怎么能确保孩子有正确的金钱意识？日本个人投资家穂高唯希说：“让孩子们感觉'我们家很富有'并不好，让他们认为'家里没有钱'才会更加开动脑筋思考如何挣钱”。本文摘自穂高唯希的新书《“#シンFIRE論》一部分内容。

不知不觉中根深蒂固的既定观念限制了可能性

固有观念很棘手，一旦在自己身上扎根，它就会不知不觉中成长，变成一根粗壮的树干导致原教旨主义的想法，如“应该~样子”。在当今信息化社会里，无论信息来自何方都需要能像海绵一样灵活轻柔地接受，吸收需要的东西，并推开不需要的东西。在瞄准FIRE（财富自由）的过程中，有很多次我体会到”绝对应该小心那些缩小可能性的固有观念”。

以下是我们经常听到的固有观念的例子：

・股票投资=赌博？

当我还是一名新员工时，我告诉同期进公司的人我在投资股票时，他们大多回应说，“这不是赌博吗？你还好吗？”

理财现在变得越来越普遍，但直到几年前，“股票投资=赌博”的观念还普遍存在。我认为这种想法情有可原，因为周围成功的经验太少。日经平均指数在泡沫期间达到顶峰后持续低迷，身边没有股票投资的成功人士，就很难感受到“股票投资=有效的资产管理手段”。如果我有股票是赌博的固有想法，我可能无法实现FIRE了。

相信晚年有钱和有闲但没有体力的人，是危险的

・无法获得所有的金钱，时间和体力吗？

当我还是名大学生时曾听到了这样的事情。

“大学生有时间和耐力，但没有钱；
出到社会，有钱有体力却没有时间；
到了老年，有钱和时间却没了体力”。

我听后觉得有一定道理，但同时我想，“出到社会就不能同时获得所有的金钱、体力和时间吗？”我倾向于将所谓的不可能“证明成为可能。而FIRE获得财务自由并创造自由生活，也就意味着拥有了一切。

“晚年有钱有时间却没有体力吗”？与其有时间感受这样的焦虑，不如每天注意饮食、运动和睡眠并做肌肉训练等努力，则更有可能持续保持高于平均水平的体力。日本登山家三浦雄一郎在80岁时第三次成功登顶珠穆朗玛峰。

“除非收入高否则无法实现FIRE”是真的吗？

・ 实现FIRE需要的资产总额是多少？低收入就不能实现FIRE吗？

“实现FIRE需要XX钱”，
“实现FIRE需要展望之后的目标和愿景”，
“没有高收入就无法实现FIRE”

我经常看到这种话题。FIRE的可行性和所需资产金额因人而异。有些人靠3000万日元过着幸福的生活，而另一些人即使拥有了3亿日元整天还是提心吊胆。

首先考虑FIRE时，必须清楚金钱只提供是精神保险和后盾。无论投资房地产还是股票，价值都有可能因战争或流行病等意外事件而崩溃。如果当前的资本主义崩溃，它可能在瞬间变得一文不值；投资和市场只不过是建立在诸多先决条件之上的沙上之塔。

在实现FIRE之后，有些人后悔没有建立人脉关系，而另一些人则通过设定新的目标，追求爱好或开始感兴趣的新业务或活动（通常称为“工作”）而感到满足。有的人即使年收入很低，但通过书本拼命获取知识，成功投资房地产后实现了FIRE。

如果你知道实际上有人年收入很低却实现了FIRE，你就不会被“除非收入高否则无法实现FIRE”的说法所误导。人们只能在他们所知道的世界中发现潜力，不要被常识、既定理论和一般观点分散注意力，而是要追求自己所相信的道路。

求职、结婚、生育、育儿... 生活大事件的预算

在考虑FIRE的可行性时我们往往会在意巨大的生活成本。日本FP协会罗列出生活中重大事件的一般费用如下：

・求职费：约10万日元

应聘西装费、交通费、住宿费等

・结婚费：约469万日元

订婚、结婚到蜜月旅行所需的总金额

・分娩费用：约52万日元

分娩总费用（住院费、房费差额、分娩费、检查费、药品费、治疗费等）

・教育经费：约1002万日元

一个孩子的总金额（从幼儿园到高中，仅限私立大学）

・买房费用：约3494万日元

仅仅是平均值，与个人无关

现在我来估算一下个人的生活成本。求职和生育费用省略，因为金额不大。作为基本前提，我从头开始就对此种方式调查的平均金额持怀疑态度。因为这些“平均值”可能存在着发送者的假设和主观意识，所以对金额的有效性提出质疑。这些平均值与我个人关系不大，这是因为生活中重大事件的成本可以以任何方式完成，具体取决于每个人和家人的价值观。

“你当初为什么要举行婚礼？”

・结婚费：约469万日元

此费用标准可能过高估算了婚姻成本。日本的国民性尤其关心“别人怎么做”的民族，“如果每个人都花这么多钱，我也会花这么多钱”的心理受到刺激，婚姻成本就会增加。只要没有特殊情况，新娘和新郎以及两个家庭亲人没意见，也可以选择在神社举行仅限家庭的婚礼。费用取决于形式，大很多情况下会低于西式婚礼。

这里需要明白：“当初为什么要举行婚礼？”想虚荣讲排场吗？想宴请吗？因为一生就一次？因为想表达对父母的感激之情？家庭之间若达成共识，即“婚礼不是用花多少钱来衡量的”，那么大约469万日元的平均值将是一个不太相关的数字。如果只在神社举行婚礼甚至还可以预算10万日元的结婚计划。当然这需要与伴侣和亲戚保持一致和尊重他们的价值观。

花钱不一定就能提高孩子的学习能力

・教育经费：约1002万日元/每个孩子

教育资金会根据下列事项做出调整：

如何定义娱乐？
住在哪里？
孩子是否认为自己的家庭富裕

如果无意识地烙上“娱乐=享受金钱的对等代价”的印象，则游乐园和迪士尼等就变成了娱乐；这都需要花钱。相反如果价值是“娱乐=利用自然资源享受一切”，那么在山上、在河边、在海里、在稻田边玩耍就都是娱乐；且不花钱。

此外，在东京参加考试则需要支付补习班费用；相反，住在农村附近没有初中或高中，则可能需要支付寄宿的费用。未来免费学校有可能在日本变得更加普遍，如果是这种情况，成本将更加千差万别。

我的同学一些人即使不去补习班也取得了不错的成绩，反之亦然。说到底，很大程度上取决于人的目的和动力，花钱并不一定意味着学历会提高。我高中的时候也上过补习班，但是我根本没有学习的欲望，所以除了我喜欢的科目，我总是逃课。我喜欢和朋友一起吃晚饭，晚饭后朋友去补习班，我回家一门心思看电视机。父母为我花了那么多钱，感觉自己大不孝。

补习班和学习最终取决于孩子的动机

最终一切取决于个人学习的意愿，花多少钱不是必需的；孩子不会按照父母希望他们的方式成长。另一方面，我个人认为有些课程物有所值；小时候我上了很多课，如钢琴、书法、珠算、滑雪、游泳。

虽然家里经济并不富裕，但我的母亲认为，我已故的父亲曾说过出国旅行，擅长一门外语、一种乐器和一项运动就可以享受与世界上任何地方的任何人交朋友的乐趣。我非常感激父母教会我这个观念。

学习钢琴使我对音乐很熟悉，留学以及工作被派驻中国时，我热情地用中文唱流行歌曲，与其他国家的朋友玩得很开心。游泳使我结识了住在同一间公寓的年长男人，我们经常在按摩浴缸里聊天。滑雪成为一种宝贵的经验，通过我作为教练的兼职工作，在学校旅行中了解学生。

让孩子认识到“家里很有钱”并不好

顺便说一句，我认为孩子们认识到“自己家庭很富有”只有坏事没有多少好事。在看到很多人之后，我有这种感觉。当家里有钱而有盈余时，钱就像空气一样感觉“拥有是很自然而然”的事。于是我们也不再需要关注金钱并停止对金钱的思考。有一个词叫渴望，正因为匮乏才会珍视和渴求。

我从初中开始就对资产建设感兴趣并能够探索它的主要原因之一是我觉得我家里没有多少钱；如果来自富裕的家庭就不会深入思考金钱并且会大手大脚。对某事欲求不满不见得是坏事，感觉到不够这是一个深入思考为什么会不够以及如何得到的好机会。

“买房子约是5000~8000万日元”这个金额真的有必要吗？

・买房费用：约3494万日元

这可能是最大的人生事件成本。金钱可完全改变住的地方，旅行时我经常查看地产市场的价格。如一些住在市中心的人要抵押*款贷**5000~8000万日元来购买；另一方面公共住房要便宜得多。

除非决定一辈子住在房子里，否则购买前需要考虑退出策略，比如“想卖的时候好卖吗？”和“预计价格到时会如何下跌”等。否则债务可能会在余生中落在肩上。

购房成本根据不同个人和不同时期而有很大差异。即使一次性抵押*款贷**也会根据是否减免抵押*款贷**税，固定利率或浮动利率以及利率的多少等因素而相差数百万日元。

重新考虑你对居处环境的诉求和价值观的期望

近年来，日本央行史无前例的大规模货币宽松政策导致了低利率环境。货币政策，即所谓的货币宽松政策，可能会延迟通货膨胀和货币贬值等副作用。

人为操纵市场，如股票、外汇和债券，通常会导致扭曲（泡沫）最终会浮出水面。市场行情通常认为扭曲而折损的东西最终会上涨，扭曲上抑的东西最终会下降。一种方法是在利率较低的情况下以固定利率*款贷**，我以前买房的时候就是这样做的。

如果没有很多收入，一些地区提供有年收入限制的“廉价市政住房”。其中不乏一些美丽且年份并不久远的物件。有一段时间我去北海道和其他地方的地方政府办公室询问，被告知有新建的2DK的租金仅为2万日元等好房产。毕竟，买房的成本有很大差异；重要是要调整自己和家人的价值观，确定想要什么样的环境以及您将住在什么地方和什么样的房子里。