第一种：手头每个月有固定闲钱盈余，但总本金还不到5万元。

在这个阶段，建议的是先完成5万元本金目标的原始积累。在这个积累的过程中，你应该把每个月的固定收入分成几份进行管理。假设你每个月税后收入1万，除去固定生活成本（包括还贷）6000元外，剩余的4000元盈余，建议是这样：

1、10%的人情基金储备，每月400元，用于每月交际，请客吃饭、未来撩妹使用，社交关系的维持能让你获取更多信息，抓住更多机会和人脉资源。

2、5%的旅游基金储备，每月200元，每年一次国内外旅行，放飞自我。

3、10%的充电基金储备，每月400元，让自己不断学习。

4、25%的基金定投，每月1000元，定投基金，相对风险分散，适合投资小白，且长期看收益高于余额宝；缺点也是需要产期持续投入，短期的话可能出现账面亏损，需要坚持。

5、50%的固定收益类储备，每月2000元，推荐用余额宝等各类宝宝类产品。虽然收益已没有之前的5%、6%，但至少年化3%还是有的，比存银行定期要高；还有一个好处是，可以灵活取钱，解决应急之需。另外，建议将生活零用钱的“余额宝”和固定收益类投资的“余额宝”分开，避免过度消费。

第二种：手头的总本金已足5万元。

这里所说的总本金5万元，主要就是前面提到的第5项“固定收益类储备”。这5万元，建议初始投资者投资180天内的理财产品。

注意！这里说的理财产品，专指“银行理财产品”，不是基金，不是股票，不是P2P，更不是期货等高端玩家手段。

而前面讲到的人情基金、旅游基金、充电基金储备等资金合起来也够5万了，那建议以投资优先、消费次之的原则，先凑够5万元购买“理财产品”；而真的需要消费时，可以先用信用卡等方式垫付，然后从下个月工资收入中进行偿还。这个阶段，需要我们勒紧裤腰带，对自己狠一点，是必须的！

说完理财思路，有一些小Tips分享：

1、对于理财经验不丰富的人来说，不建议投股票基金、不要P2P等高风险投资。记住：本金的安全，比收益更重要！本金的安全，比收益更重要！本金的安全，比收益更重要！

2、理财产品的购买渠道有很多，许多银行为了引导用户线上消费，会定期推出手机用户专享产品，收益率会比线下购买渠道高一点，所以建议通过手机APP购买银行理财产品。

3、目前银行推出了一些“循环贷”类型的信用*款贷**产品，类似信用卡，提前给你额度，需要时取现并按日计息，一般利率在5%-6%，额度在30万左右。如果你的自制力好，可以提前申请一张，以备应急所需（但不能付房子首付，会影响房贷申请）。如果你的自制力一般，就算了。

4、尽量不要申请高利率消费*款贷**，各类消费金融机构、第三方借贷平台、银行等小额借贷产品，一般年*款贷**利率在12%以上。

5、开源比节流更重要，如果没有发横财的机会，一开始还是努力工作，每年薪资上涨10%-30%，比做任何投资都要来的可行、靠谱。

6、投资要有复利思维，不要小瞧每笔小钱。如果5万元理财产品到期了，不要把利润花掉，继续归到本金中进行再投资。

7、早结婚，两个人积累资金比一个容易。

最后，执行比说更重要！坚持下去！