小微企业的融资困境

长久以来，银行等金融机构的信贷资金为企业的设立、扩张提供重要的资金支持，是企业快速、稳定、有序发展的重要资源，为保障企业的市场活力提供重要支撑。

在我国经济快速发展的过程中，小微企业逐渐成为推动经济及社会进步的主力军，在国民经济中的重要性益发凸显，小微企业的健康发展、市场活力以及发展潜力关系到我国国民经济的健康发展、经济结构的转型升级、较高就业率的保持以及社会的稳定。

处于初创期和成长阶段的小微企业，更依赖于银行等传统金融渠道的资金支持，但由于银行等传统金融机构对于企业业绩、公司治理、财务信息等方面具有严格的要求，对于小微企业资信审查、授信工作的规范性更为严格，小微企业融资难度进一步加强。

小微企业传统融资渠道的困境，主要源于三方面的原因。

第一，从企业特征来看，小微企业具有规模性、资产轻、管理规范程度弱、财务制度不健全等问题，这些问题导致小微企业自身运营风险、信用履约风险相对较高，能用于信用抵押的资产较少。

第二，小微企业的正规融资渠道较窄，多从银行获取*款贷**，然而银行由于风险监控的要求放贷意愿并不强，这使得小微企业融资过程极为受限。

第三，也是小微企业融资难题持续存在的根本原因，存在于小微企业与金融机构之间的信息严重不对称，银行等信用机构难以获取能够体现小微企业信用水平的真实信息，这使得金融机构的放贷意愿进一步降低。

小微企业的互联网创新融资模式

在各行业的创新应用的背景下，依托大数据和云计算的互联网金融成为我国金融供给侧改革的重要举措之一。近年来，*党**中央、国务院高度重视小微企业发展，出台了一系列政策措施，形成支持小微企业发展的常态化、长效化机制，并将大数据等互联网新技术与小微企业融资信贷实现深度融合，既解决小微企业与金融机构之间信息不对称的矛盾、实现小微企业融资成本的降低，又能够推动金融机构发展、为小微企业融资开辟新渠道。

随着金融市场开放性的不断提升，为进一步提高市场活力、加强小微企业金融支持，各级政府部门完善小微企业融资促进制度，健全小微企业信用评价体系， 鼓励并推动各商业银行、第三方信用评价机构推出针对小微企业的互联网融资产品。山东省政府采购合同融资与履约保函服务平台就是一款由山东省财政厅牵头开发的面向政府采购项目中标企业的政府采购合同融资服务平台，主要解决小微企业融资难、融资贵的矛盾，化解小微企业融资难题。平台申贷便捷，无须抵押担保、利率低、审批放款快，额度最高可达合同额的80%。政采供应商仅需凭借政府采购中标（成交）通知书和签订的政府采购合同，即可直接向平台提交融资申请。

针对小微企业融资短、频、快、急的特点，大数据技术加持下的互联网融资更符合小微企业*款贷**的需求。大数据背景下，小微企业互联网融资具有较强的数据数量和信度优势，在人工成本、时间成本等方面具备成本优势。

另外，随着借款人基本信息、信贷记录信息等数据的积累，对银行等金融机构而言针对小微企业的互联网信贷业务具备较好的规模经济效应。

（文章部分来源：Co说财经）

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