六大国有银行带头，银行又开始新一轮降息了。存款利率一降再降，钱放在银行里已经跑不过通胀，到手的利息你也不能说是鸡肋，反正谁看谁着急，三瓜两枣的指着利息过生活就算了。
这次降息的力度有多大呢？活期利率降了25个百分点，从0.25%直接干到0.2%。2年期定期存款利率下调10个基点至2.05%，3年期定存利率下调15个基点至2.45%，5年定期存款利率下调15个基点至2.5%。
打个不合时宜的比方，假如你手上现在有100万现金，放在银行存活期一年只有2000元的利息，这么点回报只能说聊胜于无。2年、3年、5年的定期存款利息全部压缩至2.5%及以内。100万五年定期产品一年能从银行获得2.5万元的利息， 5年下来也只有12.5万元的利息。这个收益即使在三线城市也保障不了基本生活。
尽管如此，为什么还刻意强调刚才的那个比方不太合时宜呢？我们以招行去年的个人客户结构为例。来自招商银行年报数据显示，招行去年个人客户总数为1.8亿。其中，私人银行客户13万，占总户数占总户数0.07%，人均资产2812万；金葵花客户401万，占总用户数2.18%，人均资产151.57万；普通客户1.79亿户，占总用户数97.75%，人均资产1.25万。
也就是说，绝大多数客户在银行的平均资产不要说100万，连5万都不到，81%的财富掌握在2.25%的人手中。这个世界就是这样，真相容易伤人，实话惹人不适。
所以，我们绝大多数普通人不可能有塔尖人群的那份从容，那么多选择。我们依然在为五斗米而奔波，在弗洛伊德底层生理需求中挣扎。越是贫穷，越是对财富自由，对富裕生活有更深切的渴望。生活得更体面一点，时间上更自由一点，已经是绝大多数普通人努力奋斗的终极目标。
现在钱存在银行既保障不了生活，又跑不赢通胀，那么大家手上的那点闲钱干点啥能比放在银行更强一点呢？
普通老百姓在理财上能干的事情无非就那么几件：
1、固定资产配置：买住宅、买公寓、买门面、买写字楼；
2、买基金；公募或私募（货币、股票、债券、混合式）；
3、买股票：朋友介绍、自己观察、追热点板块，理财大V，社群等；
4、买信托：公募或私募；
5、股权投资：朋友的项目、亲属的项目、同事的项目，合伙创业；
6、草根财务投机：各种高收益的韭菜盘，地下数字货币，*彩私**等；
7、创业：小本生意经营，合伙式规模不等的创业；
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在理财上一个尴尬的事实是，银行存款产品的收益微薄，但是保本保息。很多承诺高收益的理财产品伴随着高风险，你惦记着它的高收益，它惦记着你的本金。大家在理财上都有不少辛酸血泪故事，激进的策略不仅没让很多人一夜暴富，反倒让很多人一夜返贫。
这样的局面有历史的原因：改革开放以来，中国老百姓普遍富裕起来的时间并不长。国内也普遍缺乏财商教育，父母很少教孩子如何去理财，如何规避财务上的风险。所以大家在理财这件事上会交不少学费。至于能不能“出师”，就看各位的试错成本和财务上的耐力了。
现实原因是，人人都想发财这件事本身门槛就比较高，并且在动态博弈中不断变化。其中涉及的因素众多，成功概率并不高，还要有一些运气傍身。过来人都喜欢说“发财靠命”，背后的寓意其实是“天时、地利、人和”。
赚钱这件事，不管你包装的多么冠冕堂皇，本质上就是把“别人的钱装进自己的口袋”。这是一个人要花一生的时间去不断精进的技能，也是每个既得利益者绝不会拱手相送的秘密。
当我们经历了三年疫情的洗礼，置身于百年未有之大变局当中，结合我在金融科技行业多年的经验，我给大家的建议是努力做好最核心的一件事：“在更多的不确定性中，去努力构建自己的确定性。”
每个普通家庭， 首先要有资产的压舱石。 放眼全球，这个压舱石就是“中国的楼市，美国的股市”。尽管大家在目前房地产的周期性调整中感到不舒服，失去了对房价继续保持高速增长的预期。但是，我们千万不要忽略了，房产仍是普通家庭抵御风险的最后堡垒。它是你唯一能在金融渠道通过抵押快速筹集到大笔资金，应对家庭突发风险的资产。
尽管近几年高位横盘或者下跌让你失去了通过房产快速致富的“野望”，但是房产的保值功能是完善的。当你有了些积蓄，在理财上首要的动作仍是在能力范围内，配置房产。如果你已经拥有了房产，又在限购的城市，不断调仓到更好地段，更高品质的房产，不断增加房产的保值增值功能，是在投资理财上首要学习和执行的动作。
当下，不少中年开始全职炒股，职场上的失意幻想在股市中凭借自己的才智找回来，这样做其实风险是相当高的。在注册制逐步落实，上市公司的退市机制走向完善后，A股相对于散户而言风险是在增加的。股票的短期波动率在增加，良币开始驱逐劣币，退市的公司将会成比例增长。
所以，还怀着投机的心态，期望通过短期高频操作实现暴富的想法都是典型的韭菜。我们要充分认识到，投资股票，其实是投资一家公司，投资一家公司的核心要素是其创始人的经营能力，格局，舆论影响力。在新兴赛道里寻找可成长性高的公司，是投资股票获得高收益的稳健途径。
投资股市的核心逻辑是选择到一个好的标的，蹲守它的低点，然后把一切交给时间。不要尝试去频繁做短线，大多数人并不具备这样的能力，也用不起相关专业工具。你更不可能对抗专业机构，和越来越先进的程序化交易系统。
不知道有多少朋友在投资理财产品上赚到了钱？如果赚到了，我们也希望你多多分享自己的成功经验。暨P2P行业全军覆没之后，近两年公募和私募的表现也不尽如人意。一些明星投资人、基金经理和私募大佬相继翻车，大佬们拿着我们的钱都亏的一塌糊涂，散户投资人又岂能独善其身？
从更为发达的西方金融服务行业客户资金流向来看，将资金交由专业机构来打理仍是趋势。特别是养老基金，主权财富基金，家族财富基金都是由专业团队来投资理财的。
特别是在目前大数据，AI、AIGC工具大行其道的当下，很多传统金融岗位将逐步消失，人的节点作用在下降，基于大数据和智能模型的AI投顾，程序化交易已成为专业机构依仗的利器。我们作为个体，对抗趋势的成本是非常昂贵的。除非你是一位已入圈的全职投资者。
作为普通家庭，适度配置理财产品，用一部分资金去博相对较高的收益是必要的组合策略。在配置的过程中，要降低风险偏好，选择那些有穿越牛熊周期经验，历史收益率还不错的产品。
穷在闹市无人问，富在深山有远亲，一旦你有点存款的事被身边的人知道，拉你投资，找你借钱的人会突然多起来。面对很多你根本不了解的行业、项目以及推脱不掉的人情，我们会为此在金钱上付出不小的代价。在民间股权投资这件事上只需要坚持一个原则：人只能赚到认知范围内的钱。
创业令人心动，让人神往，通过创业实现人生梦想也是一件看起来很浪漫、很酷的事情。但是创业的成功率又是极其低的，不要轻易的创业，也不要跟着情绪轻易的说走就走。在目前的大环境下，稳定目前的工作，稳定收入，创造稳定的现金流比什么都重要。
关于理财最后给大家一个终极提醒：保住本金，不要高估自己，不要低估风险！