城口县是距离重庆主城区最远的区县，重庆银行只在县城开设了网点。
城口县的面积有3289平方公里，与陕西省和四川省都有接壤，它的一些偏远乡镇，比如周溪乡、明中乡，坐车到县城仍需2个多小时。
以前，重庆银行服务这些乡镇的村民时，需要村民放下手中的农活，从田间地头来到公路边，搭乘公交到县城的营业网点办理业务。现在，通过金融科技的赋能，重庆银行的客户经理能够成为一个移动的微型网点，他们携带着一个平板电脑深入乡镇，为村民上门办理开卡、理财签约等过去只能在网点柜面办理的业务。
金融科技正在推动银行从“坐商”到“行商”的转变，这具有划时代的意义。
重庆银行敏锐地注意到了这个趋势。
2018年，重庆银行成立大数据智能化引领创新驱动发展推进工作组，2020年升级为数字化创新工作领导小组，由董事长亲自挂帅，将数字化建设提升到最高战略层级。
重庆银行的金融科技条线一直在招兵买马，扩充组建了一支超过200人的科技创新团队。
这支队伍，在五条战线上同步展开了重庆银行的数字化转型，推进实施“五线创新”，推动金融科技实现了新的突破。
（一）数字化基础创新：六大基础能力平台和六大统一体系
数据是21世纪的石油，是银行数字化发展最重要的基础资源。
2016年，重庆银行试探性地启动了与大数据公司的合作，孵化全新的信贷产品。紧接着在2017年，重庆银行启动了自有大数据平台的建设。
按照传统的做法，银行各个业务条线产生的海量数据，比如借记卡、信用卡、存款、*款贷**、汇款、理财等，分散于不同的系统，处于相对隔离、松散零碎的状态。
2018年，重庆银行在全行上下开启数据治理工作，三年过去，数据孤岛被打通，业务条线之间实现数据灵活共享，不仅节约了运营成本，还极大提升了业务效率。
在数据治理过程中，重庆银行逐渐建立起了六个统一体系： 统一的数据治理组织体系、统一的数据质量体系、统一的数据需求与服务流程体系、统一的数据平台服务体系、统一的数据分析应用体系。
“在这六个体系下，经过数据治理以后，数据才会真正转变为资产。”重庆银行一位员工说道，现在重庆银行的数据治理正在进入升级优化、赋能应用的深水区，朝着数据资产管理的更深层次目标推进。
同时，有一点不容忽略，重庆银行通过多年技术积淀，六大基础能力平台已经是轮廓初显：重庆银行已经拥有大数据能力平台、人工智能能力平台、移动互联能力平台、区块链能力平台，并且开始尝试建设云计算能力平台、5G技术能力平台。这些能力平台整合了主流的金融科技技术，并且在快速迭代升级，源源不断地提供着科技赋能的澎湃动力。
上述六个统一体系和六大基础能力平台，是重庆银行数字化转型的坚实基座。
重庆银行开始通过数据分析为客户进行画像，比如个人客户的消费能力、资金实力、风险偏好到底如何？企业客户的生产、流通、运营以及上下游关系是怎么样的？有了精准全面的客户画像做支撑，接下来围绕客户形成的信贷、风控、运营等服务变得水到渠成。
（二）数字化信贷创新：从摸着石头过河到多年稳居城商行第一梯队
五年前，重庆银行“好企贷”作为西部城商行中首款亮相的纯线上小微信贷产品惊艳业内。
这是一款“摸着石头过河”的产品。
此前，重庆银行的小微信贷流程是，首先收集复杂的资料、客户经理上门调查、形成调查报告，上会审批，面签后放款。
现在，重庆银行的小微信贷流程是，客户用一部手机即可在线申请、系统智能秒批、自主放款，整个流程最短仅需35分钟。
目前，“好企贷”已经从单一产品扩展为拥有近十个子产品的数字化信贷产品体系，“税信贷”“优房贷”“链企贷”等覆盖多个生产经营场景的子产品纷纷亮相。
这些产品清一色地站在了互联网线上*款贷**的风口上。
它们经受住了几轮市场环境变化的考验，规模持续增长，不良率却一直低于线下传统小微业务。经过多年的技术升级和运营模式孵化，如今的“好企贷”服务了渝川陕贵四省市3万余户小微客户，授信总额约218亿元，在近两年疫情阴影笼罩下，“好企贷”的规模再次逆势而上，2021年上半年的规模较去年同期劲增70.46%。
“好企贷”等一系列产品能够成为爆款，是有原因的。
它们破解了小微企业融资难、融资贵、融资慢的传统难题，一方面*款贷**额度能够高达500万，另一方面*款贷**利率又能够低至5%。
以供应链金融场景产品“链企政采贷”为例，重庆银行的系统接入了重庆市政府采购平台，实时获取政府采购招投标信息，可以及时为参与政府采购的中小供应商企业提供便捷的“订单融资”服务，并且最快5分钟就可放款至客户账户，额度最高可达订单金额的90%。
（三）数字化风控创新：从依靠人工经验到依靠模型分析的飞跃
工欲善其事，必先利其器。
“好企贷”等一系列产品在信贷市场的攻城掠地，需要风控的强力支撑。
一个强大的风控体系，需要解决两个问题。
第一个问题是，借款人有没有能力还钱，这涉及到财产状况、抵押物状况、经济环境、关联影响等。
第二个问题是，借款人有没有打算还钱，这涉及信用、反欺诈等问题。
特别是判断借款人有无还款意愿这一点，非常困难但又非常重要。
2019年，重庆银行在充分挖掘内部数据、整合外部数据的基础上，运用大数据、人工智能等多种技术开发出“风铃智评”系统。
“风铃智评”打通了工商、司法、舆情、交易、担保、财务等10大类上千种海量数据，构建了以企业关联授信模型、集群风险模型、交易分析模型、财务分析模型、*款贷**监测模型等多视角、多维度的风险分析模型，对企业进行精准的风险画像，为信贷人员、风控管理人员提供可靠的辅助决策工具。
重庆银行相当于是建立起了一个智能的“风控大脑”。
此前，重庆银行的风控依靠工作人员的经验积累、制度约束。
现在，“风铃智评”不仅关注企业的基本面、上下游的产销情况，还重点关注企业所在的行业和区域，即对企业所处的宏观、中观环境进行深度挖掘分析，综合评价企业在该行业或区域中的价值排位、市场占比及竞争能力等，进一步精准量化客户风险，从而推断出企业有无还款能力以及有无还款意愿，为授信过程和风险管理提供更加全面真实的行动指南。
这些年来，重庆银行针对小微企业的不良*款贷**率稳步下降，背后就有“风铃智评”的功劳，因为它构筑了一道可以广泛应用于企业全生命周期跟踪与内控管理的智能防火墙。
（四）数字化运营创新：从让客户走进来到主动走出去拥抱客户
许多银行都强调“以客户为中心”。
重庆银行更进一步，把“以客户为中心“提升为”让客户拥有更好体验“。
时代在变，客户的习惯在变。
过去银行是习惯开门做生意，让客户自己上门办理业务。数字化时代下，客户越来越“宅”，倒逼银行人员从柜台里、厅堂里走出去。
2019年，重庆银行自主开发上线“巴狮数智银行”，这是一款助力分支机构开展“外销”的运营利器，极大地扩展了服务半径，特别是能够主动把金融服务送到过去难以覆盖的偏远农村地区。 短短两年时间里，重庆银行已经通过“巴狮数智银行”服务超过10万客户，平台交易量突破30万笔。
不仅开发“巴狮数智银行”，重庆银行还围绕零售客户生命周期，建立了一整套数字化运营体系，帮助一线的客户经理及时掌握客户信息。
客户经理可以通过自定义组合客群，可视化灵活配置活动及权益后，精准投放至各渠道各场景下的客户，通过系统自动化执行日常运营计划，实时追踪数据效果，从而进一步调整优化运营策略。
数字化的运营服务，使得客户体验极大改善。客户不再接收到大量漫无目的的短信推送，减少了无效干扰，他们只会接收到跟自己显性或隐性需求相关的信息，这些信息变得“有用”，客户不再排斥，大幅提升了银行业务的转化率。
（五）数字化转型创新：拥抱数字化浪潮，构建第二增长曲线
时代在变，银行也要因势而变。
过去，重庆银行80%的客户交互行为是通过线下网点完成。
现在，重庆银行80%的客户交互行为是通过线上APP完成。
金融科技正在渗透重庆银行经营管理的各个环节，重塑整个商业模式和体系。数字化趋势已经不可阻挡，它正在推动重庆银行去构建自己的第二增长曲线。
目前，重庆银行正在深度依托其基础能力平台，融合运用大数据、人工智能、区块链等技术优化业务体系，实现数字化流程再造，比如，通过沉淀的大量信贷数据卡位数据资源高地；再比如，信用卡部上线自动化流程机器人，业务效率提升30%；还比如，利用区块链让信贷过程可溯源、可验证、不可篡改，进而大幅提高信贷的安全性。
在这场数字化浪潮中，重庆银行很早便意识到，唯有主动拥抱变化，才能稳稳地站立潮头。
按照重庆银行的数字化创新三年计划构想， 到2023年，要培养出一支业务和技术融合的数字化创新人才队伍，打造真正的“智慧银行”、“数字银行”，朝着“坚守本源、特色鲜明、安全稳健、价值卓越”的全国一流上市商业银行稳步迈进。