大家好，我是凹凸君。
太保鑫相伴（尊享版）是太平洋首款在互联网端销售的增额终身寿，至于这款增额终身寿，能否凭借老牌“大公司”的背景下，突出重围呢？
增额终身寿是一种新型、刚性兑付的储蓄险，有绝对的安全性，哪一年有多少钱，都以现金价值的形式，明确写进合同，精确到个位数。
增额终身寿的核心功能是可以中途取钱出来，实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金、旅游金等全方位的财富规划。
鑫相伴（尊享版）的有效保额增速是3.5%，缴费期目前支持趸交，3年交、5年交、10年交。
科普1：3.5%是鑫相伴（尊享版）的实际收益吗？
并不是， 3.5%是保额的增速， 而增额终身寿的主要功能是储蓄，储蓄功能靠的不是保额，而是现金价值。
可领取多少钱要看现金价值有多少，而不是保额有多少。保额对于储蓄功能来说，只是一个看得见摸不着的数字，所以保额的增速是多少并不重要，终究保额不是我们可支配的财富。
现金价值，就相当于我们的保单存款，研究它的走势和利率，才是买增额终身寿的关键。
科普2：预定利率都是3.5%，为什么实际收益差异这么大？
现在很多保险公司都在宣传自家增额终身寿是3.5%产品，但每个产品的精算还要考虑到保险公司的运营成本、预期利润、产品定位等众多因素，导致产品之间在实际收益上有比较大的差异。
敲重点：买增额终身寿（重要的事情说3次）
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
不看保额增速是多少，看现金价值有多少；
配置增额终身寿险，除了有一定的身故杠杆，最主要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。
接下来会分别计算出30岁，男性，不同缴费期的封闭期、内部收益率IRR等
封闭期：这时间内，现金价值会低于已交保费，如果在这个时间内减保领取，本金会有损失，所以在现金价值差不多的情况下，越短越好，保单的灵活性会越高。
IRR内部收益率：是一种考虑了货币时间价值的分析指标，可以测算获利能力，简单来说IRR越高，代表着收益越高。
（1）、在封闭期上，鑫相伴（尊享版）在趸交的情况下，4年就结束封闭期，还是不错的，但是其他缴费期，封闭期有点稍长。
（2）、在现金价值的增长上，虽然趸交的封闭期较短，但是现金价值增长表现却是最差，现金价值居然比3年交、5年交的还要低。这有点反人性了，毕竟常规下，保费越早交完，现金价值应该越高才对，然而鑫相伴（尊享版）却不是。
几个缴费期当中，表现最好的是3年交，其次是5年交。不过鑫相伴（尊享版）前期的现金价值还是偏低，而在后期的增值中，也不是增长特别快，导致整体表现都属于中规中距。
好在后期，3年交、5年交的IRR能超过3.4%，这已经比一些“大公司”要好一丢丢。
但是面对整个市场来说，鑫相伴（尊享版）的现金价值表现跟第一梯队还是有一丢丢差距。
（1）、全额领取—退保
如果需要把所有的现金价值一次性领取出来，可以选择退保，不过要注意现金价值回归的时间，太早退保，会有本金的损失。
（2）、部分领取—减保
这是增额终身寿险的魅力之一，可以中途把部分现金价值提取出来，用于教育金、婚嫁金、创业金、养老金的灵活规划，剩下的现金价值继续复利增值。
而减保是否灵活，是否有限制，是我们目前选择增额终身寿要考虑的三大因素之一。
鑫相伴（尊享版）的减保条款如下：
具体减保规则： 1、每年减保金额不得超过基本保额的20%（最快5年可以全部减保出来）2、减保后的年交保费不得低于最低投保门槛 减保示例：比如某年现金价值增值到100万，此时想买一辆车，减保了15万出来，后来看中了一辆30万的车，想再取15万出来，不行，最多只能再取5万出来。
优势：
1、收益确定，每年有多少钱都明确写进合同 2、趸交封闭期短 3、可设置第二投保人 4、总保费满220万，可对接养老社区 5、3年交的现金价值还算可以，但是跟第一梯队依然有差
不足：
1、趸交、5年交、10年交现金价值增长相对较慢，表现一般
3、3年交、5年交、10年交，封闭期偏长
鑫相伴（尊享版）作为太平洋人寿首款互联网增额终身寿，非趸交的情况下，在“大公司”里面，表现还算可以，其中3年交表现最佳，但是跟市面上的第一梯队依然有差距。如果你是追求收溢，可以多看看其他产品。 值得注意的是非逼不得已，不建议选趸交。 另外如果对养老社区有需求，那鑫相伴（尊享版）也是不错的。 今天就分享到这里，如果依然有关于鑫相伴（尊享版）的疑问，可以私信凹凸君。
我是凹凸君，如果不知道怎么给自己和家人配置保障，但又希望好好规划保障，不买错不买贵，我们可以帮到你。
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