上篇测评文章留言中被点赞最多的小伙伴想了解的平台是“你我贷”↓↓↓
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与熊猫金控“闪恋闪分”
网贷行业中，时不时会传出平台融资的新闻。今天这个拿了几千万，明天那个融资上亿了，就跟在比赛一样。
在这些受到青睐的平台中，不乏名不见经传的小平台。
而今天的主角你我贷，作为一个成立近6年的老平台，在这方面，却迟迟不见动静。
你我贷最接近外部机构青睐的时候，大概就是2015年熊猫金控高调宣布拟购买你我贷合计51%的股权。
关于熊猫金控，八戒（微信号：hlwjrhr）就不多说了，在之前测评银湖网和熊猫金库的时候都有过详细的说明。
但遗憾的是，这次资产重组计划最终夭折。至于终止合作的原因，你我贷方面对外表示，相关事项未达成统一。
新三板全资子公司
你我贷运营方为上海你我贷互联网金融信息服务有限公司，由新三板挂牌公司上海嘉银金融科技股份有限公司100%控股，后者的实际控制人为你我贷的执行董事严定贵。
图片截自企查查
严定贵是IT工程师出生，创业前曾在多家IT公司担任过高管。从其专业背景以及从业经历来看，似乎和金融扯不上多少关系。
你我贷是2011年上线的，一直发展得不温不火。
直到2015年，成交量如脱缰野马一般，一路狂奔。截至2016年12月，累计成交量突破400亿，不到两年的时间，成交量增加了300多亿。
借款端小额分散
你我贷的借款端是自己开发的，主要是个人信贷、车抵贷、房抵贷。
平台的借款项目除了宅抵贷（房屋抵押*款贷**）之外，借款额度不超过20万，还是比较小额分散的。
以嘉保贷为例，借款额度为15-500万，借款年利率为1个月5%，3个月6%，6个月8%。
图片截自官网
但收费示例显示：借款10万，分3期，月还款1400，这是平台的运营团队笔误还是把收费和利息的概念给搞混了呢？
此外，借款用户每月还需要承担平台管理费和担保管理费，这也是平台利润的来源。
据嘉银金融科技2016年上半年度报告显示，在报告期间你我贷撮合56241笔网络业务，收取平台服务费27728.22万元。
图片截自巨潮资讯网
八戒查看你我贷2016年上半年运营报告显示，其交易金额为105.3亿元。
由此可以计算出，平台的平均服务费率大致为：2.77/105.3=2.6%。
提前退出费用高，流动性差
平台目前有有道智投、新手、新标三种产品。
有道智投是系统进行自动、分散投资的服务，对应的债权是平台上借款项目产生的债权。
有道智投有月月升、季季丰、双季赢、嘉利宝、嘉财宝几种标的，封闭期分别为30天、90天、180天、365天、545天。
月月升历史年化收益率5%起步，每满30个自然日增加0.5%，最高可达7.5%。
季季丰、双季赢、嘉利宝、嘉财宝平均历史年化收益率是固定的，分别是6%、8%、10%、11%。
需要注意的是，这几种产品提前退出需要支付投资金额3%的退出费。
新标是散标投资，投资期限普遍较长。为此，平台推出债权转让功能来保证投资资金的流动性。
但八戒发现，平台上目前有554个标的待转让，提前退出还是挺难的，流动性比较差。
此外，债权转让成功后，平台会向债权出让人收取转让价格1%的手续费。
设有风险保证金，未上线银行存管
平台标注“适用本金保障计划”的标的逾期30天后，平台会使用风险保证金代偿。
平台目前公布的风险准备金金额为2.7亿，但其中有部分存管在其母公司名下。
据网贷之家数据显示，平台目前的待还余额为165亿，也就是说只有逾期率控制在1.6%以内，风险准备金才足以覆盖。
图片截自网贷之家
客服介绍称：“平台与银行的存管合作，目前已经进入了试运营阶段，上线时间视运营情况而定”，但未透露具体是哪家银行。
此外，平台资金也未托管在第三方。
小结
你我贷是老平台了，前两年的表现不温不火，这两年发展很快。但目前仍未获得外部投资，背景一般。
平台项目以小额标的为主，有利于风险分散，但流动性较差。
目前资金没有存管在银行，也没有托管在第三方，暂不建议配置长期项目。