统一支付接口（Unified Payments Interface），通常简称UPI，是印度国家支付公司（NPCI）于2016年开发的印度即时支付系统。该接口促进银行间点对点（P2P）和个人对商户（P2M）交易。它用于移动设备上在两个银行帐户之间即时转移资金。设备的手机号码需要在银行注册。收款人的UPI ID可用于转账。它作为开源应用程序编程接口(API)在即时支付服务(IMPS)之上运行，并受印度储备银行(RBI)监管。印度银行于2016年8月25日开始在Google Play上提供支持UPI的应用程序。
借助UPI，印度保持了即时支付领域全球领先者的地位，2022年占全球即时支付交易总量的46%。截至2022年11月，该平台在印度拥有超过3亿月活跃用户。UPI交易占数字交易总量的比例从2018-19年的23%增长到2020-21年的55%，每笔交易的平均价值为1,849卢比。2022年，它每秒促成超过2,348笔交易。
根据NPCI的数据，2024年1月处理了122亿笔UPI交易，价值184.1亿卢比（约合2221.7亿美元），交易价值较2023年1月增长了41.72%。2023年，年度交易总额印度UPI交易价值达到182亿卢比，与2022年相比，交易量增长了59%，交易价值增长了45%。
2009年4月，印度国家支付公司（NPCI）成立，旨在整合印度所有支付机制，并使所有零售支付统一。截至2011年3月，印度储备银行发现，在印度，个人公民每年仅执行6笔非现金交易，而1000万家零售商接受卡支付。大约1.45亿家庭无法使用任何形式的银行业务。还有解决主要以现金形式发生的黑钱和腐败的问题。
印度储备银行于2012年发布了一份为期四年的愿景声明，表明致力于在印度建立一个安全、高效、可访问、包容、可互操作和授权的支付和结算系统。这也是减少国内支付市场纸张使用量的绿色倡议的一部分。UPI于2016年正式上线供公众使用。
在印度储备银行(RBI)的指导下，NPCI成为负责开发简单、安全和可互操作的新支付系统的主要机构。UPI采用四支柱推拉式互操作模型，其中将有一个汇款人/收款人前端PSP（支付服务提供商）和一个为用户结算货币交易的汇款人/收款人后端银行。Netmagic Solutions首席执行官表示，UPI成为印度最成功的深度科技金融创新之一。
2019年12月，谷歌注意到UPI的成功，建议美国联邦储备委员会以UPI为榜样，开发美国实时支付系统FedNow。随着UPI的指数级增长，根据ACI Worldwide和GlobalData的数据，印度已成为全球最大的实时支付市场，到2020年，年交易量将达到255亿笔。这使得该国领先于中国、韩国、泰国和英国。
根据经济学人智库2021年报告，UPI使印度成为全球实时支付市场的领导者，其次是中国和韩国。财政部决定取消2019年UPI的商户折扣率（MDR）后，低价值交易数量猛增，实时交易量数据获得巨大收益。巴西、巴林、沙特阿拉伯、新加坡、美国和欧盟等国家正在探索在本国市场实施类似UPI系统的方案。
自2019年1月1日起，UPI成为首次公开募股(IPO)的热门支付方式。2020年3月，交易限额从10万卢比提高到20万卢比。从2021年12月起，RBI再次将零售直接计划和IPO申请的限额提高到50万卢比。为了使支付公司在经济上实现UPI的可行性，印度储备银行(RBI)正在考虑对未来UPI交易实行商家折扣率(MDR)。在2022-23财年的第一个货币政策中，印度储备银行提出了使用基于UPI的二维码从ATM机提取无卡现金的设施。ToneTag与NSDL支付银行和NPCI合作推出了VoiceSE，这将使4亿功能手机用户能够使用印地语、泰卢固语、泰米尔语、马拉雅拉姆语、卡纳达语和孟加拉语的语音进行UPI支付。据Redseer Strategy Consultants称，到2023年，UPI的使用已扩展到都市区以外。目前，约70%的统一支付接口用户来自一线城市以外的地区。此外，超过80%的新注册用户来自二线城市及周边地区。
2018年8月16日，UPI 2.0推出，用户可透支账户链接到UPI句柄，预授权交易，查看存储交易发票，增加自动支付功能。印度国家银行、巴罗达银行和Paytm支付银行已上线UPI AutoPay，截至2021年8月注册委托分别为660,000、204,000和186,000。政府从2022年3月15日起取消UPI注册需借记卡。NPCI计划将AutoPay扩展到国际市场，实施实时支付争议解决机制，覆盖90%投诉至2022年9月。
2022年6月8日，RBI允许RuPay信用卡与UPI关联，NPCI推出实时功能，缩短解锁资金时间至30秒，服务于2022年9月20日。2022年12月7日，印度储备银行宣布将UPI升级为单一区块多重借记，帮助用户锁定资金并释放。
2023年4月6日，RBI提议通过预先批准的银行额度在UPI上提供信贷，减少对信用卡的依赖。Razorpay于2024年推出UPI的快速退款功能，报销将在2分钟内启动。
作为普惠金融计划一部分，NPCI与Naffa Innovations及其产品ToneTag在2021年开始开发基于语音的支付服务项目，通过UPI支持低连接区域的功能手机用户。该项目利用DTMF信令技术和2FA进行P2P交易。2021年10月完成试点实验，印度储备银行开始制定全国指南。
2022年3月8日，RBI行长Shaktikanta Das推出UPI 123PAY服务，旨在帮助近4亿功能手机用户，有四种付款方式。根据NPCI的说法，早期用例包括FASTag充值、保险支付和EMI收取。截至2022年9月20日，Ultracash Technologies与Bharat Petroleum合作，帮助200,000名用户通过UPI 123PAY进行液化石油气预订和支付。
2021年11月17日，NPCI International Payments Limited与PPRO Financial签署谅解备忘录，将UPI扩大到国外市场，特别是中国和美国。2022年1月26日，Transact365为全球商家启用UPI，提供实时货币兑换设施，根据NPCI和RBI的要求，印度的银行、支付服务提供商和第三方应用提供商必须从2022年9月30日起通过UPI实现国际接受。
2022年6月17日，《2025年支付愿景》文件发布，印度央行推动UPI国际化，与使用美元、英镑和欧元的国家共同推动。由于美国公司的反对，包括加拿大在内的一些国家不愿接受UPI，MEA寻求使用UPI进行中央银行之间的转账。2022年10月12日，印度向英联邦提供UPI及相关技术。
2023年2月7日，PhonePe宣布在阿联酋、新加坡、毛里求斯、尼泊尔和不丹扩大UPI对国际支付的支持。2023年4月27日，NIPL与PPRO Financial签署最终协议，使国际支付服务提供商和全球商户收单机构能够接受UPI。
2023年7月18日，万国邮政联盟总干事Masahiko Metoki会见交通部联盟部长Ashwini Vaishnaw，同意评估UPI通过邮政线路进行国际汇款的整合。NPCI和RBI开始与SWIFT讨论在UPI上进行国际美元交易。谷歌与NPCI签署UPI向海外扩张的谅解备忘录，寻求利用UPI基础设施简化国际汇款。谅解备忘录表明了谷歌为外国开发类似UPI系统的意图。
RBI宣布为G20国家的入境旅客提供UPI支付服务，Transcorp International将为来自G20国家的国民启用UPI One World。
印度推出UPI钱包设施，外国游客可以使用借记卡或信用卡在2000万家商店进行扫描支付，无需支付佣金。NIPL与西联汇款整合UPI，帮助印度侨民接收和汇款到国外。服务于2022年第二季度开始运营。IndusInd Bank和泰国DeeMoney将使用UPI ID验证印度客户的跨境交易。
NPCI计划将3200万外籍人口从SWIFT转移到UPI，特别考虑俄罗斯入侵乌克兰后。从2023年4月30日起，来自马来西亚、新加坡、澳大利亚、加拿大、香港、阿曼、卡塔尔、美国、沙特阿拉伯、阿联酋和英国的国际手机号码可以访问UPI交易设施。由Axis银行、星展银行、ICICI银行、印度银行、印度海外银行和印度国家银行的客户通过BHIM、Paytm和PhonePe应用程序使用新加坡和印度之间的汇款设施。很快，更多银行预计接入，包括HDFC Bank、Bank of Baroda、Bank of India、Canara Bank、Central Bank of India、Federal Bank、IDFC First Bank、IndusInd Bank、Karur Vysya Bank、Kotak Mahindra Bank、Punjab National银行、南印度银行和UCO银行。
NPCI International和Eurobank Ergasias于2024年2月29日签署谅解备忘录，加强使用UPI的跨境支付。
对于从一个银行账户到另一个银行账户的实时付款，可以使用任何 UPI 客户端应用程序，并且多个银行账户可以链接到一个应用程序。可以使用用户创建的虚拟支付地址 (VPA) 或使用 KYC 链接的手机号码为每个银行账户的 UPI ID 发送或请求资金。UPI 还为每个用户帐户生成一个特定的二维码，用于非接触式支付。印度储备银行 (RBI) 于 2023 年 12 月 8 日将医院和教育机构付款的 UPI 支付限额从 100,000 卢比提高到 500,000 卢比。现在，超过 100,000 卢比的信贷将激活 UPI 电子授权的多因素身份验证卡还款、共同基金认购和保险费支付。
任何 UPI 应用程序都可用于从支持 UPI 的银行转账或向支持 UPI 的银行转账。除了各种第三方应用程序，例如 Google Pay（以前称为 Tez）、PhonePe、Paytm、Amazon Pay、Airtel Payments Bank、MobiKwik、Samsung Pay、WhatsApp Pay 之外，NPCI 还管理自己的应用程序 BHIM。
与 UPI 平台挂钩的银行总数从 2016 年 4 月的 21 家增加到 2022 年 2 月的 304 家。2021 年 6 月，NPCI 取消了 WhatsApp 对 UPI 客户加入的限制，此前该限制仅限于 2000 万用户。WhatsApp 在印度市场拥有 5.3 亿注册用户，因此可以向所有客户推出 UPI。
NPCI 将设备上的钱包功能称为 UPI Lite。它可以扫描二维码，无需连接互联网。在第一阶段，UPI Lite 将离线处理借方交易，而贷方交易将在设备上线时处理。但最终的目标是通过线下模式实现信用和借记交易。UPI Lite 设备钱包的上限为 2,000 卢比。附加因素身份验证或 UPI 自动支付功能将用于安全加载所需金额。由于 50% 的 UPI 交易低于 200 卢比且频率较高，因此每笔交易限额最高为 200 卢比，因为这会造成大量积压，从而增加失败率并影响整个支付的稳定性网络。为了节省银行的电力消耗和计算能力，从 2021 年 12 月起，UPI 移动应用程序将必须根据印度储备银行指令支持设备上的钱包功能。内置钱包将利用银行的基础设施帮助进行小额即时支付。移动应用程序开发人员，从而通过后端基础设施和资源的分散化来减轻银行的负担。9 月 20 日，印度储备银行行长 Shaktikanta Das 在 2022 年全球金融科技节上正式推出 UPI Lite。Canara Bank、HDFC Bank、Indian Bank、Kotak Mahindra Bank、Punjab National Bank、State Bank of India、Union Bank of India 和 Utkarsh Small Finance Bank 已启用 BHIM 上的 UPI Lite 功能。Paytm Payments Bank 于 2023 年 2 月 15 日上线 UPI Lite 功能。
NPCI 网站列出了促进 UPI 的银行，称为支付服务提供商 (PSP) – 列出了它们的 UPI 应用程序和句柄 – 以及发行人。PSP 包括拥有自己的移动应用程序以促进交易的银行，发行人包括没有自己的支付接口并依赖第三方软件进行交易的银行。
e-RUPI 或 eRUPI（electronic Rupee 和 UPI 的组合）与金融服务部、卫生和家庭福利部以及国家卫生局合作开发。它于 2021 年 8 月 2 日推出。e-RUPI 旨在确保福利服务的防漏交付并绕过中间人以减少腐败。私营部门可以将该服务用于自己的企业社会责任倡议 (CSR)。e-RUPI 基本上是基于二维码或短信字符串的电子优惠券，可以通过手机发送。e-RUPI 将成为印度储备银行将推出的未来中央银行数字货币（CBDC）的先驱，因为它将有助于凸显国家数字支付基础设施内的差距。
金融软件和系统 (FSS) 于 2021 年 12 月 1 日为社会上金融服务不足的群体集成了 e-RUPI。卡纳塔克邦政府与 NPCI 合作，通过 e-RUPI 提供学生奖学金，甚至可以通过功能手机获得。
从2015-21财年开始，印度的统一支付接口（UPI）经历了显著增长。零售支付额的复合年增长率为18%，2017年至2021年间，所有形式的UPI集体支付额的复合年增长率为400%。2021财年，UPI平台的交易货币价值达到41万亿卢比，创下历史新高。在2021年8月，UPI交易笔数为35.5亿笔，环比增长9.56%。截至2021年11月，UPI的价值达到8,440亿美元。2024年1月，UPI交易额达到18.41万亿卢比，显示了持续增长的趋势。UPI已经成为印度数字支付交易的主要推动力，占据了数字支付交易的大部分份额。
印度统一支付接口（UPI）在国际范围内的扩展与合作。涉及的国家包括新加坡、不丹、马来西亚、阿拉伯联合酋长国、尼泊尔、法国、英国、俄罗斯、阿曼、卡塔尔、斯里兰卡、毛里求斯、希腊、澳大利亚、欧洲、泰国、沙特阿拉伯、美国、巴林、日本、菲律宾、埃塞俄比亚、新西兰等。合作内容涵盖了跨境支付、基于二维码的支付和商家的POS终端接受 UPI 等方面。
