第6章一人理财已经不易，婚后两人该怎么办

与素素和阿逖讲完三张表格后，隔了好些天，两位都没有在微信上冒泡，也没有提交新的答卷给我。我这边却遇到了另一件事。

表弟阿斐和女友灵素去中国台湾拍婚纱照。他们高高兴兴地去了，却黑着脸回来了，互不理睬。姨妈诉苦:下个月就要办婚礼了，怎么办才好呢?原来小两口是对婚后由谁管账、婚礼时礼金如何分配等财务问题意见不ー。说不拢，就吵崩了。姨妈给我打电话，让我跟他们好好聊聊。

像阿斐这样，20多岁的年纪，正是生活剧烈变动的时期，充满了无限的可能性只要好好计划，就会有非常美好的未来。

等到跨入了30岁的门槛，“建立新家庭”就成为年轻人迫在眉睫的任务。建立一个家庭，可不是两个人住在一起这么简单。不说两个原生家庭价值观和生活习惯的磨合，单单是搞定柴米油盐酱醋茶就不容易。

现在的年轻人，通常夫妻双方都在上班赚钱。成家以后，就是新的伙伴关系。老公的工资要不要交给老婆?两人要不要开一个联名账户一起存钱?老公爱买*器武**装备，老婆爱买包包、口红，谁花钱更多都会引起争吵。

我有两个同学，都是上海人，后来成了家。遵循上海人的传统，太太把老公每个月的薪水都收缴了。老公经常在我们同学圈中抱怨，太太也一直坚持紧握财权。夫妻俩经常因此吵得面红耳赤，感情越来越淡，去年终于分道扬镳了。

另外我也有一个同事，他们一结婚就开了ー个联名账户，两人扣除自身必要的开支(如交通费、餐饮费、通信费等固定个人开支)后，把钱全部存在这个联名账户里。但先生爱搜集电功，动ー千元，太太很不能理解。先生也觉得太太花在化妆品和衣服上的金额太高。彼此都想劝服对方不要“乱花钱”，经常为此争吵。

单身时人理财已是不易，如今两个人了，以后还会有小宝宝，还要赡养双方父母。如果两个人不统一行动，两驾马车各自前进，不仅不能发挥1+1＞2的效果，还容易成为爱情破裂的导火线。

6.1下月结婚，却因钱吵翻天

这天，我约阿婓吃饭。聊起女友灵素，阿斐依旧义愤填膺:“以前觉得她知书达理，现在要结婚了，她说房产证上要加上她的名字，以后工资要归她管。还说以后生了小孩，担心孩子被菲佣虐待，要在家里带孩子，就不工作了。那不是就只有我一个人养家了吗?我本来一人吃饱，全家不愁，以后不仅要养她，还要养孩子，养两边父母。我可养不起。结婚还有啥意思?”

我:“其实，只要计划得好，结婚应该一件更经济、实惠的事。”

阿斐一脸你别安慰我的表情:“怎么会？”

我解释道:“你看，结婚后两个人一起生活，原来大家各租各的房子，现在只要一间房子就行;原本家具需要两套，现在只要一套稍微大一点的即可;原本一个人煮饭太麻烦，经常外出吃饭，现在两个人，肯定留在家吃饭的概率更大。是不是1+1＜2?比单身时分开过日子要节省很多?因此，结婚后生活成本变低了。”

“有些道理。”阿婓点头。

我:“你也知道，专注做一件事比分心同时做两件事容易把事情好。这也是工厂流水线的基本原理。对吧?”

阿婓又点点头。

我:“成家以后，无论男主外女主内还是女主外男主内，一定比一个人既要主外又要主内，同时兼顾两头做得更好、效率更高。是吧?”

阿斐:“嗯。”

我:“尤其是专业能力不同，收入和兴趣有差异的男女搭配，根据彼此的长处优化组合，有钱出钱，有力出力，分工合作，更容易优势互补，使双方的收益最大化。所以说，结婚后夫妻俩优势互补，分工合作更能提升收益。”

“那倒是。”阿斐赞同道。

我:“万一一个人生病了，不能工作，另一个人既能照顾病人，也能继续外出工作赚钱。一个人失业了.家里还有另一个人顶着，就给了失业起复时间，不会一下子陷入绝境。因此，结婚了，等于互相给对方上了一道保险，彼此利益均活，患难与共。

阿斐点点头，思索片刻，又摇摇头:“理论上好像是这样。但在现实中，我怎么没这种感觉?我只看到，以后我那点儿工资要养一大家子人，想想都愁。”

我给他递了一杯温水:“其实吧，很多时候我们把困难想得太大了。我们常常把近的、远的困难一起拉到眼前，于是我们就会很焦虑。比如，香港人常说，养孩子要花费400万港币。但有多少人家里有400万港币呢?难道那些家庭都不生孩子了?一来，日子都是人过的，量入为出，根据自己的情況安排孩子的教育，这400万港币的数目就可多可少。二来，又不是孩子出生就要拿400万港币出来。和你玩游戏一样，费用总会一小关一小关地到来，你一边成长一边支付，就不会那么吃力了。这些困难不会在同一时问一而上只要你们好好计划，总能把日子过好。”

阿斐想了半晌，点头道:“的确是这样。那要怎么好好计划呢?”

我说:“你们以后要两个人一起生活，所以这计划也应该两个人一起商量，这样拟定的计划オ比较可行。我建议，下次把你女朋友灵素一起约出来，咱们三个人一起聊聊。只有从一开始就沟通好要坚守的原则，遇到问题和冲突时互相体谅，才能在关键时刻共渡难关。别随便说不结婚的气话。方法总比困难多。”

阿斐再次点点头:“好的。”

6，2状况剖析

6.2.1七个问题

第二次，阿婓和灵素一起出来了，看他们的样子，已经不再横眉冷对了。

阿斐像姨妈，壮壮的、高个子，头发两侧剃得短短的，发尖抹了发胶，像公鸡的鸡冠一样翘着，典型的香港潮男模样。灵素打扮得很朴实，并没有太多花式，一条浅灰色的裙子，斯文又乖巧。这是我第一次见到她。她朝我一笑，露出唇边的两粒酒窝，整个人立刻灵动可爱了起来:“听阿姨和阿斐常常提起你，一直没机会见。谢谢你的开导!不然我们就钻进死胡同了。听说，你善于理财，希望能给我们一些建议。”她的声音很清脆，显得比外表更年轻。

阿斐搂了搂灵素的肩膀，笑着说:“上次跟你谈完后，我回家又想了想，的确如此。生孩子、养孩子、照顾老人都是好几年，甚至好几十年以后的事。而且孩子长大点，进学校读书后，灵素也能再出来工作，并没有一开始想的那么难。”

我们坐在临街的咖里，窗外是车水 马龙的街道。

我指着窗外说:“你看，我们走在漫漫人生路上，家庭就好比马路上的车。夫妻俩是司机，因为路途遥远，有时会换着开车，我们的父母、儿女就是车后座的乘客。在日常生活中，我们开车前，会看一看汽车里的油还能让我们跑多远、水箱温度有没有过高、车有没有损坏。我们会根据车况来计划未来要走的路。

但对于我们人生路上的这一辆车，大家反而会忘记时不时地停下来检查，看看现在的车况如何、燃料是否足够、有没有出现问题，从而调整未来一段时间的安排。大多数时候，我们只是顺其自然，随遇而安。等到遇到问题了，オ会想到要去处理。你们这辆新车下个月就要上路了，你们对车况了解吗?”

阿婓有些不好意思地挠挠头:“说不上了解还是不了解，就那样吧。”

我:“那我们就一起来了解一下吧。”

问答1

问题1:月收入多少?

阿斐:你知道我的，在软件公司做销售。好的时候一个月能拿到2万元，差的时候只能拿到1.3万元。加上年底分红，平均每个月1.6万元。

灵素:我做行政，一个月1.2万元，年底会出双薪，所以每个月平均1.3万元。

艾玛点评:在香港，作为刚毕业没几年的职场新人，两人的收入还可以。尤其是阿斐，做软件销售，未来成长空间较大。灵素胜在一个“稳”字，工作压力也不大。

问题2:月支出多少?

阿婓:没怎么算过。每个月供楼6000元，给爸妈3000元，剩下有就花，没有就不花。之前一直跟爸妈住，买房后，房子出租，租金有9000元，所以也存下了一些钱。现在要结起子理拿回来自己住，好在也多了一个人一起供。这么说来，的确结婚在经济上比较好(假设每月也能存3000元)。

灵素:他就是这样糊里糊涂的，所以我才说结婚后由我来管钱。我每个月给我爸妈2000元，交通费、餐费等生活杂费6000元，还有一些不定时的费用1000元。每个月能存2000～3000元。

艾玛点评:在香港，儿女成年后给父母家用基本上是每家每户的习俗。一来源于香港的生活成本太高，老年人仅靠积蓄生存有压力。二来也利于培养儿女养家糊口的责任感。因此，年轻人的负担非常重。

问题3:有多少资产?

阿婓:两年前买了一套两室一厅的房子，当初买的时候是280万元，首付100万元是爸妈给的。现在房子市价360万元。之前存了十几万元，玩玩股票，也没怎么赚，也没亏。不过，为了筹备下个月的婚礼全用光了。

灵素:我也是，存了15万元左右。1万元买了iBond。我参与了零存整取计划，每个月存2000元，现在这个账户里已经存了4万元。5万元用来抽新股，抽到通常上市两天就卖了，赚点零花钱。剩下的5万元这次筹备婚礼也都用掉了。

艾玛点评:能买到 iBbond、参与抽新股和零存整取计划，可见灵素对财经信息还是挺敏感的。加上她工作比较稳定、轻松，倒是适合负责家庭财务的管理。

iBbond是香港特区政府发行的三年期通胀挂钩债券，每手面值1万港币，每半年派息一次。息率分浮息和定息，浮息与香港最近六个月的通胀率挂钩，定息为一厘，最终派息率以高者为准。 iBbond于2011年7月起每年发行一批，每批发行量为100亿港币，风险极低，且能抵御通胀的投资项目。

问题4:有多少负债?

阿斐:主要是房屋*款贷**，每个月还房贷6000元，还剩下165万元要还。

灵素:我只需每个月还信用卡*款贷**，都是按时还的。其他没有了。

艾玛点评:没有明确的理财计划，但每个月多少有些存款，无不良负债，这是大多数年轻家庭的现状。一路顺风顺水，没有大波折，也可以过一生。但如果要过得更好，则需要花一番功夫去谋划。

问题5:其他还有什么?

阿斐:我上大学时被隔壁邻居忽悠，买了一份人寿保险，一年保费交2000多元，已经交了七年，退体时才能拿回来。当时觉得挺多的，现在觉得很鸡肋。那点钱以后都不够塞牙缝的。

灵素:我也买了人寿保险，一年保费交5000多元，两年前买的，要到60岁才能拿回来。一年也拿不了多少，但就当存钱，好过没有。

艾玛:还有别的吗?能变现的?

阿斐:我爸妈只有我一个儿子，他们的房子已经还完房货了，以后应该是我的。

艾玛:呵呵!这个暂时还帮不上忙。

阿斐:我喜欢改装电脑，在小圈子里还有点名气。有的时候，一些发烧友会主动来找我改装，每次能收几千元。

艾玛:嗯，有趣。平均一年有多少单?

阿斐:其实每个月都有两三个人来找我，但我工作忙，放假又有其他活动，所以大多数都推了。平均两个月做一单。

艾玛:那一年有多少?

阿斐:一年能赚三四万元吧(以每月平均2500元计算)。

艾玛:这些收入你是怎么处理的?有没有单独开一个小金库?

阿斐:都放一起了，然后要花就花了。

艾玛点评:发展副业是职业生涯中很重要的一步后手，坚持做下去，也许会有意外的收获。如果经常有额外收入，可以专设一个小金库，把它作为创业基金。平时储蓄目标不变，额外存下这些收入，很快你就能存到一大笔钱。

问题6:想要什么?

阿婓:无非就是以后能有钱生孩子、养孩子、养老人，最好能买一辆车，再换一套大一点的房子。还有就是每年能出去旅游，60岁退休无忧。

灵素:我喜欢孩子，至少想要两个。希望能再买一套房子收租。

艾玛:想要达成这些目标，你们有算过需要多少钱吗?

阿斐:所以，我觉得未来很灰暗啊。尤其是想到我要一个人工作，她辞职照顾孩子，我就觉得过不下去了。

艾玛:那有没有这些目标的大致时间表?

阿斐:还没想。

艾玛点评:对于未来的生活，每个人都有很多期盼。但资源是有限的，不可能同时完成。梳理一下目标的重要程度，看看两人目标的交叉点，以共同愿望优先的原则，梳理出目标的先后顺序，才更有利于执行。

问题7:你有哪些可以立刻变现的技能?

阿斐:对企业应用软件比较熟，和客户打交道的能力不错。因为跟团队里的其他人比，我的业绩还可以。此外，改装电脑是我的强项。

灵素:我比较细心，能把琐碎的事情打理得比较有条理。

艾玛点评:阿斐和他女友是一个非常好的组合，一个主外做营销，一个主内管内政。性格也彼此互补，从表面来看是个不错的创业组合。

6.2.2状况总结表

第5章介绍了三种财务报表，为了让大家更加明白如何使用，又不至于篇幅太多接下来的几个故事，我将会轮流使用一张表格来帮助理解。

根据上文的七个问题，我们可以制作出状況总结表，如图6-1所示。

图6-1状况总结表

我们可以发现，他们的每月收支理想，但现有的两类收入都是主动收入，只要其中一人没了工作，如今的生活将难以持续，需要丰富收入来源，尤其是被动收入。阿斐对自己的支出情况概念模糊，这样不利于掌握现金流向。他们的资产较为单一，主要是自住房产，受楼市波动太大，又不能生成正向现金流，急需增加其他资产，搭建钱生钱的良性循环。

他们的目标过于笼统，对实际操作指导意义不大。尤其是即将组建新家庭，生活模式正经历巨大变动。越是如此，越要仔细考虑周全计划。因此，我打算着重指导他们如何设定好目标。

6.3目标设定

我:“你们有设定中长期目标的习惯吗?”

阿斐摇摇头:“每年年初时会想一想，年尾时就忘光了。”

灵素:“我倒是有把目标列出来，但很多都没有实现。”

6.3.1写下目标，就能让你收入翻番

我:“设定目标非常重要。1979年，哈佛大学曾对商学院学生做过一次关于目标设定的调查。结果发现，84％的学生没有写下明确的目标;13％的学生虽然写下了明确的目标，但没有写下执行计划;只有3％的人不仅写下了明确的目标，还包含了执行计划。十年后，哈佛大学再次对那批学生做了调查。那些写下目标但没有写下执行计划的13％的学生，收入比84％的没有写下目标的人平均高出2倍。而那些写下目标并制订了明确的执行计划的3％的学生，收入比没有写下目标的人，你们猜高了多少倍?”

阿婓:“5倍?”

灵素:“8倍?

我:“高出10倍之多。假设普通人月薪是1万元，写下目标的人月薪就有2万元，而写下目标并制订执行方案的人月薪高达10万元。

两人惊呼。

阿斐:“哇!只要把目标写下来，收入就能高出一倍啊?这简单。”

我:“写下明确的目标可不是一件容易的事。”

目标设定调查结果如图6-2所示。

灵素疑惑地问:“怎么会有这么大的差异?

我:“美国马里兰大学管理学兼心理学教授爱德温·洛克( Edwin A. Locke)和休斯提出了目标设定理论，认为目标能把人的需要转变为动机，使人们的行为朝着一定的方向努力，并将自己的行为结果与既定的目标相对照，及时进行调整和修正，从而能实现目标。”

图6-2目标设定调查结果

阿斐茫然:“不明白。简单点?”

我尽量用简单的语言解释道:“目标本身就有助于帮助我们实现目标。好比在远处竖了一面鲜红色的大旗，你看着那面红旗就会朝着那个方向前进，因而少走了很多弯路。也就是说，有了明确的目标，我们多多少少会多做一些与目标相关的行为。相应地，就少做子世与无关的行为。

“其次，根据这面红旗离自己的远近你会调整自己步伐的速度。也即，在实施的过程中，你会根据离目标的远近、实现难度的大小，来调整自己努力的程度。

“此外，前面有一面红旗，每当你累了、烦了、想放弃的时候，再看一眼这面红旗，你就会再多走几步。明确的目标会影响人们行为的持久性，使大家在遇到挫折时比没有目标做出更多的努力。”

阿斐、灵素齐齐点头。

6.3.2为什么目标总是实现不了

灵素很认真，甚至从包里拿出了纸笔打算记笔记:“每年年初我都设定目标，但总实现不了。有什么窍门吗?”

我:“你设定了什么样的目标?哪些没能实现?”

灵素:“听说公司秘书的牌照非常有用，香港很紧缺，拿到牌照后很容易找工作，起薪折合成人民币差不多有5万元呢。

于是我想考公司秘书牌照，但要考很多门课，第一门是公司法，整整三大本，全英文，每次翻开看几页，我就想睡谠，很快就放弃了。”

阿婓:“我每年年初都设定存到第一桶金的目标，但都没有实现。”

我:“你的第一桶金是多少?”

阿婓有些不好意思地说:“100万元吧。

后来，这里要送人情，那里又花了一大笔，总也存不下来。现在又要办婚礼，离这个目标就更远了。”

我:“我们设定了目标，却总是无法实现，通常有六种原因。

“第一，人云亦云设定目标。每到年尾，总会看到很多人给白己设定目标:明年要存50万元;工作业绩要翻番。听上去都很不错，但在设定目标之前，有没有仔细评估自身情况?还是因为大家都这么说，自己也拍脑袋这么定?

“阿斐，你设定100万元的目标前，有没有算过每个月的收支情況?平均每月能存多少钱?可能遇到什么突发情況?大概多久オ能实现目标?”

阿斐摇头:“就是头脑一热，*党**得要存钱了，100万元是个坎儿，就设定了这个目标。其他都没想。”

我:“这就是我们一开始要详细问七个问题的原因。只有清楚掌握了现状，才能更好地计划未来。你知道了每个月自己能存多少钱，オ能估算出多久能存够100万元，然后再稍稍提高一些要求，让目标更早实现。“”

我:“第二，对目标难度把握不准确。目标太容易达到，会使人失去兴趣;太难达到，会让人丧失信心。同样的目标，对某些人来说可能很容易，对另一些人来说却很难。这取决于实施者的能力和经验。要设定难度适中的目标，既有挑战性，又有可能达到，这就要求设定目标时，对目标难度有充分的预估和对自身能力有足够的把握。

“灵素在设定考公司秘书牌照的目标时，对考试难度过于低估，对自己时间、精力的投入和能力水平又过于乐观，因此才会失败。”

“第三，目标模糊、不明确。”我举了个例子，“上司分派了以下三个任务，你们觉得哪一个最容易实施?

“A.这个访谈问卷就交给你了

“B.请在本周内把这个访谈问卷做好

“C.请在本周内设计出一份针对在校大学生对公司品脚认识度的谪谈问卷，大概20道题左右，以选择题为主，至少还要有道开放式问题”

阿斐:“自然是C了。”

我:“是的。设定目标也是如此。明确的目标能让人们更清楚要做什么、怎么做，以及估算付出多大努力オ能达到目标。目标设定得越明确，越能减少人们的盲目行为，也更能提高实施人的自我控制水平。”

灵素:“能否举些例子，怎样的目标算是明确的目标?”

我:“比如，问题6想要什么?阿斐回答要60岁退休，灵素说要生两个孩子，要买一套房子出租。这些都不是明确的目标。

“如果把60岁退休＇改成60岁前存下500万元退休金＇，就比较明确了。500万元只是我随便说的数字。真正要设定目标的时候，可以按目前的生活水平预估一个退休后的数字，然后查一下这十年的平均通货膨胀率。根据通胀率对退休后的数字进行一定的升幅。因为复利的存在，退休金越早开始储备越好。

“至于生孩子＇这个目标，应该包含三部分。第一，把孩子生出来;第二，养他/她;第三，教育他/她。可以上亲子网站看看，或搜索育儿费用，会有一些统计数据供你们参考。据此，你们可以预估一个养育新生儿的总费用，不需要很精确。教育费用在孩子出生3年后发生，可以之后再调整。

“最后，对于要买一套房子出租的目现在网络非常方便，可以先在二手房网查一下你们想要房型的价格，再查一查这几年房价的涨幅，预估几年后该房子的费用。

如果打算按揭*款贷**，首付需要准备多少，也能算出一个大致的数目。”

我:“第四，目标太多。《跃迁》一书中有一段话:一个人的时间和精力，就是他的兵力。一个人的智商和情商，就是他的火力。想象一个聪明人，精力是别人的两倍，智商是别人的两倍，这够厉害了吧?但旦这个人兵分三个目标，他马上就会在这3个领域中分别被3个综合能力不如他的选手击败。＇这个比喻非常形象。人的时间和精力有限，在如今这个机会很多的时代，对目标进行取舍并专注于既定目标的能力比执行更重要。”

阿婓:“怎样做选择呢?”

我:“把想到的所有目标都列出来，思考为什么要设定这个目标，可以列出5个理由。这可以帮助你思考这个目标是否真正重要。然后给每个目标按重要性、与人生大目标的相关性、完成难度、需要完成的时间先后打分。最后，综合选出3～5个中长期目标(见表6.1)。”

表6.1设定目标

我:“第五，对障碍估计和准备不足。就算考虑到了目标的难度，也会在实施过程中遇到各种障碍。这时候，仅有努力和坚持是不够的，还需要有适当的跨越障碍的策略。在计划过程中，要不断地问自己，这件事会遇到什么困难?如何解决?“灵素想要考公司秘书牌照，就必须先评估自身缺少哪些能力或知识，是英文不够好，还是法律知识、财务知识不够?在完成这个大目标前，应该先完成哪些小目标?

“阿斐想要存100万元，就要先想好现在收入有哪些?为了达到目标，有什么策略?是增加帮人改装电脑的次数、跳槽以增加工资收入，还是提升沟通表达能力、项目管理能力等以获得更好的软件销售业绩，从而得到更高的提成?支出中最不可控制的费用在哪里?如何规避?

“思考得越周密，准备得越充分，则越容易实现目标。”

我:“第六，懒惰和拖延症。懒惰和拖延是人的本性。设定明确的、有时间限定的目标，有利于缓解拖延程度。更重要的是，要学会把宏大的目标分割成一个个马上可以执行的小目标。这些小目标必须立刻可以执行。比如，减肥10斤＇就难以执但“每周运动5小时＇或“每天晚饭后不吃零食＇就可以执行。

“60岁前存下500万元退休金＇的目标看上去太过宏大，但在不算复利的情況下简单把目标切分到每月，也不过每月存下1万多元。如今虽说不容易，需要多接几单外快，再节省一些才能达到。但随着工作经验的增加，薪水也会上涨，也许如今的副业会成为之后的大生意，那时候每个月存1万多元已不再是难事。

“人脑需要立即性回馈。每一个小目标的完成，都会带来成就感，推动你去完成下个目标。当小目标不断被实现后，你的信心就会越来越强，你实现大目标的欲望也就逐渐加强。你还可以给自己设计一些阶段性的奖赏。当完成一些小目标后，奖励一下自己。

“定期审视大目标的进展情况也非常重要。我们之所以拖延，常常是因为觉得大目标与实际情况偏离太远，不可能实现，才会索性放弃。定期审视进程，可以让我们知道哪些地方做得较好，哪些地方需要改进实施目标的进度是否需要调整，让计划变得更加切实可行。”

阿斐:“难怪你说要写下目标并不简单，光记下这六点都不容易。”我呵呵一笑:“不如，咱们来总结一下(见图6-3)。

“一是目标的设定要针对自身情况，不能人云亦云。

“二是难度适中，既有挑战性，又有可能达到。

“三是应当具体明确。

“四是不宜太多，按重要性、与人生大目标的相关性、完成难度、需要完成的时间先后综合选出3～5个中长期目标。

“五是在设定目标的同时，必须充分预估未来可能会遇到的障碍，并设计跨越障碍的应对策略。

“六是要学会把大目标切分成一个个可以立刻执行的小目标，并定期审视、反馈并合理调整实施计划。定期给自己小奖励，提高满意度。反过来，满意度会进一步增强自信，从而强化对目标的承诺。”

灵素:“我们回去按照这六点好好计划一下。”

我:“未来你们两个人要一起生活，所以一定要两个人一起参与目标的设定。夫妻双方对未来的财务目标要统一，不能一个人想要存钱买房子，另一个人想要享受当下。在面对目标取舍时，两人的共同目标可以优先选择。

“如之前状況剖析时的总结所说，你们的资产过于单一，仅是自住房产，受楼市波动影响较大。无论工资收入还是改装电脑的收入，都必须投入大量的时间和精力，属于主动收入，手停口停，并不能保证未来的生活。所以，应控制消费，尽快开始投资可以持续产生正向现金流的资产，趁年轻可以承担多一些风险。在设定目标时，应该从这个方面多考虑。”

6.4财务*轨双**制，允许部分金钱自主

灵素:“之前，我们对谁管钱有争议。艾玛，你*党**得我们应该谁来管钱呢?”

6.4.1财务*轨双**制

我:“设立共同账户是很多夫妻采用的方式，目的是大家一起存钱。但如果薪水全部放在一起，有可能因为薪水高低不同、消费习惯不同而引发矛盾，没有自主性。我觉得，夫妻两个最愉快的财务相处方式是财务*轨双**制＇。财务*轨双**制是指，允许双方保留薪资中的一部分自己支配;把剩下的钱放进共同账户，扣除家庭的共同开销，如房租、水电煤气费、家私电器购置费等，余下的钱进行理财。如遇到大额支出，就看看该支出属于谁，再用自己的账户支付。

“共同账户也可以根据不同目的设立多个子账户，如保守投资的退休基金、教育基金，比较激进的投资账户、日常消费账户 等。我建议收入一到账，就转到不同的账户，然后在日常消费账户中扣除固定开支最后再开始消费。”

6.4.2由有能力的人管理，但共同做出決定

我:“既然设立了共同账户，那么这个账户应该由谁来管理呢?很多人会觉得，谁的职位高、薪水高，话语权就高，或者谁在家里更强势就由谁管理。这样长期下去，不平等的地位就会引发纷争。

“事实上，在职场上表现优秀的才俊，如果没有良好的理财观念，最后的结局也可能天差地别。况且，很多职位较高的人都比较忙碌，并没时间对各种理财的途径和产品进行仔细研究和比对，或者根本对理财没有兴趣。

“因此，我建议把決策和执行＇分开尤其是金额较大的投资，必须在双方沟通并达成共识下进行，不能由个人擅自做主。而在执行上，要根据谁对理财更有兴趣、谁更适合负责某些项目或更有时间来进行分工。比如，理智的先生做投资，细心的太太做账单处理和报税，等等。投资时坚持价值投资，保持长远的眼光，不要纠结于小的得失。”

我:“至于你们两个，灵素在理性务实、对财经的兴趣与关注度、细心和闲暇时间方面都优胜一筹，的确比阿斐更适合管账。”

灵素朝着阿斐斜睨一眼，笑道:“看吧，表姐也支持我。”

6.4.3定期召开财务状况评估会议

我:“每季度或者每半年，你们两人应该坐下来一起回顾一下家庭的财政状况，评估数字的变化是否影响家庭的理财目标。在讨论的时候，用数字说话，避免情绪化。当另一半的消费影响到了财务目标，甚至影响到紧急预备金式老体基会的时候，要讨论在这样的状况下如何完成目标，而不要只对其进行情绪化攻击。”

6.4.4设定警戒线

我:“可以设定消费的警戒线，如目前收入水平还不高，可以设定较低的警戒线随着收入水平的提高，再逐渐拉高。比如，刚入职场没几年的年轻人，可以设定单笔消费2000元作为警戒线，只要超过了2000元的消费，就提出来与对方商量。这样做的目的不是让对方决定你要不要花这笔钱，而是通过这个商量的过程，再次思考这笔花费是不是必需的，以免做出错误的決定。”

最后，我又强调了一下:“财富管理很重要，夫妻感情更重要。不要只记得替银行账户存钱，感情账户也一样需要增长。表姐祝你们有情人终成眷属，从此过上幸福快乐的生活，不为财务所困扰。”

阿斐和灵素听完我的话后直点头，打算回家就按这个试试

灵素:“还有一个问题，我们下个月要办婚礼了，亲戚朋友都会送红包，这些红包怎么处理才好?”

6.5婚宴红包的纠葛

我最近连续参加了两个姐妹的婚礼，发现各地不同风俗、价值观碰撞，也是一件非常有趣的事。

分歧多出现在与红包相关的事情上。比如广州亲戚要送金器，还要新娘当场戴；昆明新郎开门红包居然每个只包2元;江苏乡下村里人吃喜酒不用给礼金，等等。果然是地一风俗，一村一惯例。

举办一场婚礼动辄数万元，收回的红包也金额可观。这些红包如何处理，常常成为新婚家庭冲突的导火线。

中国人心性着涩，自古很少直接开口谈“孔方兄”，*党**得说出来俗气、丢面子或伤感情。因此，较少有人在婚前摊开来讲明婚礼红包如何分配。事后，若处置意见不致，就会有埋怨和不满。更甚者，造成三个家庭的矛盾。

我有一个小姐妹，家境不错，从小就被娇养着。她觉得，结婚收到的红包是对新婚夫妇的祝福，自然应该是新婚夫妇收着。如果她嫁入家境一般的家庭，公婆怕是不一定能接受这种处置办法。

还有一个已婚的姐妺抱怨，她当年的婚礼费用花的都是老公的钱，公婆没出一分钱。婚礼在公婆老家举办，除新娘娘家人桌的红包外，其他客人(包括老公的同学朋友)送的红包都被公婆收走了，说以后还要还人情，搞得他们婚后几年一直捉襟见肘。

如今很多小夫妻都来自不同的城市，可能在各自家乡都要摆一次喜宴，加上在小夫妻工作的城市也要摆一次，事情就更加复杂了。

在决定结婚前，男女双方就应该把事情摊开来讲清楚。把事情想得越琐碎、越细之后的矛盾就会越少。

6.5.1婚宴红包应如何分配

婚宴红包的来源无非以下三种:男方父母的亲朋好友;女方父母的亲朋好友;新婚夫妇的亲朋好友。

我建议，不管办几场婚宴，在每一场婚宴结束后，都应清点红包，根据≡种来源得到的红包金额，算出以上三种来源的比例值。注意，这个比例值不是人数的比例，而是最后获得红包金额的比例。因为各地习俗不同，可能出现人来得虽多，红包却给得少，或者有些人数虽然少，但每个都是大手笔的情况。因此，按最后金额来计算比例值较为合理。

在扣除当场婚礼的成本后，把余下的红包金额根据上面得出的比例值进行分配，各自按比例收取余额，未来也由各自负责归还自己客人的人情债。婚礼的成本除酒席的费用外，还应该包括筹备婚礼所请的公关公司费用，烟、酒、喜糖回礼费，伴娘、伴郎们的辛苦费，车辆租赁费，亲友酒店住宿费等。

比如，婚宴总共摆了10桌酒席。男方父母亲友来了8桌，女方父母亲友共1桌，新婚夫妇亲友1桌。根据最后三方的红包总额，三方红包金额的比例是7:2:1。

整场婚礼花了10万元，总共收到红包12万元。那么，扣除花费后，还余下2万元。剩下的2万元，则按7:2:1的比例分给三方。

如果只收到红包8万元，还差2万元的差额，则也应该按7:2:1的比例各自承担2万元的差额。

当然也有一些经济条件好的家庭，长辈会把红包都给新婚夫妇，作为婚后储备金这是另说。

6.5.2现场收红包要注意的细节

即便安排好了红包的归属，到了婚宴当日，也还会遇到很多意想不到的问题。我曾经看到有主人家在入口签到处当场收红包当场打开清点、现场记账，搞得门口排长龙，红包包得较少的客人面子也很不好看。

有经验的客人会在婚宴前提前恭贺，奉上红包或礼物，避免婚宴当日混乱，主人也会印象深刻。如无法提前送达，在婚宴当日，通常也会在红包上写上祝福话语和落款，从而不容易搞错。

而婚宴当天，主人要负责迎宾，通常会安排信得过的两位亲友负责收红包，在没有落款的红包上写上客人姓名，人多时互相补位，人少时相互监督，也可以说说话，免得傻坐无聊。

按广东人的习俗，婆家亲戚们要送金镯子、金项链或者金戒指，而且新娘子要当场戴上。戴得越多，代表自己越受婆家认可。

这些金饰价值不菲，人多事杂，不小心不见了一两件，新人恐怕也无从得知，枉费了亲友们的心意。所以，对待这些礼物，也要有专人认真记录，写下客人的姓名、礼物的种类及件数等。

香港人很喜欢用现金、支票，送大额的礼金都会用支票的形式。支票比较薄，混在现金里很容易弄丟。如果遇到这样的情况，支票应该与现金分开处置。在收到支票时，留意一下支票抬头的姓名、日期和金额是否拼写正确。

无论客人给的金额或礼物多少，切忌面露不快之色。钱能解决的事都是小事，莫要因为小事影响了婚宴大事。

真实遇到的情境，大家都会带有情绪，较难完全理性冷静对待。若是长辈们实在在平这些红包，拿去就拿去了。咱们都还年轻，少许钱财上的吃亏，很快就能赚回来就当是孝敬他们的养育之恩吧!

本章知识点

本章我们分享了即将组建家庭的阿斐的故事。

结婚是一件比较经济的事。

状况剖析七个问题和状況总结表的使用。

设定目标的六个原则。

财务*轨双**制，允许部分金钱自主。

婚宴红包的分配方法及注意细节。

本章练习

根据设定目标的六个原则制订你的5年期目标。

设置你的消费警戒线。