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财商保典 Vol.108
守护今天 遇见未来
随着城镇居民养老金标准连年上调，中老年人手里的“闲钱”也越来越多，因此成为理财产品销售的主要目标。但另一方面，由于投资方式的不恰当，以及风险防范意识的缺失，老年人贪图高额收益致血本无归的事件时有发生。
老年人在投资理财的过程中，缺乏一定的专业知识，没有明确的规划和多元化资产配置，且过于盲目追求高收益，很容易掉入陷阱。
01
老年人投资理财的需求
目前我国老龄化趋势越来越严重，根据据智研咨询预测，到2020年，我国60岁以上老年人口将增到2.48亿，老龄化水平将达到17.17%，2050年后，我国60岁以上老年人口预计将达4.3亿，老龄化水平将达到30%。
随着中国步入老龄化社会，在社会消费成本增加的情况下，老年人退休后有大量的闲暇时间、为增加收入来源、过上有品质的晚年生活以及减轻儿女负担，往往会成为理财重要的群体。
城镇居民养老金标准连年上调，中老年人手里的“闲钱”也越来越多，因此成为理财产品销售的主要目标。但另一方面，由于投资方式的不恰当，以及风险防范意识的缺失，老年人贪图高额收益致血本无归的事件时有发生。
02
投资理财中常见的诈骗和陷阱
一、常见的投资理财诈骗
1）勿轻信高收益
现在很多*局骗**都以高收益忽悠老年人，提醒各位老人，以后看到高收益产品时，一定要多留个心眼儿，因为高收益往往对应高风险。
建议老年人理财还是要以“稳”为主，比如配置些固定收益类产品，更能均衡风险和利润。
另外，也不要被小礼品和口头承诺的旅游等福利给诱惑，那些都是“套路”，毕竟羊毛出在羊身上。
2）注意识别传销
如果有推销人员宣称介绍朋友投资可获得提成，且层级能达到3级以上，那就要提高警惕了。因为这很可能就是个传销*局骗**，通过层级提成吸引投资者。
一开始投资者投进去的金额可能并不多，但随着自己层级的提升，投资金额在不断累积。传销是我国法律所明令禁止的行为，绝大部分参与传销的人最终会血本无归。
3）网络诈骗
采取网络钓鱼手段，制作仿冒的正规投资平台网站，以折扣和返利等形式引诱投资者根据提供的链接网上购买投资产品，然后利用虚假网络支付平台等手段划转网上银行账户资金进行诈骗。
二、常见购买人身保险陷阱
1）夸大保险收益率，承诺保证高额收益。
2）夸大保险保障功能。如称医疗险什么费用都能赔，大病保险什么病都保。
3）阻碍回访。回访是保险公司对销售过程进行合规检查的手段，如有销售人员称回访只是形式，不管问什么只要回答“是”就可以了的，应提高警惕。
三、非法集资
1）以投资保健品、生态环保、养老养生等多种名目，通过组织免费旅游、茶话会或派发米、油等小礼品，以发展会员、投资加盟店等方式进行非法集资，主要以老年人为实施犯罪对象，先以小额分红或利息为诱饵，用后来加入的资金来偿还前期投资者的本息，最终会因资金缺口不断扩大，不法分子无法维持而“跑路”。
2）利用P2P(网络借贷平台)的形式非法集资，此类公司通过发布虚假的借款项目为自身融资，募集的资金用于不法分子个人投资房地产、股票、期货或以高额利息放贷以赚取利差，一旦资金链断裂无法兑付，将给投资者造成严重损失。
3）民间借贷型非法集资，主要利用亲朋好友之间的相互信任，以短期资金周转给付高息等为由，通过口口相传的形式吸引人加入。一些借款人在投资失败欠下巨额债务、明知无法偿还的情况下，仍继续恶意借贷，最后携款潜逃。
4）利用互联网技术构造虚拟产品，以虚拟产品的销售与返租、回购与转让、发展会员有奖励或提成、商家联盟、“快速积分法”等形式，以传销手法进行非法集资。
03
老年人理财的注意事项
那么老年人理财又该注意哪些方面呢？
一、选择分散投资
一般老年人投资千万不要把所有的资金放在一个篮子里，可以多了解各类理财产品，然后搭配选择，保证收益性和安全性。一般来说，风险投资与年龄有关，要遵循“投资 100 法则”，也就是说年龄越大，风险投资比例越小。
二、防止被“忽悠”
某些居心不良的理财投资公司会通过“免费”“限量”“赠品”“促销”等活动吸引老年人。一些老年人由于“贪便宜”心理作祟，觉得错过了“赠品”不合算，于是便会上当受骗。
要知道天上不会掉馅饼，理财防骗更要防贪心。所以千万记住不要被眼前的利益所蛊惑，要保证清楚产品真正的收益和风险。
三、预估风险承受能力
老年人应选择处于自身风险承受范围内的理财产品。多数老年人思维模式相对固化，不太能承受大起大落的理财产品，所以股票、基金、黄金这类高风险的理财产品不建议考虑。建议去银行选择风险较低的金融产品：如银行保本型理财产品、货币基金等。
四、学一些金融常识
现在投资的渠道越来越多，老人们手里有一-些闲钱，正好退休在家里闲来无事也喜欢去做一些理财。但是由于老年人金融知识匮乏，在选择产品的时候往往会忽略风险。所以作为老人也应该学一点基本的金融常识，科学合理分配自己的投资资金。
04
小结
老年人理财是理财市场管控的重难点问题，在理财产品丰富、理财收益不稳定，以及金融市场波动较大的情况下，老年人难以作出正确的理财决策。事实上，只要老年人在克服浮躁心态，树立风险规避意识的前提下，选择恰当的稳健型的理财产品，同时进行合理的理财产品配置，找准适合自身的投资之道，就可以取得不错的理财收益。
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财-财富传承
商-浅谈法商
保-保障余生
典-枕典席文
作者 | BETA财富管理研究 明珠
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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