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张淼保险工作室：健告、核保超宽松？？中国人保I无忧2.0重疾险条款解析！
今天要解析的重疾险产品，是来自中国人保的I无忧2.0重疾险，最大的特点是 【健康告知】宽松，【智能核保】也相对宽松。
对于：
投保其他重疾险产品遭遇拒保、除外、加费情况的消费群体；
有肺结节、甲状腺结节、乳腺结节等异常体况记录的群体；
一定要重点关注人保的I无忧2.0重疾险哦，有很大概率可以正常承保。
目录
01 健康告知与部分疾病智能核保结论
02 产品形态
03 产品服务
04 结语
01 健康告知与部分疾病智能核保结论
1、健康告知
请如实告知被保险人是否存在以下情况:
一、就医行为及保险情况：
被保险人最近2年内，因病做过手术或住院治疗超过5天，或因病遵医嘱需连续服药超过30天。
被保险人最近2年内，曾被保险公司拒保、延期、加费或者附加相关条件承保。被保险人在各保险公司已生效的重大疾病保险金额累计超过100万。
二、被保险人目前或曾经患有下列疾病或症状：
肿瘤：恶性肿瘤（含原位癌）、白血病、淋巴瘤、脑或脊髓的肿瘤或占位。
肿物或结节：肺部肿物或结节或磨玻璃影、甲状腺结节、乳房肿块或结节、肝脏肿块或结节（不包括肝血管瘤和肝囊肿）。
脑疾病：脑梗死、脑出血、脑血管瘤或畸形、癫痫、帕金森氏病、痴呆、阿尔兹海默症。
血压血糖：糖尿病或空腹血糖≥7.0mmol/L、2级及以上高血压（未服药时，收缩压≥160mmHg或舒张压≥100mmHg）。
心肺疾病：冠心病、心肌梗死、风湿性心脏病、瓣膜疾病、主动脉疾病、先天性心脏病、慢性阻塞性肺病、肺动脉高压、支气管扩张、间质性肺病、肺心病、呼吸衰竭、心律失常（不包括窦性心律不齐）、心绞痛、心肌病。
胃肠肝疾病：乙肝（包括乙肝病毒携带）、丙肝、肝硬化、溃疡性结肠炎、克罗恩病、胃息肉、肠道肿物或息肉、萎缩性胃炎。
肾疾病：慢性肾炎（含IgA肾病）、肾病综合征、多囊肾、肾功能不全。
血液风湿病：骨髓增生异常、再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮、类风湿性关节炎、血友病、强直性脊柱炎、重症肌无力。
最近6个月内，存在下列情况：长期发热（超过2周）、吞咽困难、咳血或咯血、呕血、便血（非痔疮出血）或黑便、血尿、蛋白尿、晕厥，原因不明的皮肤出血点，非健身和减肥原因体重下降超过5公斤。
对于满20岁女性被保险人：最近1年内，存在下列情况：宫颈接触性出血、不规则阴道出血或阴道异常出血（不包括月经失调）、宫颈上皮内瘤变（CIN）或TCT检查异常（不包括炎症、CIN1-2且HPV阴性、低度鳞状上皮内病变LSIL）。
对于2周岁及以下被保险人：出生时体重低于2.5公斤，或存在早产、窒息、发育迟缓或脑瘫。
其他：先天性疾病[1]、遗传性疾病[2]、听力下降、失聪、失明、器官移植、瘫痪、精神疾病、智能障碍、艾滋病或艾滋病毒携带、药物滥用、吸毒或正在接受戒毒治疗、肢体功能障碍。
例外事项：
一、下述情况住院、手术或长期服药，仍可投保本产品：
1.妇产科：怀孕、剖腹产、顺产、宫外孕且已治愈流产（除葡萄胎以外）、上环、取环、避孕、不孕不育、子宫肌瘤、子宫腺肌症、盆腔炎、阴道炎、月经失调。
2.呼吸科：上呼吸道感染、感冒、鼻炎、咽炎、鼻窦炎、扁桃体炎、扁桃体切除术、腺样体手术、急性支气管炎或急性肺炎（非重症）。
3.消化科：急性肠胃炎、胃肠功能紊乱、阑尾炎、胆囊炎、胆囊结石、胆囊息肉手术且病理良性、痔疮。
4.骨科：颈椎病、腰椎间盘突出症、上/下肢骨折且已痊愈、意外受伤住院不超5天且已痊愈（无后遗症或器官缺损）。
5.泌尿科：肾/输尿管/膀胱结石（但无肾积水或肾功能损害）、前列腺炎、鞘膜积液、精索静脉曲张、尿道炎、腹股沟疝、包皮手术。
6.其他：1级高血压（曾经及现在，无论是否服药，最高血压满足：收缩压＜160mmHg并且舒张压＜100mmHg）、*疮痤**、湿疹、皮炎、皮脂腺囊肿（粉瘤）手术、皮下脂肪瘤切除且病理良性、婴幼儿黄疸且治愈（无脑损害或后遗症）、疫苗接种、美容。
二、乳房结节或肿块，符合以下情况时，仍可投保本产品：
1、未做手术，有半年内乳腺超声检查结果，且最近连续两次超声检查（间隔时间不短于3个月）结果显示结节已消失；
2、穿刺或术后病理为良性者；
3、或诊断为乳腺增生或增生性肿块或乳腺囊肿者；
4、或有1年内超声或钼靶检查，并且检查报告中不存在下述任何情况者：结节/肿块不规则或有毛刺或不光滑、血流丰富或较丰富、有点状强回声或微小钙化、腋窝淋巴结肿大、BI-RADS分级3-6级。
三、甲状腺结节，符合以下情况时，仍可投保本产品：
1、未做手术，有半年内甲状腺超声检查结果，且最近连续两次超声检查（间隔时间不短于3个月）结果显示结节已消失；
2、穿刺或术后病理为良性者；
3、或核素检查，所有结节均明确为功能性结节者。
四、胃或肠道息肉，符合以下情况时，仍可投保本产品：
1、已做病理检查，且结果不为腺瘤性息肉；
2、或虽为腺瘤性息肉，但已全部切除。
五、乙肝，符合以下情况时，仍可投保本产品：
1、有近1年内乙肝检查，乙肝表面抗原（HBsAg）阳性且乙肝E抗原（HBeAg）阴性，同时肝功能（ALT、AST）完全正常，且肝脏超声正常或仅提示为肝囊肿、肝血管瘤、脂肪肝。
健康告知里对于高发的甲状腺结节与乳腺结节，问询方面都是相对宽松的；
即在健康告知环节里，符合告知条件，无需进行智能核保，可以直接投保。
2、部分疾病智能核保结论
还是着重说一下肺结节，对于大部分重疾险来说，只要有肺结节记录，基本都是拒保，甚至除外肺癌的核保结论都是少之又少；
但是I无忧2.0，智能核保对于很多人来说，肺结节，都是有机会正常承保的！
以上仅是部分常见病史记录的智能核保结论。甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等等都有机会正常承保或除外承保。
大家可以根据自己的情况，扫码进入产品【智能核保】系统进行测试，或者私信笔者做智能核保也可以。
02 产品形态
1、形态与必选责任
（1）形态
保障期间：可以选择保至70岁或终身；
保障责任：可以选择纯疾病保障，也可以*绑捆**身故赔付保额的寿险责任，很灵活；
这里多说一句，作为“老七家”保险公司（国寿、人保、平安、太平洋、太平、新华、泰康），重疾险都是*绑捆**身故责任的（为了增加保费）；
人保可以设计出这种无需*绑捆**身故责任的产品形态，是值得称赞的。
等待期：90天。也是行业最短的等待期了哦。
举例，30岁女士，保障至70岁，50万保额，年交保费5250元；
费率不算行业最有优势的产品，但在“老七家”里，也算是便宜了。
（2）必选责任
必选责任非常简单，即重疾单次赔付+轻症5次赔付（每次30%保额）+中症3次赔付（每次60%保额）
遗憾的是，I无忧2.0重疾险，赔付逻辑依然是比较落后的“重疾赔付后，中症和轻症不再赔付”的模式；
2023年最新赔付逻辑是“重疾赔付后，中症和轻症还可以继续赔付”；
看重赔付逻辑的朋友，可以考虑其他的产品。
2、可选责任
（1）可选责任：疾病关爱保险金
即60岁前，首次重疾额外多赔付80%保额、中症多赔付30%保额，轻症多赔付10%保额；
预算充裕，这个责任一定是建议考虑的，可以进一步撬动杠杆。
（2）可选责任：重大疾病扩展保险金
即二次重大疾病赔付；触发条件为：
①首次重疾确诊之日365天后；
②且在60周岁后首个保单生效日前；
③确诊除第一次重疾以外的其他重疾。
（3）可选责任：恶性肿瘤-重度扩展保险金、特定心脑血管疾病保险金
即针对最高发重疾“恶性肿瘤-重度”的二次赔付责任。
特定心脑血管疾病包括：
恶性肿瘤-重度扩展保险金，与 特定心脑血管疾病扩展保险金，逻辑都是一致的，即针对恶性肿瘤-重度 或者 特定心脑血管疾病做到2次赔付。
（4）可选责任：身故保险金
I无忧2.0分为两个版本，版本A是不带身故责任的；版本B是带身故责任的。
需要注意的是，保险行业重疾险带身故赔付保额责任，重疾保险金与身故保险金基本都是共用的，两者只能赔付一个。
因此，有控制预算需求或者不喜欢共用保额模式的消费群体，也可以考虑纯重疾险+定期寿险的组合。
03 产品服务
重疾绿通
多学科会诊
解结服务
1、重疾绿通
保险公司利用第三方服务商丰富的医疗机构和医师资源，为客户提供副主任医师及以上专家门诊预约、住院手术安排、住院探视、全程陪诊等全流程贴心温暖、便捷高效的就医服务，帮助客户在患病后尽快到国内优质医院接受治疗。
2、多学科会诊
提供多学科协作的医生会诊服务。
3、解结服务
针对肺结节、乳腺结节、甲状腺结节等症状，由北上广三甲医院权威医学专家（副主任医师及以上职称的专家）提供影像、B超等检查结果的阅片解读服务。
篇幅有限，需要了解产品服务详情的朋友，可以私信笔者咨询。
04 结语
相对宽松的健康告知，相对宽松的智能核保，产品形态简单，可选责任丰富，同时有大品牌加持。
中国人保寿险的I无忧2.0确实是一款值得我们消费群体，尤其是体况异常群体重点关注和选择的优秀重疾险产品。
以上，大家遇到哪些保险问题，也可以私信笔者咨询；
买保险，更要买对保险；
张淼，一个帮您买对保险的人。