提到投资理财产品，我们大多数人会想到存款、基金、股票、债券、网贷等。
我们在选择投资品的时候，跟“唐伯虎点秋香”的处境其实差不多，面对着让人眼花缭乱的投资品，感觉个个都能赚钱，傻傻分不清楚不同投资品之间的区别到底在哪里。
虽然投资品种千姿百态，无非是下面这五种类型。我们掌握了特征，就可以辨别其投资价值和风险！
第一类，中间商倒买倒卖
这类投资品的代表是：银行，P2P、信贷等等。其中，银行储蓄是最典型的。
你把钱存到银行里，会有利息产生，你想过这利息是从哪里来的吗？告诉你一个真相：定期存款3年3%，而*款贷**利率高达年化6%，中间这个利息差，就归银行赚走了。
银行、民间高利贷、小额信贷公司，赚钱的原理都是类似的。这种方式是：汇集了很多的人的钱，然后再把钱借给需要钱的人，以赚取中间差额。
银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业，还不出来的人相对较少，风险相对较低。
而民间高利贷和小额信贷，是借给那些着急用钱、并承诺给高额回报的个人或公司。由于借钱人的素质良莠不齐，借贷手续简单，无法充分保证收回资金，风险相对较高。
所以第一类的投资品，你要关注中间人的信用。他们把钱都借给了谁，那些借钱的人能不能还得了欠的钱和利息？而不能只把目光放在收益上面。
第二类，无中间商赚差价
这类投资品的代表是：债券。包括国债、地方债、企业债。
“债”字的前面是借钱的一方。国债是国家向你借钱，地方债是地方政府向你借钱，企业债是企业向你借钱。买卖双方直接达成交易，无中间商赚差价。
政府的信用是良好的，所以国债几乎被认为无风险，除非国家被攻占了，还不出钱的几率很小。
但是，地方政府的信用却参差不齐，部分地方债的风险就比较高，风险比企业债还高。企业债就要看企业家的信用了。
所以第二类的投资，主要是看借款人的信用资质，看看还钱的几率有多大。
第三类，拥有部分资产
这类投资品的代表是：股票。
人们用自己的钱买公司的部分资产，与公司共同承担风险，亏盈共享，这就是股票。
股票赚钱的原理也很简单，就是找到赚钱的公司，并出钱投资它。
举个例子，你的大学生同学开了一家火锅店，生意非常好。现在他想开一个分店，邀请你入伙。
你认为他家的火锅店有独特的配方，是可以赚到钱的。于是你就出资投了这家店。
所以第三类的投资，主要是看你出钱投资的这家公司赚不赚钱。
第四类，成为资产所有人
这类投资品的代表是：黄金、期货、艺术品收藏、房地产等。
它是靠着外部信息，通过预测未来的涨跌赚钱，与自身的价值无关。
例如黄金窖藏，人们将自己的金融资产置换成各种黄金制品藏起来，以防货币贬值。它不受限于任何国家或贸易市场，与公司或政府也没有牵连。交易时以当时的金价为基准，随着价格上扬或价格下跌，你的黄金资产就升值或贬值。
购置房子和艺术品，你就是这些资产的所有人，它们的价值决定于它们的市场价格。
所以第四类的投资，主要是看哪些因素会影响价格，然后综合判断。
第五类，混合型投资品
这类投资品的代表是：银行理财、基金等。
它投资的不是单一的东西，里面既有股票也有债券。根据高低风险投资品的成分，判断它是否符合你的投资需求。
重点强调：不是带着“银行”俩字就是安全的。招商银行的客户经理，曾经给客户推荐理财产品，该客户最后亏了几十万。
银行的理财产品一般都会有各种包装，它的本质可能是保险产品，可能是基金，你买的时候，一定要看清楚，再决定要不要投资。
投资的世界里，不明白的事千万不要去做，不懂不可怕，不懂装懂才会最糟糕。
弄明白投资背后的逻辑，精心计算风险和收益，用知识和耐心，才可能换回最后的收获。