你不愿意，那就好好参与固定缴款型退休金计划，进行长期投资，投资多元化，经常祈祷，期盼自己的船长经验丰富、见识超群吧！

现在，让我们回顾一下这个关键问题：你愿意驾驶自己的方舟吗？

如果你答案是否定的，那么这本书后续内容对你来说就没什么意义，因为它会让你花费太多时间、努力和金钱。

如果你的答案是肯定的，就请继续往下读吧，但请记住，驾驭方舟并不意味着事必躬亲，其实，你要做的就是掌控大局。

在本书开篇时曾提到，富爸爸是先看了作者的财务报表，才开始和他谈话的。养成经常更新自己的财务报表是一个学习的过程，富爸爸反复强调，并培养作者也养成了这种习惯。

不用说，穷爸爸根本就没有个人财务报表，更不要说经常更新了，他只知道如何填写买房和买车的*款贷**申请，他从来不请簿记员，也没有人帮他整理每个月的财务报表，更谈不上什么习惯。

如果你想驾驭自己的方舟，或是建造一只富人的方舟，你就必须养成每月制定一份损益表和资产负债表的习惯，这些报表组成了你最基本的个人财务报表。

财富和健康十分相似，当我们去看医生的时候，首先要做的就是各种检查，之后会有检查的数据表，这些都是医生判断病情和确定治疗方案的重要前提。

数据明确的财务报表的作用就像这些检查数据一样，经常更新财务报表能让我们及时发现坏消息，然后采取行动加以改正。

不幸的是，由于我们的学校教育系统没能为人们提供财商教育，很多人意识到自己陷入财务绝境时往往为时已晚。

第三部分：炼金术

在所有控制中，最重要的就是掌控和管理自己的资金。只要做到了这一点，你就可以造起一只富人的方舟，成为一位聪明的船长。

小时候，富爸爸常常给作者讲炼金术的故事，他说：“很久以前，有人想把不同的物质，比如铁、煤等放在一起加工，把它们变成黄金，就需要借助炼金术。”

“那些人做到了吗？”作者问。

“没有，”富爸爸说，“从来没有人能将别的东西变成黄金，黄金就是黄金。不过，人们在这些过程中发现了比黄金更珍贵的东西。”

“还有什么比黄金更珍贵呢？”作者问。

“资产。”富爸爸说，“现代的炼金术士从中找到了通过资产将金钱、资源和思想变成财富的方法。现代的炼金术士可以凭空创造出资产，他们可以将自己的思想转化成资产，利用这些资产让自己致富。专利和商标就是将思想转化成资产的例子。他们也可以将一些房地产、甚至是废物转化成资产。这就是当今社会的炼金术。”

世界上到处都是愚人和精明的炼金术士，愚人把钱变成垃圾，炼金术士却可以把垃圾变成钱。

不论是愚人还是炼金术士都可以从银行家那里借到钱，只要你能及时还款，银行家并不在乎你到底是什么人。如果你是一个愚人，你就会支付更高的利息，而且越愚笨的人，付出的利息就越高。

闪光的东西并不一定就是金子，愚人常常会被这些东西所蒙蔽，因此人们常常将这些东西称为“愚人金”。但炼金术士不会这样，他们能在黑暗的角落里发现真正的黄金。

哪个共同基金、股票、上市公司、财务咨询机构广告做得最厉害、最多的，无疑就是看起来最闪光、最动人的。

很多靠薪水生活的人，不论薪水高低，往往都容易陷入财务危机，原因就在于他们把钱都用来购买那些看起来闪闪发光的东西了。

闪闪发光的名牌产品本身并没有错，如果没有这些名牌，我们的生活就不会有这么多姿多彩了。可问题在于，很多人的资产项中都充斥着这种看起来闪闪发光的东西。

在玩大富翁游戏的时候，富爸爸就提醒过作者，很多人在房地产中寻找的是类似于愚人金的项目，他们想得到海滨大道或是公园广场。然而，真正的财富往往不在那里，真正的财富在看似普通的房子或饭店里。

真正的财富不是闪闪发光的愚人金，而是现金流。

很多人都被看起来闪闪发光的东西所欺骗，不论他们过去是穷是富，现在都陷入了财务危机。

要想知道你的方舟上到底有没有货物，银行家或者船长只需要看看你的资产负债表就行了。

如果资产负债表显示资产栏是空的，银行家或者船长就会知道船上是没有东西。穷人或者刚刚开始创业的人，往往就属于这类情况。

如果资产负债表显示船上装满退休金计划、股票、债券、共同基金和房地产，但是收益表上却没有不断注入的现金流，银行家或者船长就会开始怀疑，船上装载的货物是不是都是愚人金。如果其中装载的资产都是些名牌资产，那就只不过是些闪闪发光的愚人金罢了。

股市危机到来之际，真正的投资人会稳稳地把住方向舵，努力将资产带来的现金流注入收入项。很多参与投资却没有成为投资人的人，将会发现汹涌的海浪很快就打翻了自己的那一叶方舟，最后他们只有随波逐流，等候政府或慈善机构的救援。

财务报表是一种非常重要的理财工具，因为它可以让银行家或船长迅速做出判断：你船上的货物到底是真正的金子还是愚人金。

如果你是你自己方舟的船长，那么你首先要掌控的就是你自己、你的财务报表和你的货物（如何码放固定，由什么人来保护）。

可以说，资产负债就是你船上的货物，在金融风暴中，人们常常会发现保时捷跑车、劳力士手表、豪宅、共同基金、股票、房地产等突然变得不值钱了，他们一下子从左舷（资产）倒向了右舷（负债）。当这一切来临时，人们才发现它们实际上是多么的不值钱。

这种状况给我们带来的启示是，如果你喜欢愚人金，那就不要去做一名船长。如果你想成为一名船长，你就必须控制住自己内心那些迷恋愚人金胜过金子的念头。

做自己的船长，控制自己的资产负债表。请记住，不论你方舟上装着什么，资产负债表都是你方舟上的货物。

好了！本期的内容到这里就结束了，如果你无法或者不愿意掌控自己的财务，那么你就把你的财富交给能管理好它并且你信得过的人，可惜的是并没有那么多人值得信任，上一秒被吹捧为股神的人，在下一秒可能就会被谩骂成*子骗**。

这里是南宫读书会，我是南宫敏羚，关注我，和我一起开启阅读之旅，每天进步10%吧！